在房價飆漲的年代，到底該選擇租屋來減輕自己的經濟負擔？還是咬牙買屋，一博未來升值獲利的美好？在內湖科學園區電視台上班的劉志明，今年31 歲了，他跟女友江春嬌愛情長跑6 年，預計將在年底邁入結婚殿堂，除了籌備婚禮外，要不要買房子這件事，一直讓他很困擾！
在傳統觀念上，夫妻結婚後要有一個屬於自己的家，「租房子，聽起來好像很丟臉。」志明說。除了面子問題外，志明也考慮到買屋的增值、儲蓄效果，尤其他最近才聽說一個同業，早期以每坪12 萬元，在忠孝東路4段、5 段附近買了40 坪的電梯華廈，當初不到500 萬元的投資，現在市值早已大漲，沒有4000 萬元還買不到，獲利幅度比一輩子的薪水總額還要高。
同業買屋獲利的經驗，讓他很動心。可是，他又擔心，現在買進每坪50 萬、100 萬的房子，未來漲到100 萬、200 萬的機率有多高？會不會自己就是最後一隻買房買在高檔的白老鼠？
除了擔心買貴，志明也憂慮，未來的生活將被買屋的經濟壓力困住。雖然他和春嬌目前已有一筆300 萬元的存款可以當作頭期款，兩人每月合計也有10 萬元的薪水收入可以運用，但一旦買屋，不僅排擠生活品質，只要有人工作出現問題，銜接出現斷層，就會為家庭經濟帶來風暴。
如果要掙脫買屋壓力，持續租屋，志明又擔心，會不會20 年後，自己依舊是窮忙族，多年辛苦，只幫房東養出一間又一間的房子。結婚前夕，面對房事，他到底該如何抉擇？
在傳統五子登科觀念下，金子、車子、房子、妻子、孩子，被視為人生旅程的必經之路，從而讓儲蓄、購屋、換屋的流程也被視為理所當然。淡江大學產業經濟學系教授莊孟翰建議，租屋、買房的決定應先取決於個人生涯計畫，不要為了買屋而買屋。
將買房納入人生規畫的變項
從2002 年房價上漲以來，人均GDP（國民生產毛額）從1 萬3404 美元增加至2012 年的2萬364美元，增幅約51.9%，同時間，台北市平均房價從每坪36.7 萬元漲破80 萬元，漲幅118%，加上13 年來，上班族平均薪資難漲的環境下，讓想買屋的年輕人「望屋興嘆」。
為此，有人將買房視為變身「行動不便的蝸牛」的過程，有人為了買屋，需要身兼2-3 份工作，努力償還房貸；也有人必須減少生活中的享受。確實，買屋從來不是輕鬆事，但買房也有提早結束寄居生活，或是趁早為子女預約好的環境、學區的優勢。
「買屋與否，其實與自己的人生規畫相互影響。」莊孟翰說，有人因為必須背負房貸，工作上傾向保守，不敢冒險犯難，甚至沒錢創業、沒錢出國旅行；卻也有人因此更加努力工作創出一片天。
他建議，應該把買屋納入自己的人生規畫，成為變項。像是都會地區房價漲幅比所得成長還快，在經濟能力許可下，想要在都會地區搶占一席之地，還是要趁早買屋；至於在其他郊區、鄉鎮，因房價上漲不易，相對也就不必急於購屋置產，先租屋儲蓄，後置產，也是策略性的規畫方式之一。
買屋不僅是經濟能力的問題，更是生活價值觀的問題。對上班族來說，除非中了樂透或是高薪族，否則既要有生活享受，又要坐擁好地段房子，幾乎不可能，建議在考慮租屋、買屋前，應該先問問自己「你願意為買屋付出多少努力？」
3步驟計算買屋能力
「只要有需求，永遠都是進場時機點！」房產專家田大權說，很多人都有買屋困擾，尤其都擔心自己買在最高點，但其實，不管是新婚、首購或換屋，站在實用的立場，有需求就是買點，重點在於，你買屋的決心有多少？買屋的經濟能力有多少？買屋時的挑選能力有多少？
有了買屋決心，再來考量自己的財務能力。一般而言，買房必須自備2-3 成頭期款，其餘7-8成款項再分成20 年分期繳交房貸而成，等於買屋初始，用2-3 元，就要去買價值10 元的東西，屬於高槓桿的財務操作，如果買了超出自己能力範圍太多的房子，就會有財務崩盤的危機。
因此，決定買屋前，要先算算自己有沒有買屋能力。以志明和春嬌的情況計算，兩人存了300萬，購屋自備款最好只抓250 萬，剩下的50 萬得用來買家具及未來每月房貸支出。有了頭期款，就能推算可以買怎樣的房子：
Step1：算房價總額 一般來說，以家庭年收入乘上10 倍到12 倍，為可負擔的房價總額。例如：家庭年收入150 萬，大概可以買1500 萬-1800 萬總價的房子。但如果有父母幫助頭期款，房價可以再拉高。
以志明的情況來計算，除頭期款外，需貸款750 萬-1000 萬元，約可買1000-1250 萬元總價的房子。
Step2：算每坪單價 考慮自己要多大的房子，就能推算每坪單價與區域位置。如想買30 坪屋，志明可買每坪單價約33 萬-41 萬元間的區域；想要25 坪屋，則可選40 萬-50 萬元的區域。
Step3：算每月房貸額 若貸款額1000 萬元，以利率2％ -3%、20 年攤還來看，每月約需5 萬元房貸。如果從貸款1000 萬、房貸5 萬元、買25-30 坪房子等3 大關鍵數字中，志明覺得自己可以負擔買房壓力，那麼就可以進一步看屋、挑屋。
在挑選買屋地點時，台灣房屋智庫執行長劉怡蓉建議，年輕夫妻買房不是一定要往熱門增值地段擠，反而離上班地點近不近，或離搭捷運、公車去上班地點方不方便的地區才是首要考量。
另外，夫妻倆評估誰薪水高、工作穩定，應該以他為主要對象來決定購屋地點，若兩人薪水差不多，就以兩人上班地點的中心點來找，方便兩人上班通勤。
如果以後要生小孩，最好買屋地點也不要離父母家太遠，像大台北保母費隨便都要2 萬以上，加上副食品、交通費，對新婚夫妻來說負擔不小，若退休的父母願意照顧小孩，別小看這點，一年大概可以省下30萬的開銷。
擁房固然辛苦，無屋未必一身輕，在捨與得之間，端看你願意付出多少努力，人生還是得自己抉擇。
