30歲開始，你會想著要結婚成家、要買房子、要為子女多存點錢，似乎，最後才會想到該給老爸老媽多些回饋。所以，當你開始思考自己的退休生活時，自然沒理由對「養兒防老」存有過度幻想。及早準備，一步一步累積自己的退休基金，才是最實際的做法。
「在先後順序上，絕對應該先顧好自己的退休基金，而不是先去幫子女準備教養金。」德盛安聯投信基金經理人傅子平說得直接：「兒孫自有兒孫福，大不了，叫孩子半工半讀念大學嘛！ 」他表示， 投資人一定要清楚退休基金的重要性，「人一定會變老，老了，就愈來愈不容易靠著工作收入養活自己，這是自然法則，一種沒有轉圜空間的現實。」
設定目標：報酬率愈高愈好
如何藉由投資來準備退休金？ 這與「起點」的位置有關，若你距離退休的時間已經不多，那麼，「保守」是第一原則；相反的，如果還有十五年以上的準備時間，下手投資時就該展現應有的企圖心，從積極的角度切入布局。
或者應該說，年輕人不該對退休金的數字存有預設立場，「錢愈多愈好」這五個字聽來有點功利， 但卻是30世代在累積退休基金時必須具備的心態，原因除了人類壽命愈來愈長、退休後的「無工作時間」難以預測之外，另一方面，通貨膨脹問題也容易令你低估未來生活的基本所需。
專家試算，如果你希望在二十年後退休，而退休後每個月能有相當於目前3萬元的生活費，那麼，二十年後你每月實際需要的生活費將是6萬5700元，比目前的水準增加一倍以上。因此，既然你還年輕，有充分的準備時間，就不必對退休金的額度畫地自限，心態應該積極，報酬率的設定應該採取高標準。
「記住，時間可以淡化波動風險。」傅子平提出建議：「30世代在規畫退休基金時，起跑的姿態應該豪邁積極一些。」他認為，若以股票、債券兩種工具來做資產配置，30歲開始的退休基金規畫應該包含九成比重的股票相關部位，債券則以一成為宜。
選擇工具：「長期向上」是最高準則
確定資產配置的原則之後，接下來，就要選擇適當的投資標的。至於「適當」的定義，簡單來說，就是「長期趨勢向上」。先鋒投顧研究部協理羅際夫用國內投資人較為熟悉的股票舉例：「像台塑、鴻海，就是累積退休基金的好標的，這種公司長期維持穩定成長，經過計算，即便你是在加權指數12000點時買進，至今也都沒有吃虧。」
專家分析，適合做為累積退休金工具的股票，應該具有四大特質， 包括優秀的領導團隊、經營策略正確、內控管理嚴謹，當然，產品或服務必須是布局在對的趨勢當中。若能符合這些條件，公司就有長期穩定成長的空間，「當然，你得有足夠的投資專業，並且有時間細心研究，才能找到這種股票，如果沒有太多時間，建議還是以共同基金為主。」
不過，即便是以基金做為累積退休金的工具，還是得花點時間做些功課， 挑選出具有長期向上趨勢的區域、國家或產業。羅際夫表示，例如醫療生化產業基金，雖是鎖定單一產業，難免存在週期性波動風險，但在人口老年化的趨勢之下，長期而言應該可以樂觀看待。而如果你完全沒空理會投資市場的趨勢變化，「那麼，就買全球股票型基金吧！」
分段調整：隨人生階段配置
必須注意的是，在累積退休金的過程當中，資產配置不能一成不變，隨著距離退休的時間縮短，退休基金所承擔的風險也該降低，投資人必須分階段地進行有效調整，其基本原則，是隨年齡增長而逐漸拉高債券部位、降低持股比重，以此逐漸減少投資部位的波動風險，以免在屆臨退休時剛好遇到股市低點，造成還得多等幾年才能解套的窘境。
至於股債比重的調整幅度，則沒有放諸四海皆準的標準答案， 必須依照個人條件加以斟酌。市場上慣用的參考做法之一，是所謂的「100減去年齡」法則，舉例來說，40歲的人，持有債券部位的比重應該接近四成，持股比重則為100減掉40，約為60％。依據這種做法，投資部位的風險性自然會隨著年齡增長而逐漸調低。「依我的想法，股債比重應該每五年調整一次。」相對於「100減年齡」法則，傅子平以本身管理德盛安聯2030目標基金的策略，則有不同的思維做法可供參考。
目前該檔基金是「股九債一」的分配；到了2010年，就會調整為75％的股票搭配25％的債券；在接下來的十年當中，債券比重持續以每五年增加20％的速度拉高，「到了2025年，我會把股票部位降至10％，而在屆臨2030年時，就會把資金全數轉進債券部位，規避風險。」
