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舉債10萬元,漂亮逆轉人生!

網站設計達人 郭光耀
文 / 楊紹華    攝影 / 蔡仁譯
2007-05-01
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舉債10萬元,漂亮逆轉人生!
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才剛退伍, 還沒找到工作,就先揹上20萬元的卡債,如果是你,該怎麼辦?

從小愛畫畫的郭光耀知道,自己的左腦發育遠不及主司感性的右腦,偏偏當兵時被指派負責部隊的帳務管理,結果部隊的帳務收支經常失衡,這時他想到的辦法,居然是刷卡消費,取得足夠的發票數額來核銷帳目;退伍時,已經背負了20萬元卡債。

「回頭來看,我要感謝這筆莫名其妙的卡債。」郭光耀有感而發地說。

為什麼?郭光耀分析,若非初入社會就得經歷痛苦的償債過程,以他的腦袋,恐怕永遠搞不清楚「債」是怎麼一回事,「我不會知道債的可怕,可能濫用債務,搞不好會比這幾年社會上的卡奴還慘;另一方面,我不會知道債務的價值,也就不可能在關鍵時刻勇敢借錢,進行我這輩子最重要的一次投資。」

嚴格控制每日開銷

郭光耀大學念的是財金系,卻堅持要往自己的興趣發展,「我的第一份工作是誠品書店的小企畫,在敦南總店幫忙布置門面,月薪不到3萬元。」扣掉隻身在外的食衣住行必要花費後,每個月只能勉強付出信用卡帳單上的「最低應繳金額」。

跟多數卡奴一樣,開始時,郭光耀對於20%的卡債利率不以為意,「到後來,才發現還債的速度超慢。」他回憶,當時雖然沒錢可花,但真正讓他感到痛苦的是精神層面,「窮不可怕,但是『不知何時可以擺脫沒錢用的日子』,這件事讓我很害怕。」

就從這一刻起,本來是「理債白癡」的郭光耀若有所悟,「我覺得自己必須做些什麼,否則這種『看不到未來』的感覺,會讓我一直活在焦慮的情緒當中。」「那一天,我打了一通電話到發卡銀行,騙他們說我想還清,請他幫我算算,截至當天的本息金額。」隔天,他又撥了同樣的電話,問了同樣的事。

郭光耀當然沒錢還清卡債,卻因此獲得一個重大發現:「你知道嗎?每過24小時,我的卡債就會增加200多元!」

接下來,不擅與數字打交道的郭光耀拿起紙筆,開始了一連串的算計:「每天大約可賺950元,每天的房租約莫260元,每天上班往返的交通費大概30元...算一算,扣掉利息、房租、交通、水電等費用後,我每天還有350元可以用在吃飯、娛樂等花費。反過來說,只要我一天的開銷不到350元,就能有多餘的錢償還卡債本金,卡債就會減少。」郭光耀這樣告訴自己。

從此,郭光耀的生活不再焦慮:「你每天都能對自己說,還清債務的距離正在縮短。350元是個指標,少吃一頓、少買一瓶飲料、少買一張CD,從此都會變得具有明確意義。」他回憶當時雖然超省、超窮,「但只要想到債務正在減少,心裡就一點都不難過,反而非常篤定踏實。」

勇於欠債還錢的過程,讓郭光耀開始理解債務的本質,「每天增加幾百塊,利滾利的速度很快,所以不能隨便增加債務。話說回來,只要把債務分析清楚,然後確定自己的所得能夠超過債務負擔,那就不必害怕債務。」

看到機會先算成本

相較於財務計畫過度保守,在重要機會來臨時卻不敢舉債的人,郭光耀的人生,因為不怕舉債,反而出現大轉機。

「2000年,網路熱,我覺得網頁設計是我一展設計長才的絕佳出路,決定要在短時間之內搞懂網路、網站、網頁設計的所有學問,快速轉進這個新興行業。」

短期精通的唯一途徑是上課進修,但要把所有課程學完,至少需要15萬元。當時的郭光耀,卡債未清,存款為零。

郭光耀心底雪亮,舉債投資,必須要有絕對的回收把握,一連串算計又在他手邊的塗鴉本上出現:少學幾門課,用小額信貸借個10萬元,分五年攤還,每天平均需要73元。

「73元是小錢,但對當時生活已經『省無可省』的我來說,要找出這些零錢仍然不太容易。」郭光耀苦笑回憶當時的窘境。幸運的是,郭光耀找到兼差授課的機會,雖然一堂課只有1000多元的收入,「每個禮拜就算只有一堂課,只收1000元,那麼,我每天的收入也能多出142元,夠,太夠了!」

郭光耀對這趟「借錢投資計

畫」有了完整的把握,「短期報酬足以支應本利負擔,長期而言,報酬率更具有想像空間。借了!這是利用債務為自己加分的時候。」

不過,這個在郭光耀看來天經地義的舉債計畫,卻換來周遭親友的一頓冷嘲熱諷:「家人有點不能理解,好不容易借到利率較低的錢,為何不拿來償還卡債?

有些老同學更狠,直接看衰我的未來人生,他們在大企業上班,收入穩定,開的車子不錯、用的手機很炫,但他們好像忘了『夢想』這件事情。

對郭光耀來說,舉債圓夢不止是銀行業者的廣告說詞,也有可能成為事實,只要你的舉債夠聰明、夠謹慎。

我對於這次進修學習的『成本』有非常深刻的感受,所以我超認真,大概是全班最努力的一個吧!」債務是人生當中珍貴且有限的資源, 可不能輕易浪費。雖然只是小額信貸10萬元,郭光耀仍十分謹慎地善用這筆人生資源。

學成之後,郭光耀獲得上櫃公司凌網科技的工作機會,那一年,他邁入30歲,薪水一口氣激增六成,一躍逼近5萬元。兩年之內,包括當兵積欠的卡債,以及信用貸款的10萬元皆已償清。

郭光耀得到的報酬,不只是重獲財務自由,更贏得夢想的工作,他從設計助理開始,逐漸成為獨當一面的網站專案經理,負責承做公司所接獲的各種網站建置專案,快速累積獨立接案的能力與人脈。「兩年前我決職,成為SOHO族,但

就像我的『借錢投資』觀念一樣,我是在確定案源無虞之後,才敢自己獨立接案。」

郭光耀笑說,現在回想起來,總覺得有點不可思議,幾年前,他還周旋在一天花費不能超過350元的生活中,現在,一個案子可能就是上百萬元的金額。

「前幾天到雅虎奇摩購物網上課,兩小時的講師費超過1萬元,你看吧!當年的舉債投資多划算。」

去年底,郭光耀與朋友合資成立網站設計公司,朝著自己學生時代的志向再向前邁進一步,「老同學笑我,說我得了大頭病。在他們眼中,可能還認為我只是個愛畫畫的傢伙,根本不懂財務控管。隨便吧!」

曾經細算著一塊錢一塊錢還債的苦日子,郭光耀心底明白,比起還被卡債壓得抬不起頭的同學,他已經馴服了債,成為他實現人生大夢的得力幫手,而不再是揮之不去的夢魘。

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