才剛退伍， 還沒找到工作，就先揹上20萬元的卡債，如果是你，該怎麼辦？
從小愛畫畫的郭光耀知道，自己的左腦發育遠不及主司感性的右腦，偏偏當兵時被指派負責部隊的帳務管理，結果部隊的帳務收支經常失衡，這時他想到的辦法，居然是刷卡消費，取得足夠的發票數額來核銷帳目；退伍時，已經背負了20萬元卡債。
「回頭來看，我要感謝這筆莫名其妙的卡債。」郭光耀有感而發地說。
為什麼？郭光耀分析，若非初入社會就得經歷痛苦的償債過程，以他的腦袋，恐怕永遠搞不清楚「債」是怎麼一回事，「我不會知道債的可怕，可能濫用債務，搞不好會比這幾年社會上的卡奴還慘；另一方面，我不會知道債務的價值，也就不可能在關鍵時刻勇敢借錢，進行我這輩子最重要的一次投資。」
嚴格控制每日開銷
郭光耀大學念的是財金系，卻堅持要往自己的興趣發展，「我的第一份工作是誠品書店的小企畫，在敦南總店幫忙布置門面，月薪不到3萬元。」扣掉隻身在外的食衣住行必要花費後，每個月只能勉強付出信用卡帳單上的「最低應繳金額」。
跟多數卡奴一樣，開始時，郭光耀對於20％的卡債利率不以為意，「到後來，才發現還債的速度超慢。」他回憶，當時雖然沒錢可花，但真正讓他感到痛苦的是精神層面，「窮不可怕，但是『不知何時可以擺脫沒錢用的日子』，這件事讓我很害怕。」
就從這一刻起，本來是「理債白癡」的郭光耀若有所悟，「我覺得自己必須做些什麼，否則這種『看不到未來』的感覺，會讓我一直活在焦慮的情緒當中。」「那一天，我打了一通電話到發卡銀行，騙他們說我想還清，請他幫我算算，截至當天的本息金額。」隔天，他又撥了同樣的電話，問了同樣的事。
郭光耀當然沒錢還清卡債，卻因此獲得一個重大發現：「你知道嗎？每過24小時，我的卡債就會增加200多元！」
接下來，不擅與數字打交道的郭光耀拿起紙筆，開始了一連串的算計：「每天大約可賺950元，每天的房租約莫260元，每天上班往返的交通費大概30元...算一算，扣掉利息、房租、交通、水電等費用後，我每天還有350元可以用在吃飯、娛樂等花費。反過來說，只要我一天的開銷不到350元，就能有多餘的錢償還卡債本金，卡債就會減少。」郭光耀這樣告訴自己。
從此，郭光耀的生活不再焦慮：「你每天都能對自己說，還清債務的距離正在縮短。350元是個指標，少吃一頓、少買一瓶飲料、少買一張CD，從此都會變得具有明確意義。」他回憶當時雖然超省、超窮，「但只要想到債務正在減少，心裡就一點都不難過，反而非常篤定踏實。」
勇於欠債還錢的過程，讓郭光耀開始理解債務的本質，「每天增加幾百塊，利滾利的速度很快，所以不能隨便增加債務。話說回來，只要把債務分析清楚，然後確定自己的所得能夠超過債務負擔，那就不必害怕債務。」
看到機會先算成本
相較於財務計畫過度保守，在重要機會來臨時卻不敢舉債的人，郭光耀的人生，因為不怕舉債，反而出現大轉機。
「2000年，網路熱，我覺得網頁設計是我一展設計長才的絕佳出路，決定要在短時間之內搞懂網路、網站、網頁設計的所有學問，快速轉進這個新興行業。」
短期精通的唯一途徑是上課進修，但要把所有課程學完，至少需要15萬元。當時的郭光耀，卡債未清，存款為零。
郭光耀心底雪亮，舉債投資，必須要有絕對的回收把握，一連串算計又在他手邊的塗鴉本上出現：少學幾門課，用小額信貸借個10萬元，分五年攤還，每天平均需要73元。
「73元是小錢，但對當時生活已經『省無可省』的我來說，要找出這些零錢仍然不太容易。」郭光耀苦笑回憶當時的窘境。幸運的是，郭光耀找到兼差授課的機會，雖然一堂課只有1000多元的收入，「每個禮拜就算只有一堂課，只收1000元，那麼，我每天的收入也能多出142元，夠，太夠了！」
郭光耀對這趟「借錢投資計
畫」有了完整的把握，「短期報酬足以支應本利負擔，長期而言，報酬率更具有想像空間。借了！這是利用債務為自己加分的時候。」
不過，這個在郭光耀看來天經地義的舉債計畫，卻換來周遭親友的一頓冷嘲熱諷：「家人有點不能理解，好不容易借到利率較低的錢，為何不拿來償還卡債？
有些老同學更狠，直接看衰我的未來人生，他們在大企業上班，收入穩定，開的車子不錯、用的手機很炫，但他們好像忘了『夢想』這件事情。
對郭光耀來說，舉債圓夢不止是銀行業者的廣告說詞，也有可能成為事實，只要你的舉債夠聰明、夠謹慎。
我對於這次進修學習的『成本』有非常深刻的感受，所以我超認真，大概是全班最努力的一個吧！」債務是人生當中珍貴且有限的資源， 可不能輕易浪費。雖然只是小額信貸10萬元，郭光耀仍十分謹慎地善用這筆人生資源。
學成之後，郭光耀獲得上櫃公司凌網科技的工作機會，那一年，他邁入30歲，薪水一口氣激增六成，一躍逼近5萬元。兩年之內，包括當兵積欠的卡債，以及信用貸款的10萬元皆已償清。
郭光耀得到的報酬，不只是重獲財務自由，更贏得夢想的工作，他從設計助理開始，逐漸成為獨當一面的網站專案經理，負責承做公司所接獲的各種網站建置專案，快速累積獨立接案的能力與人脈。「兩年前我決職，成為SOHO族，但
就像我的『借錢投資』觀念一樣，我是在確定案源無虞之後，才敢自己獨立接案。」
郭光耀笑說，現在回想起來，總覺得有點不可思議，幾年前，他還周旋在一天花費不能超過350元的生活中，現在，一個案子可能就是上百萬元的金額。
「前幾天到雅虎奇摩購物網上課，兩小時的講師費超過1萬元，你看吧！當年的舉債投資多划算。」
去年底，郭光耀與朋友合資成立網站設計公司，朝著自己學生時代的志向再向前邁進一步，「老同學笑我，說我得了大頭病。在他們眼中，可能還認為我只是個愛畫畫的傢伙，根本不懂財務控管。隨便吧！」
曾經細算著一塊錢一塊錢還債的苦日子，郭光耀心底明白，比起還被卡債壓得抬不起頭的同學，他已經馴服了債，成為他實現人生大夢的得力幫手，而不再是揮之不去的夢魘。
