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管好你的荷包 守住財富滴水不漏

金錢管理 沒有記帳?不會規畫收支?
2008-03-01
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管好你的荷包 守住財富滴水不漏
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金錢管理 期末測驗 42分

我有做收支預算的習慣

我有記帳的習慣

我知道消費者物價指數與通貨膨脹的意義

真實案例:Peggy

26歲在高雄擔任藥師的Peggy,每月薪資近4萬元,由於住在家中,南部的生活費也相對低廉,本欲打算每月存下2.5萬元。但喜愛美食與旅遊的她,娛樂開銷不小,每月大約只能存下1萬元。因為沒有記帳習慣,她不知自己應該從何省錢。

平日不會主動吸收理財訊息的Peggy,也跟上這波理財風潮,但卻是委託朋友幫她投資理財,每月拿5000元請朋友以定期定額方式幫她投資基金,自己搞不清楚所投資標的為何、是賺或賠,總要詢問朋友才能得知,更遑論訂定目標投報率。

雖然藥師的薪資很少成長,Peggy仍期望在30歲前買下自己的車,並存到購屋的頭期款,她同時預計自己在45到50歲左右退休,退休後每個月至少需要2.5萬元生活費,每個月國內旅遊一星期,並且每年規畫一次海外旅遊。但是她不懂什麼是通貨膨脹,也不清楚上述計畫所需的金額,因而無法進行實際的理財規畫,對於這些未來想要達成的目標,Peggy遲遲沒有具體的行動。

國人的理財習慣較為傳統,從小受到的教育是有錢就拿去銀行存,很少檢視一年存多少錢,也大多沒有收入與支出的概念。若要進行收支預算,應先比較收入、支出的差額,並找出原因,想辦法讓差額持續穩定地成長,並且利用儲蓄同時積極地搭配理財。

以年為單位,大方向規畫收支

預算收支應做年度規畫,首先在每年年初計算可能的年所得,而非月所得,並將薪資以外的收入,如股票、股利、基金、不動產租金收入等,將一整年各種可能收入納入考量。之後檢視支出,包括貸款、利息、保險金、稅金、退休金提撥等,把整個面向都看過後,清楚自己的理財習慣,了解自己大部分的開銷與收入是來自哪個部分,幫助你更清楚自己的財務狀況。

國外提倡預算收支的概念,很重要的部分是退休金的提撥。許多歐美人士退休後享有美好的晚年,源自於他們年輕時積極進行退休金規畫,這是國人概念較不足之處。許多台灣人認為勞保退休金即可,但不了解那些是否足夠支應退休生活。

在設定理財目標時,應檢視每年的資產成長,包括現金、股票與各項投資。例如總資產中現金的比例,今年是否有提升,假設股票由於市場下跌,使資產縮水,仍可以設定今年將其提升10%。

若是計算每個月的資產淨值變化,缺點是過於短期,因此應該以年為單位,進行財務總體檢,根據去年的資產規模,預估今年的所得,其中有多少比重可以分配到資產配置中,再計算資產的成長。

熟悉三大指標,不讓通膨侵蝕荷包

失業率、經濟成長率與通貨膨脹,是一個國家最重要的三項經濟指標,了解這些基本體經濟資訊,將有助於未來整體的資產配置。熟悉消費者物價,有助於了解東西的價值,並且機動調整未來投資理財的規畫與比重。

例如未來傾向高通貨膨脹,若投資在固定收益上,即可能被高通膨侵蝕收益,因此高通膨時代較不適宜做固定收益的投資。

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來理財
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