今年35歲的王帥，未婚，在台北市一家媒體擔任小主管。家住基隆的他，原本在文山區租了間套房，但1 年多前叔叔想要賣房，王帥考量到可以和家人就近照顧，以及「年紀大了，也該擁有自己的房子」的想法，便向銀行貸款190 萬元跟叔叔買房子，另外又信用貸款80 萬元，作為裝潢及買家具的費用。
沒想到，昔日人稱「夜店王子」的王帥，在買了房子後，人生大逆轉，以前天天上夜店，週末還能跟朋友去KTV 唱通宵，花錢請客毫不手軟；但現在為了繳每個月的貸款，王帥每個月的薪水入帳之後幾乎所剩無幾，讓他每天只敢自己花錢吃早餐跟午餐，晚餐一定吃公司的免費便當，更別說跟朋友出去逛街、或打手機聊天，週末只敢待在家看電視，因為一出門就要花錢。
他笑稱自己變成了「屋奴」，為了這個「殼」，他還成了「月光族」，因為薪水一入帳，扣掉貸款以及日常生活開銷之後，只剩下不到2000 元；但是他還想要結婚生小孩，希望在40 歲之前能存到100 萬元，不知道這樣的理財目標能不能達成？
Q1：王帥財務支出，哪裡出了問題？
A：很明顯的，王帥每個月46％的花費都在貸款上，這樣的支出比重太高，是造成財務壓力大的主要因素，「我只能說，他當初決定買房真的太過衝動，要是我，一定不會這樣做。」CFP 理財規畫顧問姜漢中強調，房貸有一個「33 法則」，基本上就是自備款3 成、每月房貸支出不超過家庭總所得的1/3，以王帥每個月薪水5.8 萬元來看，貸款就高達2.6 萬元，難怪他的生活型態一下子要改變這麼多。
姜漢中提醒，若房貸支出已經違背了33 法則，不但生活變得比較辛苦，更令人擔心的是，要是王帥日後發生意外、暫時無法工作，或者被迫失業、沒有工作收入時，變成沒有辦法依約繳房貸時，他的房子也很有可能變成法拍。「以市價1000 萬元的房子來看，假設當初用200 萬元的自備款來買，並貸款800 萬元。
房子要是在寬限期（只還利息不還本金）這段期間被以800 萬元的價格法拍掉，這代表屋主不但損失200 萬元的自備款，還損失了之前所繳的利息，另外還損失裝潢跟買家具的錢。」姜漢中強調，買房之前真的要三思。
CFP 理財規畫顧問葉大經則認為，年輕人買房子可以視為強迫儲蓄的一種方式，逼自己每個月都把錢存下來投資房地產，不過買房後一定要認清，貸款的支出絕對不是一個小數目，既然收入沒有增加，就要更懂得開源節流，生活型態要跟著改變，花錢之前更要想清楚，是不是必須少花點就能多存點錢，才不會增加自己的財務壓力。
Q2：王帥每月支出，哪些可以再減少花費？
A：葉大經建議先把車子賣掉，上下班或出門改搭大眾運輸工具，這樣每月可以少花至少3000 元的保養費及稅金，把原本每月3000 元的油錢拿來搭車，絕對綽綽有餘。他還強調，王帥平常週一到週五都很節省，但是一到週末就花錢花很凶，週末平均每天花1000 元，建議降
到500 元；手機費用也可以從2000 元降到1000 元。換算下來，這些花費就可以替王帥每個月再省8000元，加上現在每個月結餘2000 元，代表王帥每個月可以多存1 萬元。
節流之餘，也可以找開源之道，包括：1. 盡量配合公司加班，因為上班時間愈多，就愈沒有時間花錢。
2. 找兼差的機會，王帥具備攝影專業能力，假日可以多接婚禮攝影或商業攝影，增加收入又能拓展人脈。行動上做到開源節流，心態上也要跟著調整。
姜漢中說：「 上班與兼差的時間以外，可以多培養一些興趣，如運動、看書等不用多花錢的活動，既可以耗時間，又可以轉移花錢的注意力。」或者找相同背景的人聚一聚，互相分享且肯定自己的做法，千萬不要過著自怨自艾的生活，否則就真的成了屋奴，沒有感受到買房子的樂趣，反而被房子綁死。
Q3：以王帥的支出來看，比重最高就是信貸，每個月要付1.56 萬元，而且要持續3 年多。他希望有錢就還信貸，這樣的順序對嗎？還是有其他建議？
A：王帥的信貸比重的確過高，但是在考慮「有錢就還信貸」之前，他必須先想想，在財務及風險的規畫上，他還有哪些沒有做足夠？葉大經提醒，王帥唯一一張保單是房貸壽險，換句話說，當王帥發生意外，只能確保房子不會被拍賣；但要是王帥住院或有其他醫療花費時，這筆支出不但使得王帥繳不出房貸，還有可能連房屋都被法拍，「所以建議王帥把每個月省下來的錢先做緊急預備金，甚至可以幫自己買一點基礎的壽險跟醫療險。」
以王帥的情況來看，每個月的花費加上貸款至少要4.8萬元，緊急預備金通常要準備6個月，換句話說，王帥至少要存到28.8萬元的緊急預備金，才可以進行「有錢就還信貸」的計畫。姜漢中建議王帥可以試著跟銀行談條件，看有沒有機會再降低信用貸款的利率，「假設王帥向A銀行借信貸，他可以再去B銀行跟C銀行問問看，是不是有更好的信用貸款條件，假如更優惠，就用B或C開出的條件去跟A銀行談。」姜漢中說，要是能順利降低利率，就能讓王帥每個月的支出更少，讓他更有能力還款或進行其他理財用途。
Q4：王帥目前採用的是「指數型房貸」，在升息的趨勢下，他想問是不是在綁約期過後，應該轉貸到「固定利率」式的房貸會比較划算？
A：搭著央行升息的順風車，銀行跟壽險公司紛紛推出固定利率式的房貸方案，包括上海商銀、國泰世華銀行、渣打銀行、台新銀行、兆豐銀行、台灣銀行、玉山銀行、台灣企銀，壽險業者則有保誠、富邦人壽、新光人壽跟三商美邦等。中國人壽放款部資深經理周寶麗表示，以王帥的案例來看，房貸利率在1.95％，與固定利率式房貸的差距不大，要是擔心未來利率走升，其實寬限期過後轉成固定利率式房貸也不失為一個好方法。
「這一波銀行或壽險業者推的固定式房貸利率幾乎都降到2％以下，不過要注意的是，銀行業者固定利率的期間較短，幾乎在1年以內；壽險業者固定利率期間較長，2到3年不等，不過有些強調必須符合『優質客戶』的身分，所以房貸族在轉貸前除了比較利率以及期間之外，還要注意是不是有附帶條件。」上海商銀個金部主管馬婉瑜說。
而且還要留意的是，通常房貸的前2年都是綁約期，在這期間內若要辦理轉貸，會衍生出一筆違約金，因此建議王帥等到綁約期過後，再行更換。
Q5：為了強迫儲蓄以及緊急預備金，王帥現在一領到薪水就拿出3000元放到信封袋裡存著，這樣做對嗎？他希望在5年內存到100萬，有可能嗎？還是應該將目標降低？
A： 「與其把錢放在信封袋裡，擔心會有遺失或花掉的危險，不如錢拿去存1個月的定存，還比較有保障。」姜漢中表示，把錢放信封雖然變現性強，但是放在家中可能有遭竊或失火等危險，不如拿去存1個月的定存，指定到期時自動延續，如此不但可以賺比活存多一點的利息，還不擔心要用錢的時候沒錢可用。
至於王帥的百萬理財目標，姜漢中認為，以年報酬8％來算，王帥想要在5年內存到100萬，每個月必須要投資1.3萬元，就算年報酬到10％，也要投資1.2萬元才有可能達到目標，所以建議王帥應該降低理財目標，才不會有太大理財壓力。
葉大經說，要是王帥可以按照方法，每個月節省1萬元，以8％的報酬率來看，5年後至少可以存到73萬元；而3年半後，王帥又順利還清信用貸款，每個月就又多出1.56萬元可以投資，一樣以8％的報酬率來算，再過1年半後就可以存到29萬元，總計兩筆錢在5年後可以讓王帥晉身「百萬階級」。
