如何賺到人生的第一個100 萬？這是所有人一輩子理財的第一個目標。有了第一桶金，才能讓人生大不同。
想讓小錢變大錢，一定得理財；想存到100 萬當第一桶金，一定得理財；希望5 年後能購買房子，就一定得理財⋯⋯。
但是愈想理財，愈容易掉進理財陷阱。看到市場火紅的投資標的就一股腦投入，結果現金套牢資產還縮水；聽人家說，租不如買，也跟著升格當有殼族，結果被房貸壓得喘不過氣，賣也不是，留著又日子難過。
想要走一條不花冤枉錢的理財道路，按部就班、修正理財心態，是唯一途徑。而一套安全的理財計畫，可以怎麼開始？第一個先記帳。
Step1：記帳萬歲
記帳是理財第一步， 有記就能存
記帳是理財的基礎。想要擁有多少錢，就得先搞清楚自己有多少錢？又花了多少錢？「用最簡便的方式記錄每日開銷就夠了，」CFP 國際認證財務顧問黃正勳提醒，不要為了記帳準備太多，開始記就對了！不管是利用很漂亮或功能很花俏的簿本、軟體，或是隨手可得的便條貼、紙條都可以，先養成記帳習慣，然後持之以恆。
記帳不需要記到天荒地老，黃正勳提醒，等到能夠完全掌控自己支出，與即使支出突然增加，也不會造成財務壓力的情況下，才可以考慮不需詳實的記帳，此時只須將自己的開銷控制在一定預算之內即可。
記了帳，還要懂得分析才有用。黃正勳表示，記帳是希望透過帳目檢討收支還有哪些部分可以節流，因此記帳不需細分太多類別，依花費習慣針對食衣住行育樂分類，最好不要多於10 個分類，否則細項太多會把支出的比例切割得太細，每個項目比例都一點點，會看不出究竟財務漏洞在哪裡。
Step2：目標萬歲
結合目標 加快有錢速度
光是記帳、省小錢，並不是理財的長久之計，更積極的方式是與理財目標做結合，也就是把夢想放入計畫中，才有意義與行動力，否則一旦記帳沒有明顯的成效，不知為何而記，最後就會放棄記帳。
黃正勳提出將存錢或理財、投資目標也明列在記帳帳目中，利用「夢想視覺化」的威力，讓每天記帳更有方向。有了理財目標，還要進一步做到｢收入－儲蓄＝支出」，而不是記帳後的結餘變成儲蓄。例如計畫年底前要儲蓄達到50 萬元，目前已有32 萬元，那麼每月須儲蓄多少？該如何安排進度？或是，計畫每個月定期定額3000 元投資基金，那麼就要計算能先提撥多少出來？有多少需要是透過日常所列的項目中省下來？就會比較容易做出決定與做法。
如果需要透過省錢達成目標，記帳也可以幫助我們釐清支出中的「想要」、但非「必要」與「需要」的開銷，檢視出來並轉到儲蓄或投資，達成目標的速度就會快一些。因為有目標，理財就不顯得枯燥、難懂，也不至於因為只為了存錢，而感到生活很拮据、很痛苦。
Step3：投資萬歲
不要選擇不熟悉的投資工具
存到錢的下一個動作就是投資，利用投資替手中的資金尋求最大的獲利，但投資工具這麼多，哪個才適合自己？黃正勳提出，學習投資理財應該像學騎腳踏車，一開始跌倒沒關係，先起步自然能在過程中找到平衡點，等上手了，想挑戰騎腳踏車環島，再來更進一步研究車身性能、騎車技巧等。
因此他建議先小額投資學經驗，例如用3、5000元最低額度投資基金，「事先做功課，但不一定要非常準確，選錯沒關係，目的在讓自己體驗、關心投資市場，即使虧損，因為金額不大對生活的影響不多。」
理財目標停看聽在完成理財目標的過程中，尤其是薪水有限的狀況下，還要每月擠出額度來存錢，往往令人打退堂鼓，「就是沒錢，哪還需理財？」、「一直存不了錢，不如放棄！」其實有時是自己將目標設定過高或不切實際。
盲點1：一定要準備子女教育基金？
一定要幫子女存教育金嗎？其實不一定，黃正勳解釋，若目前已有全日的保母費支出，當孩子就學時，保母費就可移轉成教育金，對原本的家庭支出不至於造成太大變化，通常只要沒有出國留學的打算，就不需特別準備。他說明許多人設定太多目標，導致房貸、子女教育、退休準備等都擠在同時段準備，高度重疊的情況下，目標不易達成，也容易拖垮家庭財務。
盲點2：年終獎金是多的，一定要拿來投資？
年終獎金不一定每年都有，金額也不固定，黃正勳表示，除了記帳時即應針對年度開銷，預先以年終獎金做支應的打算外，許多人會將獎金用來買保單、投資，但他提醒，前提應考慮明年還有這筆獎金能支付保費嗎？投資基金的話，如果看錯方向，還有其他資金可以來攤平嗎？如果不行，就不建議做這些規畫。
有效的記帳方式
1.學分類：記帳不是記流水帳，但也可以視為剛開始記帳的必經之路。黃正勳建議，先記流水帳1個月養成習慣，之後再將各項開銷分類：以食衣住行育樂等項目區分，等2-5個月後，有了記帳雛形，就能進一步規畫符合自己的記帳方式，讓自己愈記愈有錢。
2.計算平均值：將每個項目中非常態性的大額支出（如紅包）扣除後，可得出每個項目的平均值，列為開銷上限的參考值。例如這半年來，每月飲食費用平均為5000元，那麼5000元就是開銷上限，計算到每日，就能清楚知道今天有沒有超過支出上限？
支出模式穩定後，就可不用詳實記帳了。透過這種記帳方式，如果有結餘，基本上對存錢、理財會比較有動力；另方面，如有計畫在什麼時候儲蓄到多少錢，目前已有多少，都可在表格上一目了然，這就是將記帳與理財目標結合。
理財觀念上容易有哪些盲點？
A.時時刻刻都在問，接下來要投資什麼？
真正在股市有賺錢的人，1年只進出股市2次，積極投資不代表每天都要進場，等待投資機會是更深的學問。
B.理財＝投資，想要一夜致富
沒有做資產配置，只重報酬、無視風險。理財只是讓每個階段所需要的錢都夠用，投資只是其中一種協助完成目標的工具。
C.以為不投資就沒有風險
用定存來準備退休所需的開銷，忽略通貨膨脹的威力。
D.買保險當投資工具
保險是用來保障的，保障型保險完整後才考慮其他保單。
E.高估自己的償債能力
尤其是購屋的房貸，雖然房價漲，但是薪水不漲，利息調漲、物價漲、實價登錄稅費漲，養房的成本會比以前高。房貸、子女教育、退休準備，往往高度重疊、壓力過大。
