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目標存錢法,擺脫青貧族

理財不卡螺絲》
文 / 黃鈴雅    攝影 / 關立衡
2012-10-19
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目標存錢法,擺脫青貧族
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如何賺到人生的第一個100 萬?這是所有人一輩子理財的第一個目標。有了第一桶金,才能讓人生大不同。

想讓小錢變大錢,一定得理財;想存到100 萬當第一桶金,一定得理財;希望5 年後能購買房子,就一定得理財⋯⋯。

但是愈想理財,愈容易掉進理財陷阱。看到市場火紅的投資標的就一股腦投入,結果現金套牢資產還縮水;聽人家說,租不如買,也跟著升格當有殼族,結果被房貸壓得喘不過氣,賣也不是,留著又日子難過。

想要走一條不花冤枉錢的理財道路,按部就班、修正理財心態,是唯一途徑。而一套安全的理財計畫,可以怎麼開始?第一個先記帳。

Step1:記帳萬歲

記帳是理財第一步, 有記就能存

記帳是理財的基礎。想要擁有多少錢,就得先搞清楚自己有多少錢?又花了多少錢?「用最簡便的方式記錄每日開銷就夠了,」CFP 國際認證財務顧問黃正勳提醒,不要為了記帳準備太多,開始記就對了!不管是利用很漂亮或功能很花俏的簿本、軟體,或是隨手可得的便條貼、紙條都可以,先養成記帳習慣,然後持之以恆。

記帳不需要記到天荒地老,黃正勳提醒,等到能夠完全掌控自己支出,與即使支出突然增加,也不會造成財務壓力的情況下,才可以考慮不需詳實的記帳,此時只須將自己的開銷控制在一定預算之內即可。

記了帳,還要懂得分析才有用。黃正勳表示,記帳是希望透過帳目檢討收支還有哪些部分可以節流,因此記帳不需細分太多類別,依花費習慣針對食衣住行育樂分類,最好不要多於10 個分類,否則細項太多會把支出的比例切割得太細,每個項目比例都一點點,會看不出究竟財務漏洞在哪裡。

Step2:目標萬歲

結合目標 加快有錢速度

光是記帳、省小錢,並不是理財的長久之計,更積極的方式是與理財目標做結合,也就是把夢想放入計畫中,才有意義與行動力,否則一旦記帳沒有明顯的成效,不知為何而記,最後就會放棄記帳。

黃正勳提出將存錢或理財、投資目標也明列在記帳帳目中,利用「夢想視覺化」的威力,讓每天記帳更有方向。有了理財目標,還要進一步做到「收入-儲蓄=支出」,而不是記帳後的結餘變成儲蓄。例如計畫年底前要儲蓄達到50 萬元,目前已有32 萬元,那麼每月須儲蓄多少?該如何安排進度?或是,計畫每個月定期定額3000 元投資基金,那麼就要計算能先提撥多少出來?有多少需要是透過日常所列的項目中省下來?就會比較容易做出決定與做法。

如果需要透過省錢達成目標,記帳也可以幫助我們釐清支出中的「想要」、但非「必要」與「需要」的開銷,檢視出來並轉到儲蓄或投資,達成目標的速度就會快一些。因為有目標,理財就不顯得枯燥、難懂,也不至於因為只為了存錢,而感到生活很拮据、很痛苦。

Step3:投資萬歲

不要選擇不熟悉的投資工具

存到錢的下一個動作就是投資,利用投資替手中的資金尋求最大的獲利,但投資工具這麼多,哪個才適合自己?黃正勳提出,學習投資理財應該像學騎腳踏車,一開始跌倒沒關係,先起步自然能在過程中找到平衡點,等上手了,想挑戰騎腳踏車環島,再來更進一步研究車身性能、騎車技巧等。

因此他建議先小額投資學經驗,例如用3、5000元最低額度投資基金,「事先做功課,但不一定要非常準確,選錯沒關係,目的在讓自己體驗、關心投資市場,即使虧損,因為金額不大對生活的影響不多。」

理財目標停看聽在完成理財目標的過程中,尤其是薪水有限的狀況下,還要每月擠出額度來存錢,往往令人打退堂鼓,「就是沒錢,哪還需理財?」、「一直存不了錢,不如放棄!」其實有時是自己將目標設定過高或不切實際。

盲點1:一定要準備子女教育基金?

一定要幫子女存教育金嗎?其實不一定,黃正勳解釋,若目前已有全日的保母費支出,當孩子就學時,保母費就可移轉成教育金,對原本的家庭支出不至於造成太大變化,通常只要沒有出國留學的打算,就不需特別準備。他說明許多人設定太多目標,導致房貸、子女教育、退休準備等都擠在同時段準備,高度重疊的情況下,目標不易達成,也容易拖垮家庭財務。

盲點2:年終獎金是多的,一定要拿來投資?

年終獎金不一定每年都有,金額也不固定,黃正勳表示,除了記帳時即應針對年度開銷,預先以年終獎金做支應的打算外,許多人會將獎金用來買保單、投資,但他提醒,前提應考慮明年還有這筆獎金能支付保費嗎?投資基金的話,如果看錯方向,還有其他資金可以來攤平嗎?如果不行,就不建議做這些規畫。

有效的記帳方式

1.學分類:記帳不是記流水帳,但也可以視為剛開始記帳的必經之路。黃正勳建議,先記流水帳1個月養成習慣,之後再將各項開銷分類:以食衣住行育樂等項目區分,等2-5個月後,有了記帳雛形,就能進一步規畫符合自己的記帳方式,讓自己愈記愈有錢。

2.計算平均值:將每個項目中非常態性的大額支出(如紅包)扣除後,可得出每個項目的平均值,列為開銷上限的參考值。例如這半年來,每月飲食費用平均為5000元,那麼5000元就是開銷上限,計算到每日,就能清楚知道今天有沒有超過支出上限?

支出模式穩定後,就可不用詳實記帳了。透過這種記帳方式,如果有結餘,基本上對存錢、理財會比較有動力;另方面,如有計畫在什麼時候儲蓄到多少錢,目前已有多少,都可在表格上一目了然,這就是將記帳與理財目標結合。

理財觀念上容易有哪些盲點?

A.時時刻刻都在問,接下來要投資什麼?

真正在股市有賺錢的人,1年只進出股市2次,積極投資不代表每天都要進場,等待投資機會是更深的學問。

B.理財=投資,想要一夜致富

沒有做資產配置,只重報酬、無視風險。理財只是讓每個階段所需要的錢都夠用,投資只是其中一種協助完成目標的工具。

C.以為不投資就沒有風險

用定存來準備退休所需的開銷,忽略通貨膨脹的威力。

D.買保險當投資工具

保險是用來保障的,保障型保險完整後才考慮其他保單。

E.高估自己的償債能力

尤其是購屋的房貸,雖然房價漲,但是薪水不漲,利息調漲、物價漲、實價登錄稅費漲,養房的成本會比以前高。房貸、子女教育、退休準備,往往高度重疊、壓力過大。

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