大學畢業，出社會工作4-5 年，李維寧終於還清了高中到大學總計6 年的助學貸款，生活略微鬆一口氣。他心裡規畫，這幾年再存點錢買車，下一個階段就是要買房了。不料天有不測風雲，原本身體健朗的老爸，卻在年關前因為車禍意外辭世，幸好老爸還有保險理賠，可以藉這筆資金處理身後事。
這一來，也讓維寧思考，眼看歲數已經逼近30 歲大關，應該要保個險，但心裡卻又希望，好不容易沒有財務壓力，可以把錢拿來做自己想做的事情，若是現在保了險，可能出國旅遊或是原本有意要投資股市，以錢滾錢等計畫又泡湯，因此最後他做了決定，也許下半年或是今年年底，再來規畫保險事宜。
但維寧想到，他曾經看到新聞報導，說2012 年7月起，保險公司將調降保單的責任準備金利率，好像會讓保費負擔變多。有一個不算熟的保險經紀人告訴他，一般會影響保費多寡的因素在於「保費預定利率」，這是指保險公司將保戶所繳交的一部分保費作為投資之用，保險公司預先預測未來的投資報酬率，將此回饋保戶，直接在所屬的保費中扣抵，所以保費預定利率愈高，意味折抵愈多，所要繳交的保費較低。
不過，金管會也規定，為了要確保保險公司收取保費後，可以履行與客戶的合約，還要求保險公司必須提撥一筆保險責任準備金，這筆金額的預定利率就稱為「責任準備金利率」，一般保費預定利率，不會超過責任準備金提存利率的0.5 個百分點，所以，一旦責任準備金利率調降，相對會影響保費預定利率跟著調降，這就是為何今年保險費用將上漲的緣故。
保險經紀人催維寧趕快保險，遲了恐怕保費又會上揚。維寧聽了之後，開始有點慌亂，雖然希望可將部分資金挪為保險之用，尤其這時又傳出保費將要調漲，延後保險對他而言，顯然相對不利。卻內心又渴望給自己一點財務自由的空間。在這一個時點，將資金投入保險或是往後延？他每5 分鐘改變一次想法，真的取決不下。
Q1：若7 月1 日調整保單的責任準備金利率，是否是全部的保費都會上漲？
A：這次責任準備金利率調整，並非涉及所有保險商品，主要會調漲的保單有美元保單與短年期的台幣保單，反而是長天期的台幣保單未來將會省很大。
安聯人壽銀行保險部資深業務經理過坤祥指出，調降責任準備金利率的商品有新台幣10 年期以下保單調降2 碼（0.5%）、歐元6 年期以下保單也同步降2碼，美元保單的部分，則全數調降2-3 碼。另外，根據繳交方式，一次繳付的躉繳模式，新台幣計價的保單商品，不管是6 年期以上或是以下，都調降2 碼；躉繳的美元保單也全數調降3 碼（詳見下表）。
市場估計，因為新責任準備金利率實施，短年期的新台幣保單保費的漲幅約在5%，甚至面臨停售的情況；美元保單則是全面調降責任準備金利率，預估是衝擊最大的保單，粗估美元終身壽險的保費，漲幅恐怕將達到10%-20%。
部分保險公司會提前反映新的責任準備金利率，而率先調升保費，此外，年紀愈大，醫療需求可能愈高，保險公司也評估醫療理賠費用的風險提升，因此預計醫療險保費也將增加，消費者在購買保險前，應詢問清楚及多比較。
不過在一片漲聲中，包括新台幣10 年期以上保單、歐元計價長天期保單及澳幣保單等，責任準備金利率則都維持不變，因此，也有不少保單並未受到責任準備金利率影響而導致保費變高。
此外，保險局將公布最新的第五回經驗生命表，因現代人平均壽命都延長，長天期壽險的保費說不定還有調降空間。建議維寧不用因為保費上揚而急於投保，想清楚自己的需求會比慌亂中買保單省更多。
Q2：根據新的責任準備金調整，若維寧要規畫保險，哪些保單的影響最大？該如何調整？
A：從責任準備金利率的調整分析，富邦人壽襄理陳玉婷指出，若維寧希望將保險與投資兼具，選擇新台幣保單，那麼應以長年期、10 年期以上利率不變的保單為首選，尤其實施第五回經驗生命表後，還有機會出現更具競爭力的商品。
如果維寧想要投資外幣保單，因為美元保單的責任準備金利率全數調降，衝擊最遽，不管長、短年期的保費都將調漲。雖然歐洲僅有6 年期以下的商品調升利率，但因歐債問題遲遲未能有效解決，預計國內保險業者推出歐元保單的意願應該不高，反而是澳幣保單利率都維持原先的水準，相對比較具備優勢。
維寧如果未來有外幣需求，可以將這些變化納入考量，但若沒有出國進修、海外置產的計畫，就不一定要將外幣保單納入規畫。
Q3：對維寧來說，延後保險計畫，趁著年輕先把資金拿去圓夢，是否是個聰明的決定？
A：規畫保險，需回歸到保險的本意，就是希望在發生意外時，能夠得到保障。更精髓來說，保險就是希望能夠掌控「下一秒的風險」，只要與保險經紀人簽約的那一刻開始，保障就已經開始啟動。
過坤祥認為，維寧本身已經體認到保險的重要性及好處，顯示對於風險控管的概念相當強，若因為不想支付保費而延後，反而與保險觀念相違背。
若是從「不想支出保費」、「想要投資」的角度考量，過坤祥建議，維寧不妨參考投資型保單，因為投資型保單連結基金等商品，投資的部分也會有分離帳戶，雖然無法保證獲利，卻是能兼具保障，又有投資兩者的商品。不過，在投保前，維寧最好先具備基本的基金投資概念，才能降低投資風險。至於一般人偏愛的還本型或是類定存的保險商品，因為保費預定利率固定，通常壽險保障額度極低，保費偏高，對年輕的維寧來說，不僅負擔比較大，活用資金的效益也相對較低。
Q4：以維寧一個月約3.5 萬元的薪水，如果想要保險，應該要如何規畫較佳？
A：根據案例評估，維寧現階段並不想投入太多資金在保險上，但是因為風險無所不在，萬一突發狀況發生，面臨收入中斷，開銷卻不斷的情形，恐將措手不及。
陳玉婷建議，以年齡與保費成正比的前提下，維寧愈快保險，除了有保障外，保費也會相對較低，尤其他目前單身，未來組成家庭之後，保險更是不可或缺的支柱。
雖然說，保險的最大效益就是要控制所有風險，但如果每一種保險都要買，反而會造成經濟上的負擔，建議維寧先抓出保費的總預算，以薪資的5%~10%為上限，也就是每年保費最好不超過4 萬2000 元。
至於在險種的選擇上，建議維寧先以壽險和醫療險為主，壽險部分，可以先抓50 萬元的終身壽險，搭配10 年期或20 年期的定期壽險；醫療方面也先以保費相對較便宜的定期醫療即可。為了延長保障，最好在投保前，先確認這些定期保單，能否在未來轉成終身型保單，以利將來收入增加後，做最有利規畫。
另外，因為男性騎車、開車風險大，建議維寧再搭上意外險跟意外醫療，畢竟醫療險保費年年調漲，加上國人三高（高血壓、高血糖、高血脂）情形日益嚴重，先有才能規避年老沒法投保醫療險的窘境。
