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保費上漲前,該買保單嗎?

長天期台幣保單省很大》
文 / 賴育漣    
2012-02-01
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保費上漲前,該買保單嗎?
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大學畢業,出社會工作4-5 年,李維寧終於還清了高中到大學總計6 年的助學貸款,生活略微鬆一口氣。他心裡規畫,這幾年再存點錢買車,下一個階段就是要買房了。不料天有不測風雲,原本身體健朗的老爸,卻在年關前因為車禍意外辭世,幸好老爸還有保險理賠,可以藉這筆資金處理身後事。

這一來,也讓維寧思考,眼看歲數已經逼近30 歲大關,應該要保個險,但心裡卻又希望,好不容易沒有財務壓力,可以把錢拿來做自己想做的事情,若是現在保了險,可能出國旅遊或是原本有意要投資股市,以錢滾錢等計畫又泡湯,因此最後他做了決定,也許下半年或是今年年底,再來規畫保險事宜。

但維寧想到,他曾經看到新聞報導,說2012 年7月起,保險公司將調降保單的責任準備金利率,好像會讓保費負擔變多。有一個不算熟的保險經紀人告訴他,一般會影響保費多寡的因素在於「保費預定利率」,這是指保險公司將保戶所繳交的一部分保費作為投資之用,保險公司預先預測未來的投資報酬率,將此回饋保戶,直接在所屬的保費中扣抵,所以保費預定利率愈高,意味折抵愈多,所要繳交的保費較低。

不過,金管會也規定,為了要確保保險公司收取保費後,可以履行與客戶的合約,還要求保險公司必須提撥一筆保險責任準備金,這筆金額的預定利率就稱為「責任準備金利率」,一般保費預定利率,不會超過責任準備金提存利率的0.5 個百分點,所以,一旦責任準備金利率調降,相對會影響保費預定利率跟著調降,這就是為何今年保險費用將上漲的緣故。

保險經紀人催維寧趕快保險,遲了恐怕保費又會上揚。維寧聽了之後,開始有點慌亂,雖然希望可將部分資金挪為保險之用,尤其這時又傳出保費將要調漲,延後保險對他而言,顯然相對不利。卻內心又渴望給自己一點財務自由的空間。在這一個時點,將資金投入保險或是往後延?他每5 分鐘改變一次想法,真的取決不下。

Q1:若7 月1 日調整保單的責任準備金利率,是否是全部的保費都會上漲?

A:這次責任準備金利率調整,並非涉及所有保險商品,主要會調漲的保單有美元保單與短年期的台幣保單,反而是長天期的台幣保單未來將會省很大。

安聯人壽銀行保險部資深業務經理過坤祥指出,調降責任準備金利率的商品有新台幣10 年期以下保單調降2 碼(0.5%)、歐元6 年期以下保單也同步降2碼,美元保單的部分,則全數調降2-3 碼。另外,根據繳交方式,一次繳付的躉繳模式,新台幣計價的保單商品,不管是6 年期以上或是以下,都調降2 碼;躉繳的美元保單也全數調降3 碼(詳見下表)。

市場估計,因為新責任準備金利率實施,短年期的新台幣保單保費的漲幅約在5%,甚至面臨停售的情況;美元保單則是全面調降責任準備金利率,預估是衝擊最大的保單,粗估美元終身壽險的保費,漲幅恐怕將達到10%-20%。

部分保險公司會提前反映新的責任準備金利率,而率先調升保費,此外,年紀愈大,醫療需求可能愈高,保險公司也評估醫療理賠費用的風險提升,因此預計醫療險保費也將增加,消費者在購買保險前,應詢問清楚及多比較。

不過在一片漲聲中,包括新台幣10 年期以上保單、歐元計價長天期保單及澳幣保單等,責任準備金利率則都維持不變,因此,也有不少保單並未受到責任準備金利率影響而導致保費變高。

此外,保險局將公布最新的第五回經驗生命表,因現代人平均壽命都延長,長天期壽險的保費說不定還有調降空間。建議維寧不用因為保費上揚而急於投保,想清楚自己的需求會比慌亂中買保單省更多。

Q2:根據新的責任準備金調整,若維寧要規畫保險,哪些保單的影響最大?該如何調整?

A:從責任準備金利率的調整分析,富邦人壽襄理陳玉婷指出,若維寧希望將保險與投資兼具,選擇新台幣保單,那麼應以長年期、10 年期以上利率不變的保單為首選,尤其實施第五回經驗生命表後,還有機會出現更具競爭力的商品。

如果維寧想要投資外幣保單,因為美元保單的責任準備金利率全數調降,衝擊最遽,不管長、短年期的保費都將調漲。雖然歐洲僅有6 年期以下的商品調升利率,但因歐債問題遲遲未能有效解決,預計國內保險業者推出歐元保單的意願應該不高,反而是澳幣保單利率都維持原先的水準,相對比較具備優勢。

維寧如果未來有外幣需求,可以將這些變化納入考量,但若沒有出國進修、海外置產的計畫,就不一定要將外幣保單納入規畫。

Q3:對維寧來說,延後保險計畫,趁著年輕先把資金拿去圓夢,是否是個聰明的決定?

A:規畫保險,需回歸到保險的本意,就是希望在發生意外時,能夠得到保障。更精髓來說,保險就是希望能夠掌控「下一秒的風險」,只要與保險經紀人簽約的那一刻開始,保障就已經開始啟動。

過坤祥認為,維寧本身已經體認到保險的重要性及好處,顯示對於風險控管的概念相當強,若因為不想支付保費而延後,反而與保險觀念相違背。

若是從「不想支出保費」、「想要投資」的角度考量,過坤祥建議,維寧不妨參考投資型保單,因為投資型保單連結基金等商品,投資的部分也會有分離帳戶,雖然無法保證獲利,卻是能兼具保障,又有投資兩者的商品。不過,在投保前,維寧最好先具備基本的基金投資概念,才能降低投資風險。至於一般人偏愛的還本型或是類定存的保險商品,因為保費預定利率固定,通常壽險保障額度極低,保費偏高,對年輕的維寧來說,不僅負擔比較大,活用資金的效益也相對較低。

Q4:以維寧一個月約3.5 萬元的薪水,如果想要保險,應該要如何規畫較佳?

A:根據案例評估,維寧現階段並不想投入太多資金在保險上,但是因為風險無所不在,萬一突發狀況發生,面臨收入中斷,開銷卻不斷的情形,恐將措手不及。

陳玉婷建議,以年齡與保費成正比的前提下,維寧愈快保險,除了有保障外,保費也會相對較低,尤其他目前單身,未來組成家庭之後,保險更是不可或缺的支柱。

雖然說,保險的最大效益就是要控制所有風險,但如果每一種保險都要買,反而會造成經濟上的負擔,建議維寧先抓出保費的總預算,以薪資的5%~10%為上限,也就是每年保費最好不超過4 萬2000 元。

至於在險種的選擇上,建議維寧先以壽險和醫療險為主,壽險部分,可以先抓50 萬元的終身壽險,搭配10 年期或20 年期的定期壽險;醫療方面也先以保費相對較便宜的定期醫療即可。為了延長保障,最好在投保前,先確認這些定期保單,能否在未來轉成終身型保單,以利將來收入增加後,做最有利規畫。

另外,因為男性騎車、開車風險大,建議維寧再搭上意外險跟意外醫療,畢竟醫療險保費年年調漲,加上國人三高(高血壓、高血糖、高血脂)情形日益嚴重,先有才能規避年老沒法投保醫療險的窘境。

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