30豔陽高照的夏日，不免令人心煩氣躁，但在午後的大安森林公園裡，微風吹來，許筑雅推著嬰兒車，裡頭坐著十個多月大的兒子，身邊還跟著邊走邊哼歌的可愛女兒，點點陽光透過樹葉縫隙照耀在這家子身上，不禁令人想停下腳步多看幾眼，細細欣賞眼前的天倫樂！
稱羨著她的幸福，許筑雅卻笑說：「 這可是難得的忙裡偷閒！」她坦言，現在的壓力是大得不得了！上有父母、下有子女，甚至還有房貸、車貸等壓力，蠟燭不只兩頭燒的30 世代算是典型的三明治族群。結婚已經5 年多的許筑雅，在大學時期即開始工讀，因此當有收入開始，她就著手為自己添購保險，有家族病史疑慮的她，從重大疾病險開始，至今已經配置了終身壽險、防癌險、意外險以及投資型保單。
年輕時代就開始保險，的確可以讓人生走到風險最高而需要更多保障的時候，舒緩不少壓力。「嚴格來說，結婚前後我自己手上的保單並沒有增減，但是因為風險多了不少，我都是先利用現有保單來做調整，盡可能符合階段性的考量。」許筑雅表示，結婚當年和先生決定在婆家與娘家之間購屋，建立屬於自己的小天地，接著大女兒出生，3 年後小兒子也相繼報到。
短短幾年內房貸產生、子女報到，難免會有經濟上的壓力。
尤其有了小孩後，她不免也會思考：「如果我們不在了，小孩怎麼辦？」為了轉移風險，因為原本先生的壽險額度較低，但由於房貸在先生名下，因此夫妻兩人將先生的壽險部分做了調整，利用加買方式將原本較低的壽險金額調高至足以支付房貸金額。
負債增加，可停扣投資型保單
「因為預算，所以我們不會把保額買得過高，就剛好可以cover 房貸金額就好！」許筑雅表示家庭理財很多時候會受限於收支的不平衡，像是在子女陸續出生後，支出變多，但原本該支付的保費及其他費用卻不會因此減少，「很多婚前買的儲蓄險，現在每次要繳費時，有時候也覺得壓力好大！還好，開始要陸續到期了！」
既然壓力這麼大，貿然停繳不僅可惜又賠本，這時，投資型保單是相當好操作的險種。因為平時接送小孩的需求，過去以摩托車代步的她決定在小兒子出生沒多久後購車，這多出來的車貸，明顯將會壓縮這家子的支出，許筑雅選擇停扣投資型保單。當初會投保投資型保單，許筑雅的想法是一方面為了準備將來的養老金，另一目的是為了投資型保單的高保障，「因為它的費率算法可以讓我現在一個月只要花幾十塊的保費，就可以買到這麼高的保障（240 萬），甚至定期險都不一定這麼便宜（註1）」！
同時投資型保單的彈性繳費功能也非常好用，她說：「一直以來會定期定額扣款2000 元，但有車貸時，很多支出要調整，我就在當時停扣了一年半的時間，雖然停扣，但其中的壽險額度卻不會因此停效。」目前手上的投資型保單因為前2 年的金融風暴影響，再加上自己也沒有那麼多時間可以時時去檢查基金績效，因此目前報酬率不算太好，但她認為，投資基金跟保單一樣就是要長期持有，「經濟大約是7 年一個循環，如果低點時贖回等於是認賠，所以我也不會心急。」反而現在許筑雅在手邊有閒錢時，還會將資金撥入投資帳戶，繼續累積帳戶價值為往後的退休金做準備！（註1：投資型保單大多在前1 ～ 6 年間（依各保單約定不同）會扣除較高比例的保單費用，若是短期需求者，會覺得不划算，但一定時間後，每月只需扣除危險保費，故長期持有才會凸顯「危險保費較便宜」這項優勢。）
子女醫療費先於準備教養金
「醫療費用的無後顧之憂，是我做為父母可以給孩子們的最大資產！」在子女方面，醫療健康險是許筑雅的第一考量。
她認為，完整的醫療風險規畫是非常重要的一環，因為醫療費用很容易反映在現實生活上，「儲蓄險是有錢就可以存，但醫療險卻不是你隨時想買就能買的！」她表示自己不希望等到有天要用到時，才來懊惱：「有錢也不能買了！」所以當小孩一出生，醫療險就一一買齊，同時也利用意外險來做補強，就連在預備懷孕前，她還可另行投保了短期的婦女險，替自己的妊娠期間及新生兒罹患先天疾病的風險加個保障。
只是，未來教育金怎麼辦？她認為，以目前來說，自己已經沒有多餘的錢去做所謂的「幫小孩存錢」這件事，再加上現在的利率很低，「如果為了想要幫小孩存錢而硬要投保儲蓄險，我只會把自己壓得喘不過氣來！」因此，他們利用其他理財方式，例如有錢就投入投資型增額帳戶投資基金、將小孩每年的壓歲錢補足一定數額，替孩子各開一個帳戶存起來等等。
另外，婚前投保的儲蓄險也將陸續到期，許筑雅笑說，當了父母後，很多計畫會隨之改變：「當初買儲蓄險原本是為了自己的出國基金，但現在的計畫是等過一陣子到期，剛好可以當作小孩的初期教育金！」
相較於孩子的醫療風險的完整規畫，自己卻反而稍嫌不足，許筑雅說自己的醫療險都是在很久之前買的，例如購買終身醫療至今已經距離10 年，當時的規畫是理賠無上限，但是手術部分只針對重大疾病、特定傷病跟住院日額1000，這就跟現在的保單設計相當不同，也明顯有缺口。
舊保單保障不夠，靠短年期或附約補強
舉例來說，現在有很多是所謂的門診手術，也就是病症只需在門診治療時就可以完成，無須住院，那麼以許筑雅那張保單來看就完全無法理賠，因此她也正在思考再買一張醫療險來補足這個缺口。
不過，以現在的年紀來看，若再買一張醫療主約，保費對她來說又會過於沉重，因此她選擇先利用壽險主約下搭配一年一約的附約醫療來補強，「但我還是會擔心等到75 歲後就不能買了怎麼辦？或是那時候再買更貴，怎麼辦？」所以她目前計畫也許等儲蓄險到期有資金後，可以考慮先購買額度低一點的保單，先補足缺口再說。
許多人總是到了即將預知可能的風險，如身體出現病痛或是年紀稍長了才覺得應該要保險，許筑雅以自身經驗分享，若能從年輕就開始著手規畫風險的轉移，往後的彈性就可以大一些，而不是只有重新購買的選項，也就能在負擔最大的此刻，讓一切能輕鬆許多！
