為什麼很多中樂透的人，最後會傾家蕩產？為什麼很多股市贏家，財富一下子就被打回原形？在投資理財領域上，有很多教你賺10 倍、20 倍的投資大師，卻鮮少有人教你如何把錢留住。而大衛巴哈則是少數專門教人「管錢」的理財大師。
大衛巴哈從自己的祖母身上看到，即使收入不高的人都可以存下一筆財富。對比很多會賺錢，最後卻留不住錢的人，他認為，祖母的理財法更值得大家學習。如果將祖母的理財法則一一拆解，大致可分成：「存錢」、「花錢」跟「保障」。
存錢 》拿鐵因子抓出你的理財漏洞
大衛巴哈最為人知的就是所謂的「拿鐵因子」理論。每次演講場合，他總會問人家這個問題：如果你每天省下一杯的拿鐵的錢（假設相當於新台幣50 元），存下來放到每年10%報酬的投資組合上，40 年後究竟可以變多少？100 萬？300萬，了不起500 萬？
但真正的答案是：948 萬6109 元，將近千萬。在台灣，有多少人擁有千萬而退休呢？
每天一杯的拿鐵錢，最後變成千萬的退休財富，這就是大衛巴哈所說的「拿鐵因子」理論。它特別提醒我們：時間複利的威力很驚人，千萬別忽略身邊點點滴滴的小錢。
拿鐵因子公式有一個重點：那就是時間。
如果你愈早做，累積財富就愈多。
以上面那個例子來說，只累積30 年的話，那麼財富只有339 萬730 元。換言之，晚個10年財富就差600 多萬。
「拿鐵」當然只是一個比喻。每個人一定都有類似拿鐵一樣的理財漏洞，或許你是香菸、或者是健美茶⋯⋯，無論如何，想要成為千萬富翁，就先找出自己的「拿鐵因子」。
花錢》學會付錢給自己
注意你花錢的流向。每個月的收入，你都拿去做了什麼？付房貸、給父母、付一堆信用卡帳單、甚至付錢給政府（繳稅）。
大衛巴哈認為，這都是付錢給別人，而想要累積財富，就必須打造一條「付錢給自己」的金錢流向。
什麼是付錢給自己？想像一下，你每月收入一進帳是不是就被預扣所得稅，這條金錢流向給了政府。但每月這樣扣下來，你是不是也已習慣進帳的薪水就是被扣除後的「淨所得」。
人是習慣的動物，如果錢一開始就沒進入自己的口袋，久而久之就習以為常。所謂「付錢給自己」就是掌握這種人性，在薪水進來後直接撥到另一個帳戶，這個帳戶可能是未來的退休帳戶，或者是購屋帳戶。
其實「付錢給自己」談的也是存錢，只是它特別著重方法的執行跟時間點的掌握。利用銀行提供的功能，執行「自動化」轉帳，千萬不要自己到銀行櫃台去做。根據大衛巴哈自己觀察，如果親力親為，一般人大約只有3 個月的執行力。
但如果設法改為「理財自動化」，存錢成功的機率就大為提高。
問題是，每個月應該撥多少錢出去呢？一般來說，收入會隨著年紀增長而增加。以美國的現況，他建議可以從5% 起步最後逐步增加到15%。而在台灣，目前家戶的平均儲蓄率是27%。而我們從實際採訪過的理財個案中發現，一般中上家庭的儲蓄率甚至可以高達到50%。
每月到底要存多少？真實的情況因人而異。假設你認定這條「付錢給自己」的金錢流向是未來30 年後退休的花費，那你可以先估算退休後需要的生活費用，再回推目前該扣除的比例。
但無論如何，即使一個月只扣1000 元也總比都沒有扣除好，因為時間複利的威力，小錢也能生出大錢來。
保險》退休計畫的重要環節
大衛巴哈特別強調保險在整個理財計畫上的重要，甚至是理財的基礎。因為穩定的「金錢流向」必須有穩定的金錢來源。即使按照上面的步驟一一執行，萬一發生意外導致無法工作後，所有的理財藍圖都會被打翻。
所謂意外就是死、病、殘，在保險上就要涵蓋這三種：壽險（死亡）、意外險（殘廢）、醫療險（生病）。
壽險是萬一往生後可以留給家人的支柱。醫療險則是生病時支付醫療費用或看護費的來源。至於意外險則是殘廢無法工作時的收入。
這三種保險該怎麼保？怎麼買最划算，其實都是很大的學問。最常犯的毛病是無法把保險費用當作「消耗材」，總覺得萬一沒用到就浪費，所以買「儲蓄兼保險」的險種。不過，這類險種費用很高，是不是真的符合自己的需求？需要仔細斟酌。（詳細的保險請看本刊第四部）
目標導向型的理財計畫
大衛巴哈也很喜歡問：你覺得一輩子需要多少錢才夠？在執行理財計畫前，每個人心中都要有自己的答案。大衛巴哈之所以提問，主要是他看到很多有錢人看著財富數字增加，心中卻感覺不到一點點錢所帶來的價值跟快樂。
錢要能幫助自己完成目標，達到價值才會快樂，單純的數字產生不了力量。因此大衛巴哈建議每個人都要先練習所謂的「價值表」練習。列出心中的目標，看看他們跟什麼價值連結。例如表一的情況所列。
列出自己的價值目標表有什麼用處？
第1，通常想做的事情太多，資源太少。
心中必須要有一個簡單的價值順序。有的人認為保障比什麼都重要，穩當退休最安心，那麼在金錢資源還不夠的情況下，他或許就得犧牲出國旅行的目標。
第2，一定要知道目標背後的價值是什麼。
透過價值表的訓練，可以慢慢浮現你生命中最重視的東西。
錢在你生命中的目的是什麼？
第3，將來或現在跟另一半談「錢」的基礎。
很多夫妻為錢吵架，其實反映他們背後對錢的價值觀不同。
有的先生節儉，有的太太愛消費，也許對前者而言，他重視的價值是保障，後者是樂趣，但是當他們結合為一個家庭時，就必須共同討論出屬於這個家庭的價值觀。每個目標都有背後的價值，也有伴隨而來完成目標的金錢。
這個總金錢就是你這輩子需要的財富。你可以列出3 張，第1 張是最基礎型，是維持生存尊嚴的基本條件。第2 張可以提高生活品質。第3 張，或許是奢侈型⋯⋯，每個人不同，不需要拿別人的標準當自己的目標。
而目標計畫就是理財的目標。根據每個理財目標打造「付錢給自己」的現金流。這就是大衛巴哈整體的「管錢」的理財方式。
為什麼很多中樂透的人最後還是傾家蕩產？大衛巴哈認為，那是因為他們不知道自己的金錢藍圖，不知道生命價值，以至於讓錢沒有走在正確道路上，而在迷宮中消失了。
有些人每天汲汲於賺錢，卻不知道賺錢目的為何？其實也是一種迷失。
大衛巴哈教的不僅僅是管錢的方法學，同時也是一個檢視自己金錢意義的理財心理家。如果別人說，要1 億才能富足退休，大衛巴哈一定說：「 你管別人怎麼說。先拿出你的金錢價值表來，我們再來看看你到底需要多少錢？」
