2008 年台灣國民所得1 萬7 千美元，要達到3 萬美元的水準，要多久？
電視上口沫橫飛的名嘴們吵得不可開交，但應用經濟學的「70 法則」，10 秒鐘就有答案。只要將70除以成長比率，就可以預估要多少時間才能「翻一番」成長兩倍。
換句話說，在6％的經濟成長率之下，只要10 至12 年的時間，就能達到國民所得3 萬美元、週休三日的美夢。
然而，若台灣能超越其他國家經驗，在成為已開發國家後，還能持續維持6％的高成長率，那麼只要再一個10 年，就能成為全世界最有錢的國家。對人口占全世界比率不到0.5％、靠出口賺錢的島國來說，實現的可能性不高。
若改用已開發國家平均2％到3％的經濟成長率為基準計算，那麼大約需要25 至35 年的時間，台灣才有機會達到目前歐、美國家的所得水準。
那時，現在的30 世代大約60 歲，屆臨退休年齡，除非當時台灣有一套健全的高齡人口福利政策，否則，他們不一定享受得到高所得社會的甜美果實。
擬定個人資產投資計畫
把問題從公眾的國家大事，收斂到個人的資產管理計畫。
雖然收入在可見的未來會提高，但在高物價時代的衝擊下，面對退休生活成本愈來愈高的未來，30世代該怎麼辦？
運用經濟學思考來看這個問題：如果在銀行存10萬元，要多久才能變成20 萬元？
根據7 月中央銀行公布的五大銀行平均基準利率2.61%，以「70 法則」預估，大約要26.8 年才能達到目標。換句話說，單靠銀行利息理財，要等待超過25 年，投資才能達到兩倍回收。
同樣的10 萬元用來長期布局基金，考慮市場蕭條因素，以7％的保守年平均報酬率計算，大約10年就可以拿回20 萬元，時間省了不只一半。
人口老化速度超過歐美兩倍，30 年後的台灣，每一個老年人口只有兩個工作人口扶養。顯然，建立一套比銀行存款更積極、適合個人需求的理財投資計畫，對30 世代而言，不只是重要，而是必須。
學會爬鷹架，然後把鷹架拆掉
危機後，面對政治經濟學家保羅‧克魯曼（PaulKrugman）口中「蕭條經濟的年代」，30 世代該怎麼辦？
擁有認識、了解，並分析這個世界的工具，愈來愈重要。上面運用經濟學討論的兩個問題，一個解釋了30 世代必須面對的未來，一個確認他們應該如何應對變局。
「從個人決策到國家政策解讀，經濟學要建立的，是一種理性推演的邏輯思考習慣。」中山大學政治經濟系副教授劉孟奇說。
強調基本面理財的投信投顧公會秘書長蕭碧燕點明，「看不懂利率、匯率、經濟成長、投資報酬率、風險所代表的意義，要怎麼看懂財經報導，又怎麼做出正確的投資決策？」
運用簡單的理論知識工具，了解生活大、小事，做出最貼近真實的判斷決策，避免重蹈覆轍，這就是「經濟學與財務管理」列入30 世代第二堂必修課的原因。
但是，這麼多數學和圖表，一般人怎麼可能看得懂經濟學，更遑論運用？
在經濟學大師的眼中，數學只是工具，克魯曼說，「正式經濟學所用的方程式和圖表，只是一座鷹架，用來建構知識的大廈，一旦大廈蓋到某種程度，鷹架就該拆除，只留下白話文。」
門外漢該怎麼爬上看來高聳的鷹架？先從生活中的實用角度出發吧。
芝加哥大學價格理論中心執行長李維特（Steven D. Levitt）認為，「經濟學只是獲得答案的工具，關鍵在於問對自己有意義的問題。」
把經濟理論變成好用工具在《蘋果橘子經濟學》書中，李維特用經濟學回答許多再日常生活不過的「疑惑」，例如，「如何做個好父母？」或是「仲介真的會努力幫你賣房子嗎？」不算數學，只用文字就解釋完迴歸分析原理，他想證明，「對討論開放，到讓傳統智慧告訴我們答案，找到事物背後隱藏的一面，就是經濟學的妙用。」
不過，要讓理論變成手中好用的分析工具，還是得練就基本功夫。經濟學前五章，是這門課的入門第一步：
第1 章：選擇，以「成本效益」的角度看世界
「做決策前先以成本效益的角度分析，這是以經濟學邏輯看世界的第一步。」劉孟奇說，「任何選擇都有代價，這就是機會成本。」到國外壯遊一年，必須承受回國時，比同儕少一年工作經驗的機會成本。孰輕孰重，如何抉擇？
「有了成本概念，再問效益有多少，成本和效益之間的關係是否對等。」雖然少了工作經驗，卻多了國際視野和國外人脈的效益，不同人考量權重不同，出國的效益如果超過成本，就該勇敢踏出去。
第2 章：直覺，「基本財經知識」理解世界
「經濟成長」為什麼很重要？每天的薪水收入、出門的每筆消費，都是經濟成長的一部分。收入增加，也願意花錢買東西，經濟成長，社會也就變富裕。
「但是，富裕國家的經濟成長率怎麼反而比較低？」擁有100 元要成長10%，只要多賺10 元就能達成目標；而1000 元要成長10%，卻要再多賺100 元。「利率、匯率、失業率、風險貼水......這些基本知識看來複雜，其實只是溝通的語言，」劉孟奇說，「願意花時間成本下去，就能獲得自行判斷資訊的能力，這就是效益。」
第3 章：判斷，整合資訊提出問題
市場上的房子數量已經足夠大家居住了，但每個人還是瘋狂買房子，期待轉手致富。問題是最後一個買的人要賣給誰？當房子貴到再也賣不出去，就是泡沫要破裂的時候。
房子夠住嗎？現在的房價符合供需原則嗎？建商推案量大，是因為有需求、還是因為建照時間要到期了？
劉孟奇指出，累積的基本知識多了，就能整合龐雜資訊，找到矛盾提出問題，就能靈活運用，「提出假設後，尋找每個能支持或反駁這個假設的資訊，這就是判斷。」
第4 章：經驗，避免重蹈覆轍
在歷史裡，往往可以預見未來。劉孟奇認為「閱讀經濟史，看見前人所犯的錯誤，才能避免重蹈覆轍。」
克魯曼比較過去一個世紀來的幾次金融危機發現，2008 年的全球性金融海嘯，並非前所未見，只是歷史上所有的危機，都擠在同一時間出現。
早在2008 年房市泡沫危機之前，就有經濟學家預言金融危機蠢蠢欲動，因為歷史經驗訊息早已蜂擁而至；例如，失業率在經濟停止衰退後，卻持續升高，經濟基本面其實不如媒體說得樂觀。
第5 章：後果，你的一票要投給誰？
為什麼危機顯現，卻沒有人採取動作？經濟學從政策後果與政治關係的角度看問題。
2007 年7 月美國道瓊工業指數漲到1 萬4 千點，即使房貸市場岌岌可危，美國政府仍堅持寬鬆政策以維持繁榮景象。為了政績而甘冒風險，不只這一例。早在柯林頓政府時期，就曾用低利率手段減緩
股市泡沫，結果為房市泡沫埋下伏筆，最後引發全球危機。
劉孟奇表示，「政策的影響，是由投資的每個人共同承擔。愈是在前景不明時，愈要了解政府政策的可能後果。」消極面，可以提早避開危機，積極面，可以判斷哪個候選人提出的政見是合理的，「這樣才能掌握未來。」
經濟學進階課程：讓時間幫你賺錢
狄更斯的《塊肉餘生錄》描寫19 世紀資本主義市場興起時的社會景象，書中主角說了這麼一段話，「年收入20 英鎊，而支出是19 英鎊19 先令6 便士，就是幸福。年收入20 英鎊，卻花了20 英鎊6便士，結果就是悲慘。」
儲蓄，是幸福的基礎。過了一個多世紀後，資本主義更蓬勃發展，地球這一端的政治問題，可能影響另一端青年世代30 年後的退休生活。狄更斯的遠見仍然適用，而且儲蓄不只是幸福的基礎，還是存活的保障。
經濟學的進階課程財務管理，就是學會把知識變成幸福和存活保障的方法。
「大家都說現在是無退休的年代，問題是，到了60 幾歲時，你怎麼知道還有人要雇用你？」蕭碧燕說，「投資理財，就是讓時間幫你賺錢。」
要讓時間變成賺錢的工具，管道有很多種。放銀行生利息、投入基金市場、買股票期貨都可以，但不管哪一種，必須掌握兩個基本的財務管理原則。
1. 你的賭性有多堅強？
「經濟學中的機率觀念告訴我們，風險和報酬兩者是孿生兄弟，想要獲取高報酬，就要承擔高風險，」台大財務金融系教授邱顯比說，「投資之前，先確認自己的風險屬性，才不會選錯理財工具。」如何判斷？一百年減去自己的年齡，就等於應該投資長期風險較高產品的比例。換言之，30 世代在收入穩定、無債務下，可以考慮讓風險性投資的比例，提高到70％。
「不過，投資是個人決策，比例原則只是參考，」蕭碧燕提醒，「知識、資金，再加上對自身審慎的評估，才是決定投資比例的關鍵。」
2. 你承擔了多少笨風險？
30 世代雖然能夠承擔較高的風險，但賭得愈大，輸光的機會也愈高。想要提高贏面，邱顯比說，「讓你的笨風險愈低愈好。」
笨風險在財務學中的正式名稱叫做「非系統性風險」，是指因為個別企業經營不善或個別產業因受特殊事件影響而引發的股價下跌，「笨風險只要透過分散投資組合就可降低，是投資者不必要承擔的風險。」
