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買對第一間房,30歲翻身當富翁

文 / 彭慈然    攝影 / 李芸霈
2008-05-01
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買對第一間房,30歲翻身當富翁
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跨入30歲大關,你買進最重要的一筆資產,不是基金,不是股票,而是你的房子。

買對房子,不僅擁有屬於自己的幸福小窩,還能靠房屋增值幫你滾出財富;一旦買錯,下場就是花了幾百萬,得背負二、三十年的房貸,成為上班族沉重負擔。首購,經常左右人一生的財務健康。

忽略財務規畫,甜蜜夫妻變屋奴

35歲,在台中工作的張先生,為了完成五子登科夢想,結婚之後與太太省吃儉用,貸款買了一間價值600萬元的房子,原本以為人生到這個階段就可以穩定下來,享受天倫之樂,但沒想到真正的奔波生活,卻是在買了房子之後才開始。

首購後的前兩年,因為還在房貸寬限期,只要繳交利息就好,每個月增加1萬多元的開支,對雙薪家庭來說仍遊刃有餘。張先生沒想到的是,過了寬限期之後,要繳交的本金加利息就將近3萬元,金額是寬限期的兩倍。

因為事先沒有做好財務規畫,張先生買了房子,又買了新車,還刷了不少卡債,結果房貸、車貸跟卡債同時來報到,左支右絀,已是捉襟見肘;此刻,小孩子出生了,每個月起碼就要花2萬元在小孩子身上,本來是甜蜜小天使,現在卻成為新增的財務負擔,壓得張先生跟張太太喘不過氣。

前債未了,新債又來,想到未來二十年都要繼續面對這種壓力,張先生的心情比肩頭上的債務還沉重,甚至有買錯房子窮困一輩子的感嘆。

像張先生的例子,每天都在社會中重複上演,尤其是前幾年經濟不景氣,公司大舉裁員,更讓許多突然沒收入的首購族承受不了房貸,只好將房子抵押拍賣,也使得法拍屋的案件突然暴增起來。

房客幫忙繳貸款,上班族樂當包租公

但是30歲,在台北工作的Alex可不一樣,月薪雖然只有4萬元出頭,卻因為做足功課、財務規畫得宜,30歲的年紀就成功買下人生第一棟房子,不但能夠輕鬆繳房貸,甚至還有一筆零用錢可拿來做其他投資。

從20幾歲踏入社會工作開始,Alex就希望能擁有一間登記在自己名下的房子。為了達成這個目標,他有空的時間就把各家銀行的房貸利率拿出來試算,也細心研究政府的利率走勢。同時,他還積極到處看屋,在準備買房子的兩年多裡,他至少看過八十間房子,多方尋覓、比較之後,Alex終於在台灣民主紀念館(中正紀念堂)附近,找到自己心目中,鬧中取靜、價格實惠的好房子。

Alex買的是一間頂樓,樓上還有加蓋,總價700萬元,房貸要繳交二十年。但這房子的優勢在於前任屋主已經把房子整理成四間小套房,所以Alex自己住頂樓加蓋,再把四間小套房分租出去;這裡交通方便,附近又緊鄰辦公大樓與學校,小套房很搶手。Alex住在自己的房子裡,有獨立空間,還能坐擁租金收入,拿房客租金來繳房貸,更開心的是,近幾年台北市房價飆漲,房子早已不只700萬元!

精挑細選,3352法則篩選好房子

資深理財專家劉憶如認為,張先生與Alex首次購屋成敗不同的關鍵,就在於事前有沒有好好的進行財務規畫,以及做好種種看屋的準備工作。其實首次購屋沒有想像中的複雜,她以自己的經驗建議,首購族只要簡單地掌握好「3352」法則就可以了。

「3352」法則中第一個3,指的是:「低總價、低坪價、低公設」的三低原則。劉憶如認為,首購族常常會因為看到喜歡的新成屋,就衝動買下去,但是忽略了自己到底有沒有能力負擔。繳不起貸款的結果,就是屋子被銀行給拍賣掉了,所以千萬不可高估自己的還款能力,一定要從低價的房子開始才行。

「3352」法則中的第二個3,則是:「不要超過能力、不要全部花在房屋貸款、不要勉強買生活機能差的房子。」

所有購屋專家都建議,每個月負擔房貸的額度,不要超過收入的三分之一。因為除了繳交房貸之外,首購族還必須兼顧自己基本生活開支,而且購屋後,還有房屋裝修、文件手續、稅務等費用必須繳交,一定要留一筆錢下來準備應付其他開銷。

以目前台北縣市熱門地段新成屋價格都上看千萬的行情來看,除了要準備300萬元自備款之外,每個月還要繳交4萬元的房貸,所以家庭月收入最好要在12萬元以上。

劉憶如說:「購屋一定要考慮到生活機能,我有個朋友結婚生小孩,可是在離學區很遠的地方買房子,每天早上兩個人都要提早一個多小時出門,送小孩子去上學然後才上班,晚上下班還要再繞一圈,非常不方便。」

接下來,則是要找五家房仲看房子,只要每位房仲提供十間房屋資料,就能一次看過五十間房子。貨比三家不吃虧,尤其買高單價的房屋更是如此,千萬不可草率下決定。除了比較每間屋子的品質,更要比較房仲業的服務態度,避免成為待宰羔羊。而且,許多屋況好的房子,只在仲介業者間流通,多認識一些房仲業務員,絕對不會吃虧。

最後,劉憶如建議首購族,一定要秉持著老二原則:不可以見獵心喜,第一眼看對眼就下訂金,也不可以只想追求高價豪宅,應該要量力而為,以價格較低廉的中古屋為主。

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