早上8點，華南銀行133家分行的現金卡推行小組，準時排開，向來來往往的上班族推銷這款色彩繽紛，彷彿借了錢之後就能轉運的現金卡。
而台新銀行也不遑多讓，現金卡協理張南星，上了年輕人喜愛的節目《康熙來了》，和主持人小S及蔡康永大談如何透過現金卡，實現自己的夢想。
一時之間，現金卡彷彿替代了信用卡，成了人人必備的「時尚產品」。各大銀行今年更是卯足了全力，投下了總計超過10億元的廣告費，來爭食這塊市場大餅。
這種新的消費性貸款工具，究竟有何種魅力，吸引各大銀行紛紛投入戰局？而其背後，又反映了什麼樣的消費文化和心態？
從信用卡市場殺出現金卡
麥肯錫最新的研究報告指出，台灣為亞洲前三大零售金融市場，僅次於日本和韓國。零售金融產業因為1990年代中期以來消費市場的榮景，而產生不少利潤。麥肯錫預估，消費借貸的利潤到了2010年，將成長至2002年的三倍。
消費金融的成長其來有自。早期台灣幾大銀行多以企業金融為主，但產業出走、企業空洞化、新銀行成立分食大餅，企業金融逐漸不再有利可圖，於是許多銀行轉而以消費金融為主要營運目標。例如甫併購高雄企銀的玉山銀行，就因為成功的轉型消金銀行，而成為今年淨值報酬率（稅前損益除以平均淨值）最高的銀行。
而作為消費金融業的新興產品現金卡，能夠成功地將負債累累的銀行，搖身一變成為賺錢的金雞母，不但增加了現金卡的傳奇色彩，更使其成為兵家必爭之地。
麥肯錫報告還指出，首先開拓台灣現金卡市場的萬泰銀行，在已經相當擁擠的台灣信用卡市場，推出了這張George & Mary現金卡，「短短四個月內就發行了40萬張，超過一般信用卡公司營運數年發卡數的60%」，其成功的原因在於「鎖定低所得、年輕人為主要的顧客群，並提供他們最需要的產品：現金。」
「萬泰證明了，只要了解顧客需求，最好連相應的風險也能掌握，就有可能在台灣一窩蜂的市場上，開發出利潤可觀的利基。」
33家銀行發490萬張卡
有此成功先例，加上市場逐漸成熟，連原本宣稱絕不踏入現金卡市場的富邦集團，也在今年加入了戰局。「民眾有正確的借貸觀念，再加上對現金卡的態度成熟，不像從前那麼負面，是富邦踏入現金卡的主因。」富邦銀行個人金融部經理高永和表示。
以企業金融為主的華南銀行，也改以現金卡業務，作為今年主要的營運目標。「企業金融縮水，而房貸競爭激烈，銀行想了半天還是只有現金卡比較賺錢。」華南銀行個人金融部經理高榮成說。
以目前定存利息只有2～3%，而現金卡利息為18.25%，這一貸一放間，銀行就賺了10%，扣掉人事行銷費用和呆帳等支出，至少也有5%以上的收益，無怪乎52家銀行中，有33家開辦現金卡業務。
根據財政部的統計，目前為止，台灣總共發行了490萬張現金卡，全體授信餘額為1859億餘元。現金卡發卡量還是以萬泰銀行居首，其動撥（用）餘額700億元，遙遙領先第二名台新銀行。
現金卡方便短期、小額借貸
年輕人常用的小額融資工具主要可以分為小額信用貸款、信用卡預借現金，以及現金卡。通常現金卡跟預借現金是利率最高的，而預借現金又比現金卡稍微高了一點（約20%）。
富邦銀行經理高永和認為，年輕人如果有小額資金的需求，要先考慮到動用的金額和時間；如果動用的時間很短（1、2天到一個禮拜內）、金額少（10萬元以內）、又緊急，現金卡跟預借現金是比較方便的選擇。至於小額信貸是最便宜的，額度也較大，但申請較繁複，適合長期借貸或是信用較好的消費者。
而現金卡能夠取代傳統的小額信貸，主要的原因就在於申辦方便，同時能夠快速借到錢。「銀行發卡的額度，不像小額信貸一樣，不是全有就是全無，而是慢慢提高的。例如一個人信用也許不足以一次申請到20萬元借款，但銀行會先核准3～5元的借款，視其還款程度後再慢慢提高。」台新銀行協理張南星說。
目前各銀行推出的現金卡形式有單純的現金卡；也有結合金融卡、現金卡、信用卡三合一的combo晶片卡；更有銀行不發行現金卡，直接提高信用卡預借現金額度。
但市場上還是以單純的現金卡為大宗。據台新銀行的調查，一半以上的民眾對功能太複雜的卡片存有疑慮、不知道該如何使用；同時也害怕失卡所帶來的風險。
拒絕往來戶的急錢管道
即使現金卡發行以來，引發許多社會問題及道德上的爭議，不過在某些程度上，它還是滿足了特定族群的需求。
「現金卡最重要的功能是讓地下金融合法化，同時讓從前無法向銀行借貸的人，有了借錢管道」華南銀行經理高榮成說。而且向銀行借貸，「總比跟地下錢莊借錢好多了！」
以華南銀行為例，其原本以年輕人為主要的行銷族群，卻意外地發現自營業者、攤販、計程車司機也是主要的客戶。「這些人從前是銀行的拒絕往來戶，他們是沒辦法用小額信貸借到錢的。」所以現金卡為這類人，解決了緊急資金需求的問題。
不過，就像陽光的背面是陰影般，現金卡也並非完全沒有副作用，如同廣告宣稱的「想辦就辦」「想借就借」。
有些民眾為了贈品而辦了多張現金卡，以為不動用就不會有什麼問題。殊不知只要辦了現金卡，就像在銀行裡開了一個「透支帳戶」，形同借款，會在聯合徵信中心裡留下紀錄，影響日後申請房貸或其他信用貸款的核發。而卡片太多，管理不易，更有遺失的風險。
另一方面，銀行發卡浮濫，為了業績，「只要活人就能辦」，除了造成社會問題外，更嚴重的是增加了呆帳的比例，其後果往往是由納稅人來負擔，甚至還可能「債留子孫」。
銀行砸下10億元做促銷
據報導，現金卡龍頭萬泰銀行今年至少要花3億元來促銷，其他包括台新、富邦、中華及華南銀行，廣告費用也從億元起跳，總計今年度各銀行的現金卡促銷費用可望突破10億元。
除了大打廣告，置入性行銷也是現金卡新的促銷方法。如偶像劇《我的秘密花園2》及上述的台新銀行現金卡，都依循著類似的模式，讓現金卡滲透戲劇、綜藝節目中，企圖打入年輕族群。雖然各種促銷方案相當吸引人，不過現金卡主要提供救急之用，非到必要的時候，年輕人還是少辦現金卡為宜。
新世代消費很勇敢
雖說銀行要對現金卡的發卡浮濫負起全部的責任，但其發卡量增加如此神速，恐怕目標客戶—年輕人，也有推波助瀾的連帶責任。
「現代的年輕人重視的是質感和品牌。」台新銀張南星說。「相較於我們父母那輩，總是把自己的享受留到最後，甚至替所有子女準備好房子、車子才輪到自己享樂。相較之下，這一代的年輕人在消費上來得更勇敢些。」
「四、五年級生消費習慣較保守，很少為了一時的現金需求而貸款。」匯豐銀行個人金融處副總裁沈家齊表示，「以匯豐銀行為例，兩年前我們的客戶手上頂多1～2筆貸款，而且大多為房貸、車貸；現在的客戶手上隨時有各式各樣不同的貸款，且多為消費性借款。」
顯見消費觀，也在世代交替。
但年輕人講求個性的消費文化，究竟是拿回自己的自主權，還是落入另一個更大的資本主義消費陷阱？
相較於韋伯倫（Thorstein Veblen）提出的「炫耀性消費」—19世紀的美國暴發戶，用昂貴的奢侈品來炫耀並仿製他們心中歐洲貴族生活方式；以及韋伯（Max Webber）分析的清教徒價值觀，因節制消費而間接促使資本主義興起。現代（或後現代？）人的消費行為，早有截然不同的差別。
我消費，故我在？
社會學家齊美爾（Georg Simmel）百年前就看出，現代生活最深沉的問題來自於，個人在面對壓倒性的社會力量時，仍宣稱要保有自身存在的自主性。
「我們唯一的出路……在於，透過身份記號與時尚的追求，或標新立異，來培養一種『贗造的個人主義』。」
因此，城市人投入消費，是「為了扣合一種認同感，為了想成為自己所希望的人。而用來標示自己特點的服裝和裝飾，必須接受別人的詮釋和理解。是故，一個人只有和別人共享某些文化符號，才能夠突顯自己的獨特性。」Bocock在《消費》一書中說。
所以消費，用以區分我群與他群；而對獨特性的追求，是永無止境的。但這種獨特性，是真正獨特，還是被資本主義刻意營造出來的氛圍？
某種程度來說，現代人工作不單是為了生活，很大程度是為了要買得起更多的消費產品。消費主義的意識型態不但正當化了資本主義，也驅使人們在幻想和實際中成為消費者。消費也成了馬克思（Marx）描述的異化的一部份。
在現金卡滿天飛的環境裡，要不要辦卡，還請三思。
