「什麼都漲，就是薪水不漲」，是這個多元時代難得的全民共識。於是乎，很多人把腦筋動到投資來，認為要有錢，除了本業之外，多點非勞務所得也很好。可投資很重要沒錯，那錢從哪裡來呢？去銀行借款，壓力大！去廟裡借發財金，借不了多少！
況且在朝九晚五外加責任制的操勞之下，實在也擠不出時間精力增加收入，唯一能動的似乎只有存錢一途。
但很多人時時都想存錢，但到月底卻又發現口袋空空。根據人力銀行的調查，一半的上班族是賺多少花多少的月光族，唯一值得安慰的，存不到錢的同溫層還蠻肥厚的，一點也不怕空虛寂寞覺得冷。
話說回來，為何存錢這件事這麼難（大概跟減肥一樣難），即便大多數的人都想變有錢、也都認為身邊有錢好辦事，可偏偏能確實執行存錢計畫的卻是少數中的少數。
如果從心理學的角度來看，存不到錢就真的情有可原。
姑且不論，有些人的薪水是連最低生活開銷都沒辦法應付，絕大多數的人沒辦法存到錢，不是每年總有一兩筆比較大的開銷把盈餘消化掉，比如出國、買Gogoro，就是生活充滿小確幸：美食華服唱歌去。不管是大錢坑還是小錢洞，這些大小開銷確實都幫我們消災解厄，帶來快樂。
而就像減肥一樣，我們都知道吃美食是肥胖的好朋友。但不可諱言，食物永遠能在第一時間帶來感官的愉悅，不管是比薩、牛排、冰淇淋、蛋糕，雖然有致肥的風險，它們也同時帶來生理上立即的愉悅感。加上我們吃大餐的時候身邊往往都有重要的親友在旁，這也帶來我們人際關係上的滿足。
相對來說，訂立一個對身心有益的長期目標，雖然很有激勵人心的效果。但研究發現，人類的大腦對於太遙遠的未來不會有感覺。就像大部分抽菸的人都知道吸菸有導致肺癌的危險，但吸菸者通常會帶著僥倖的心態放過自己，不去聯想自己吸菸可能會得肺癌的可能性。
因此，不管是存錢、戒菸、減肥，如果我們只強調這幾件事未來會帶來多大的好處，或是不存錢、吸菸、大吃大喝有多可怕的壞處，就會變成一場立即的滿足與遙遠未來的戰爭，最後通常是眼前的快感戰勝未來。如果沒有辦法在改變習慣的同時也找到樂趣，那麼那些我們想改掉的習慣，就永遠揮之不去。
所以很多人都知道存錢很好，退休金、房子、N年後的美好，就靠眼前我們所存下的一點一滴。但時間到了，還是乖乖地買最貴的iPhone、一樣到日本玩，畢竟跟那個遙不可及的未來相比，眼前的快樂實在多了。
那麼該如何破解這種想存錢又存不到錢的人性陷阱呢？或許我們可以從行為心理學找到答案！
一、提供立即滿足的誘因
根據最近的行為心理學研究，有些人可以堅持追求長期的正向目標，比如減重不復胖，通常是因為他們在減重過程中增加了立即的獎賞。就有研究找來了兩群學生，一半在各種訓練中找他們最喜歡的運動，也就是立刻的獎賞，另外一半的學生則是選擇他們認為對健康最有幫助的活動，這是長期的目標。
結果發現，選擇喜歡運動的學生，也就是得到立即獎賞者，並另一半的學生，平均運動的時間更長，難度也更高。
所以要存錢，不只要想著退休存多少，而是可以提供自己立即的好處，比如找一家行員是帥哥美女的分行存錢等，讓自己在存錢的當下就有快樂的感覺。
二、善用人類損失趨避的特性
有個研究發現，若有兩個選項，一個是你100%損失3000元，第二個是有80%你損失4000但有20％的機率你一毛都不會少。理論上後者損失的期望值較大（4000*80%＝3200），也就是選擇後者的潛在損失是比較大的，但結果發現絕大多數的人會為了賭那20％不要損失的機會，而決定選第二個選項。
人性不響損失的特點，為存錢提供了絕佳的動力。比如我們可以請朋友見證，先壓5000元給朋友，若每個月成功存錢1萬元，5000元便退還給你；若沒存到1萬元，就把錢捐給自己不喜歡的機構，為了不想損失5000元，以及不想把錢給不喜歡的機構，你自然就會有強大的存錢動力。
三、借助外部的助力
研究發現吸菸或吃美食的人，除了菸與美食本身帶來的感官享樂之外，還能提供社交上的滿足，維持了不利健康的行為反覆出現。另方面2008年的研究也發現，比對單純下承諾要減肥、下注90美元每月減肥4磅可拿回180美元、每月成功減肥4磅可參加抽獎等三組人馬，後兩組提供外界誘因的人有一半最後減肥超過16磅，單純下承諾的只有一成達到這個目標。也就是說除了誘因，外界的監督動力，也能對於我們執行計畫都會提供動力。
對存錢來說，我們可以在自己的臉書上請朋友見證，或是找要好的朋友一起進行存錢的計畫彼此監督勉勵，自然不怕自己怠惰。
我們在「吃得苦中苦方為人上人」的歌頌受苦文化中成長，會自然地讓我們樂有美好的錦繡未來，一定要從眼前吃苦開始，不過從心理學的研究，能把握當下，從執行中找到樂趣的人，通常才是最後的贏家！