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專門濟窮的窮人銀行

臧聲遠
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臧聲遠

1995-11-15

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專門濟窮的窮人銀行
 

本文出自 1995 / 12月號雜誌 第114期遠見雜誌

二十年前,吉大港大學教授尤努思(Muhammad Yunus)鼓足勇氣,挨家挨戶向孟加拉推銷他的貧民貸款計畫,換來的盡是白眼與奚落。

「要我們借錢給窮人,賴帳怎麼辦?每筆三塊兩塊錢的,利息還不抵手續費呢。您或許該去上一堂「銀行概論」的課吧!」

教授經濟學的尤努思,當然不會連銀行為何物都不曉得。令孟加拉銀行界作夢也想不到的是,他們眼中的「憨頭」,如今竟主持全球規模最大的窮人銀行,擁有九百家分行和一萬二千名員工,年放款額逾四億美元,許多商業銀行都瞠乎其後。

刺激尤努思棄學轉商的關鍵,是一九七四年孟加拉大饑荒。教科書上完美的經濟理論,在遍地餓殍的殘酷現實中無異畫餅充饑,令滿懷經世濟民熱望的尤努思深感痛苦。他走訪農村,驚訝地發現其實杯水足可解車薪之需,只要些微創業貸款,窮人便有自立更生的機會。於是他開始自掏腰包,借錢給任教大學附近的貧戶作小買賣。

然而個人力量畢竟有限。尤努思乃自願當保證人,挨家挨戶遊說銀行貸款給窮人,結果是遍嘗閉門羹。對既存體制絕望的尤努思決定自己動手辦銀行,但孟加拉政府認為他異想天開,拒發營業執照,拉鋸數年後,方於一九八二年獲准創立世界第一家窮人銀行--蓋來明銀行(Grameen Bank)。

蓋來明銀行不只創下商業奇蹟,也寫下一頁道德傳奇。

它專門承作貧戶的「微細貸款」(microcredit),每筆金額小至區區一美元,最多亦不超過二百美元,雖然連普通銀行的零頭都比不上,已足夠貧戶買一張魚網,幾頭小羊,人力車或手上紡織機,做些簡單營生。

守信的窮人

「我們,二百萬貸款戶裡,已有三分之一臻至小康,下個目標是在五年內帶領他們全部掙脫赤貧。」尤努思道出他的宏願。

尤努思待之以仁,貧戶回報以義。蓋來明銀行有九七%的貸款戶依約如期還錢,呆帳率奇低的原因在於窮人絕不肯忘恩負義。

「窮人是最守信的客戶。」尤努思以親身經驗,破除世俗刻板印象中在窮人和賴帳之間畫上的等號。

在名列世界十大窮國的孟加拉,婦女社經地位低落,形同窮人中的次等族群,因此尤努思格外重視對婦女放款。

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這可不是容易的事。

孟加拉婦女八0%是文盲,自己名字都不會寫,算術也有困難,可以想見蓋來明銀行同她們往來時如何大費周章。況且,男尊女卑的傳統教誨,使孟加拉婦女極度缺乏自信,不敢有創業的「非分之想」。蓋來明銀行草創時期不知得花費多少唇舌,方能說服婦女接受貸款。

更棘手的難題是男性和回教界的反彈。婦女經濟獨立後,聲音也大起來,在守舊人士眼裡簡直是敗壞傳統,但尤努思拒絕向這些封建勢力低頭。

他深知南亞社會的嫁妝陋習,是婦女地位低落的根源,女孩子從出生起便被打上「賠錢貨」的印記。故他在貸款條件中特別列入舉世僅見的「嫁妝條款」,要求勿為本人或女兒籌辦嫁妝。

然而,尤努思也有感到力不從心的時候。孟加拉受恆河上游地區濫伐森林的影響,近年水患頻仍,一九九一年的大水便淹死了十五萬人。不少蓋來明銀行客戶罹難,放款成了無頭債;更多的人家產付諸流水,尤努思又得像希臘神甜的薛西弗斯一樣從零開始。

窮人銀行開枝散葉

尤努思點燃的第一根蠟燭,不僅照亮了孟加拉,也為世界的窮人和婦女照亮了一條自強大道。在他感召之下,窮人銀行的種籽飄洋過海,在十多個國家開枝散葉。美國總統柯林頓在阿肯色州長任內,便曾慕名向他請益。聯合國今年九月在北京舉辦的世界婦女大會,亦隆重邀請他發表演說。

「信貸」如食物和醫療,是人人得享的基本人權。銀行不應只為富者錦上添花,更該看看窮人伸出的最殷切需要的手。」

尤努思在世婦會上,以這番令人動容的講辭,博得與會者的共鳴。會末出爐的「行動綱領」中,有三分之一篇幅環繞在他倡行的微細貸款。各國代表無不肯定它是解決婦女與貧窮問題的良方,敦促世界銀行以此作為對開發中國家經援的方向。

當國際知名銀行頻傳鉅額炒作虧損,國內基層金融機構也因人謀不臧引發擠兌風暴之際,尤努思讓我們見識到什麼是偉大的銀行家。

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