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Apply Pay來台爆爭議,就吵這三件事

將引爆台灣支付戰爭?
文 / 林讓均    
2016-05-26
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Apply Pay來台爆爭議,就吵這三件事
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(圖片來源:Apple Pay官網)

5月11日,前閣揆張善政趕在內閣總辭的前夕,批准Apple Pay來台,雖要求落實三個配套措施,但最快今年底,Apple Pay就能在台灣落地。

2014年開通服務的Apple Pay,展演了無現金社會的交易模式,也勢必改寫未來消費者的購物習慣。但,這些「未來式」並非Apple Pay專屬,目前各大金融機構推行的手機信用卡、Line Pay、類似大陸「支付寶」「微信支付」的第三方支付業者,都在台灣搶攻電子支付商機。

既然如此,為何Apple Pay來不來台,會引發各界爭論,甚至號稱將引爆台灣支付戰爭?歸結起來,就是三個爭論。

首先,Apple Pay要用境內或境外的TSP(代碼服務商)。

臺灣行動支付公司總經理潘維忠解釋,Apple Pay交易過程中將信用卡號化為一組代碼(Token),代碼服務商的主要工作就是將卡號、代碼互為轉換,驗證交易有效性,並且做系統介接。

除了中國是用銀聯卡作為TSP之外,Apple Pay在歐美等主要國家多用的是VISA等國際發卡組織來進行代碼服務。爭議就在於,這些國際業者處理代碼時,資料得繞道國外伺服器,引爆是否不易課稅、客戶資料流到國外等爭議。

「VISA總部不會專門來台建置伺服器!」日前VISA台灣總經理麻少華曾召開記者會澄清疑慮,表示VISA只是負責解、製碼,最多只會知道卡號,客戶個資仍是掌握在發卡銀行手上,交易清算也是在台灣處理。

因為上述TSP的「土洋大戰」,張善政拍板的三項配套措施中,就有兩項關於TSP。裁示包含Apple Pay在內的國際行動支付,不限由國內TSP業者提供代碼化服務,並且為協助國內TSP業者發展,將請金管會協調國際行動支付業者及信用卡國際組織,與國內TSP業者洽商合作事宜。

「TSP之爭,說穿了,搶的就是平台背後的客戶消費大數據!」本身也是TSP業者的潘維忠指出,雖然TSP業者經手的是卡號,但已能從中交叉分析出客戶消費圖像,能做更精準的行銷,因此諸如加拿大、韓國等國家,引進Apply Pay時,都扶植當地TSP業者。

第二個爭論,則是Apple Pay與「第三方支付」的競爭。

今年是台灣的「第三方支付元年」,國內已經發有五張執照,但至今尚未有業者真正開通第三方支付的服務。

「在台灣,第三方支付的環境還未成熟,所以就算是第三方支付業者,還是先利用手機綁定信用卡來交易!」台灣支付業者、「街口APP」執行長胡亦嘉指出,第三方支付是透過虛擬儲值帳戶來進行交易,但台灣卡在法規與申請流程仍嫌複雜。

最重要的在於,雖然網路購物已經很發達,但大多數台灣消費者的線上支付仍採刷卡,還沒養成網路儲值支付的習慣。

 

(圖為支付寶付款。攝影/蘇義傑)

因此,在電子支付平台的競爭中,第三方支付陣營才剛起步,若再以蘋果過往定義產業的能力來看,Apple Pay的加入,將更壯大綁定卡片的支付業者。而綁定卡片的支付形式等於只是把手機變信用卡,過程中,銀行與發卡組織的中介角色還在,當然更願意擁抱Apply Pay模式。屆時,網路儲值的第三方支付模式,推廣更見挑戰。

為了解決爭議,未來金管會將要求Apple Pay這些行動支付業者與國內非信用卡支付的業者(金融卡、電子票證、第三方支付)合作。但,這涉及多方整合,談何容易?

最後的爭論,則是Apple Pay來台,將加速行動支付四大金流平台的競合。

全球行動支付四大主流,包括金流信任服務平台(TSM)、主機卡模擬(HCE)、綁定卡號與代碼化技術的TSP,以及掃碼支付。

目前國內多採行TSM平台,代表業者是群信科技、台灣行動支付,但此模式必須更換SIM卡或外插晶片。而無須外插與換卡就能操作的HCE模式,流程較為簡便,國內代表業者則是聯合國際。而科技背景的行動支付業者,如歐付寶、支付連等則多採掃碼支付。

具TSM血統的Apple Pay,運用的是TSP代碼化技術,一旦來台,是否會將國人對行動支付的想像定型為感應式的手機信用卡,而非QR Code的掃碼支付?

「我們不擔心,Apple Pay是透過NFC感應交易,而掃碼支付則是以APP為入口,有更多與消費者溝通的介面!」胡亦嘉表示,舉凡儲值、紅利積點等活動都能在APP上發生。

潘維忠則指出,台灣是亞洲第三個核准、全球第七個迎接Apple Pay的市場,Apple Pay來台是否能擴大蘋果手機市占是觀察重點,目前iOS蘋果系統占台灣智慧手機的市佔率約20%,不會一夕衝擊台灣支付產業。

而銀行雖然樂見Apple Pay做大台灣支付市場,幫助台灣只約26%的電子支付比例盡早倍增。但以其他市場經驗來看,銀行業者為迎接Apple Pay,不但須付出平台建置成本,可能還得讓渡主導權。

此外,Apple Pay目前限於線下付款,還不能網路支付,對於拓展電商合作有頗大侷限。

「Apple Pay來台的象徵意義,大於實際衝擊!」業者不諱言,挑戰還在於Apple Pay來台後,勢必加快引入更多國際支付大咖,例如Samsung Pay、Android Pay,這將打亂或加快台灣支付市場布局,答案最快在年底揭曉。

【如何使用Apple Pay】

Apple Pay,是蘋果手機的一種支付平台。消費者必須要有像是iPhone 6、Apple Watch等具有NFC(近距離通訊)功能的蘋果載具,而後以內建的Wallet應用程式(APP)來綁定信用卡,並進行身分驗證。

之後,消費者只要拿著手機到有簽約的店家消費,透過店內的POS機感應刷卡,再利用手機上的Touch ID,按壓指紋作為電子簽名,幾秒內就能交易成功。過程中,手機就是信用卡,無須實體信用卡,也不用現金。

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