（圖片來源：Apple Pay官網）
5月11日，前閣揆張善政趕在內閣總辭的前夕，批准Apple Pay來台，雖要求落實三個配套措施，但最快今年底，Apple Pay就能在台灣落地。
2014年開通服務的Apple Pay，展演了無現金社會的交易模式，也勢必改寫未來消費者的購物習慣。但，這些「未來式」並非Apple Pay專屬，目前各大金融機構推行的手機信用卡、Line Pay、類似大陸「支付寶」「微信支付」的第三方支付業者，都在台灣搶攻電子支付商機。
既然如此，為何Apple Pay來不來台，會引發各界爭論，甚至號稱將引爆台灣支付戰爭？歸結起來，就是三個爭論。
首先，Apple Pay要用境內或境外的TSP（代碼服務商）。
臺灣行動支付公司總經理潘維忠解釋，Apple Pay交易過程中將信用卡號化為一組代碼（Token），代碼服務商的主要工作就是將卡號、代碼互為轉換，驗證交易有效性，並且做系統介接。
除了中國是用銀聯卡作為TSP之外，Apple Pay在歐美等主要國家多用的是VISA等國際發卡組織來進行代碼服務。爭議就在於，這些國際業者處理代碼時，資料得繞道國外伺服器，引爆是否不易課稅、客戶資料流到國外等爭議。
「VISA總部不會專門來台建置伺服器！」日前VISA台灣總經理麻少華曾召開記者會澄清疑慮，表示VISA只是負責解、製碼，最多只會知道卡號，客戶個資仍是掌握在發卡銀行手上，交易清算也是在台灣處理。
因為上述TSP的「土洋大戰」，張善政拍板的三項配套措施中，就有兩項關於TSP。裁示包含Apple Pay在內的國際行動支付，不限由國內TSP業者提供代碼化服務，並且為協助國內TSP業者發展，將請金管會協調國際行動支付業者及信用卡國際組織，與國內TSP業者洽商合作事宜。
「TSP之爭，說穿了，搶的就是平台背後的客戶消費大數據！」本身也是TSP業者的潘維忠指出，雖然TSP業者經手的是卡號，但已能從中交叉分析出客戶消費圖像，能做更精準的行銷，因此諸如加拿大、韓國等國家，引進Apply Pay時，都扶植當地TSP業者。
第二個爭論，則是Apple Pay與「第三方支付」的競爭。
今年是台灣的「第三方支付元年」，國內已經發有五張執照，但至今尚未有業者真正開通第三方支付的服務。
「在台灣，第三方支付的環境還未成熟，所以就算是第三方支付業者，還是先利用手機綁定信用卡來交易！」台灣支付業者、「街口APP」執行長胡亦嘉指出，第三方支付是透過虛擬儲值帳戶來進行交易，但台灣卡在法規與申請流程仍嫌複雜。
最重要的在於，雖然網路購物已經很發達，但大多數台灣消費者的線上支付仍採刷卡，還沒養成網路儲值支付的習慣。
（圖為支付寶付款。攝影／蘇義傑）
因此，在電子支付平台的競爭中，第三方支付陣營才剛起步，若再以蘋果過往定義產業的能力來看，Apple Pay的加入，將更壯大綁定卡片的支付業者。而綁定卡片的支付形式等於只是把手機變信用卡，過程中，銀行與發卡組織的中介角色還在，當然更願意擁抱Apply Pay模式。屆時，網路儲值的第三方支付模式，推廣更見挑戰。
為了解決爭議，未來金管會將要求Apple Pay這些行動支付業者與國內非信用卡支付的業者（金融卡、電子票證、第三方支付）合作。但，這涉及多方整合，談何容易？
最後的爭論，則是Apple Pay來台，將加速行動支付四大金流平台的競合。
全球行動支付四大主流，包括金流信任服務平台（TSM）、主機卡模擬（HCE）、綁定卡號與代碼化技術的TSP，以及掃碼支付。
目前國內多採行TSM平台，代表業者是群信科技、台灣行動支付，但此模式必須更換SIM卡或外插晶片。而無須外插與換卡就能操作的HCE模式，流程較為簡便，國內代表業者則是聯合國際。而科技背景的行動支付業者，如歐付寶、支付連等則多採掃碼支付。
具TSM血統的Apple Pay，運用的是TSP代碼化技術，一旦來台，是否會將國人對行動支付的想像定型為感應式的手機信用卡，而非QR Code的掃碼支付？
「我們不擔心，Apple Pay是透過NFC感應交易，而掃碼支付則是以APP為入口，有更多與消費者溝通的介面！」胡亦嘉表示，舉凡儲值、紅利積點等活動都能在APP上發生。
潘維忠則指出，台灣是亞洲第三個核准、全球第七個迎接Apple Pay的市場，Apple Pay來台是否能擴大蘋果手機市占是觀察重點，目前iOS蘋果系統占台灣智慧手機的市佔率約20％，不會一夕衝擊台灣支付產業。
而銀行雖然樂見Apple Pay做大台灣支付市場，幫助台灣只約26％的電子支付比例盡早倍增。但以其他市場經驗來看，銀行業者為迎接Apple Pay，不但須付出平台建置成本，可能還得讓渡主導權。
此外，Apple Pay目前限於線下付款，還不能網路支付，對於拓展電商合作有頗大侷限。
「Apple Pay來台的象徵意義，大於實際衝擊！」業者不諱言，挑戰還在於Apple Pay來台後，勢必加快引入更多國際支付大咖，例如Samsung Pay、Android Pay，這將打亂或加快台灣支付市場布局，答案最快在年底揭曉。
【如何使用Apple Pay】
Apple Pay，是蘋果手機的一種支付平台。消費者必須要有像是iPhone 6、Apple Watch等具有NFC（近距離通訊）功能的蘋果載具，而後以內建的Wallet應用程式（APP）來綁定信用卡，並進行身分驗證。
之後，消費者只要拿著手機到有簽約的店家消費，透過店內的POS機感應刷卡，再利用手機上的Touch ID，按壓指紋作為電子簽名，幾秒內就能交易成功。過程中，手機就是信用卡，無須實體信用卡，也不用現金。
