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買「類全委保單」之前,你得注意的四件事!

類全委保單正夯!但要小心投資風險
文 / 林讓均    攝影 / 賴永祥
2015-04-07
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買「類全委保單」之前,你得注意的四件事!
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投資型保單成為投資人新寵,壽險公會統計,今年1月初年度保費較去年衰退14%,但投資型保單的初年度保費收入卻逆勢成長、較去年同期增長67%,達到335.63億元。

其中,近年新竄起、也屬於投資型的「類全委保單」,聲勢愈來愈壯大,壽險業者統計,歷年來銷售的類全委保單保費累計已達2500億元。

所謂「類全委保單」就是保戶以購買保單方式委託保險公司,再由保險公司委託投信業者代為操作,以類似全權委託的方式幫保戶操作資產,來賺取投資報酬。

但與門檻動輒上百萬元的全權委託不同,類全委的投資門檻只約10~30萬元,而且因為已委託投信業者代操,保戶不需要自己傷腦筋挑選投資標的,這點又與一般的投資型保單不同。

這種「懶人投資法」很受退休族青睞,不少類全委保單有「撥回」設計,例如每月定期從投資帳戶中撥回一定金額,提供穩定的現金流作為養老照護之用。

儘管類全委保單看似由專家團隊幫忙操刀,讓看不懂市場走勢、沒時間研究標的或者缺乏投資紀律與觀念的投資人有了可依賴的工具,但千萬記得:「類全委保單的投資風險還是由保戶自行承擔」!

在購買類全委保單之前,你還得留心四件事。

首先,審視自己的目標需求,你到底是要保險,還是要投資?

雖然類全委保單可以連結壽險等保險功能,並且有別於傳統保單,所繳的保費可以較為彈性,可能做到「低保費,高保障」,但如果所附加的險種與你其他的保險重複、沒有互補功能,那保障的意義就不大。另方面,如果買保單是為了投資,那同樣一筆錢另外去做投資是否投資效益更大?而且,別忘了類全委保單一旦要解約也有被扣高額費用的風險。

再者,投資類全委保單,儘管都交給專業團隊代操,但保戶還是得搞清楚自己的風險屬性,並全盤省視既有的投資配置,因為這類保單所連結的委託帳戶大多採「保守」「穩健」「積極」三種投資組合,保戶當然要挑選最適合的種類。

第三,許多人買類全委保單是為了固定收益,但要注意配息到底配的是賺到的資本利得,還是配到本金,若為後者,那反而喪失了本金持續滾利的增值空間。第四,別忘了審視代操投信業者與其團隊的過往紀錄,畢竟到時候是他們決定你的投資是要上天堂,還是下地獄。

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