將來尿布主要不是賣給嬰幼兒，而是賣給老人家？捷運上也會有整排博愛座位區？這樣的想像可能成真！超高齡社會即將來臨，未來10年65歲以上的老年人口將從現在的11%成長至20%，也就是，每五個人之中就有一個是銀髮族。
銀色海嘯來襲，各界都在準備中（請參閱《遠見》8月號），保險業界近日也有一項你不可不知的大改革，那就是終身壽險保單可以活化，轉成醫療險、長看險或年金險等三個險種。
簡單來說，就是終身壽險保單的被保險人不必擔憂這張保單只能在身故後，把保險金留給受益人；現在，透過保單活化，被保險人在生前就能自己享用到保險金，將之用在需要的用途上，也能拿來當作退休後的養老金。
而這項保單活化政策，金管會也設了反悔條款：在未申請理賠給付或年金的三年內，被保險人可以再把保單轉回原本的終身壽險保單。
但到底要不要申請保單轉換？金管會已經請壽險公會製作試算表。
以第一家配合政策推出三種轉換保單方案的國泰人壽來說，若轉換到醫療險保單，則該方案的試算如下：
65歲的張小姐有一張保額300萬元的終身壽險，45歲時投保，如今選擇部份保額轉換到「樂轉健康住院醫療終身保險」、住院日額2,000元。那麼，張小姐除換到最高500萬元的醫療帳戶之外，另外還有舊壽險保單的201萬元身故保障。
各家保險公司的轉換方案都不同。保險專家也提醒，轉換前後的保單提供的保障不同、性質也不同，因此可能因生存時間長短或理賠給付等不同狀況，而出現總領金額低於未轉換前壽險保單身故保險金金額的情形。
此外，保單轉換必須一個大前提，就是投保期間要夠長，累積了一定的保價金，才有轉換的價值。新保單尚未累積保價金，轉換後可能得不償失。
還有一點，金管會雖然規定保險公司不能藉保單轉換來圖利，但影響保費的保單利率在新的計算基礎下不可能不變，所以老保戶可能面臨一個難題，那就是老保單的預定利率比現今保單的利率好很多，現在轉單可能利率愈轉愈低，保費成本也愈貴。
所幸，還有三年的反悔期。要不要轉換保單，保戶應該好好撥撥算盤，先盤點一下退休後的保護網夠不夠牢固了！
