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壽險保單大變身,可轉為醫療險、長看險或年金險

你不可不知》保單活化,活著就用到保險金
文 / 林讓均    攝影 / 陳之俊
2014-09-04
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壽險保單大變身,可轉為醫療險、長看險或年金險
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將來尿布主要不是賣給嬰幼兒,而是賣給老人家?捷運上也會有整排博愛座位區?這樣的想像可能成真!超高齡社會即將來臨,未來10年65歲以上的老年人口將從現在的11%成長至20%,也就是,每五個人之中就有一個是銀髮族。

銀色海嘯來襲,各界都在準備中(請參閱《遠見》8月號),保險業界近日也有一項你不可不知的大改革,那就是終身壽險保單可以活化,轉成醫療險、長看險或年金險等三個險種。

簡單來說,就是終身壽險保單的被保險人不必擔憂這張保單只能在身故後,把保險金留給受益人;現在,透過保單活化,被保險人在生前就能自己享用到保險金,將之用在需要的用途上,也能拿來當作退休後的養老金。

而這項保單活化政策,金管會也設了反悔條款:在未申請理賠給付或年金的三年內,被保險人可以再把保單轉回原本的終身壽險保單。

但到底要不要申請保單轉換?金管會已經請壽險公會製作試算表。

以第一家配合政策推出三種轉換保單方案的國泰人壽來說,若轉換到醫療險保單,則該方案的試算如下:

65歲的張小姐有一張保額300萬元的終身壽險,45歲時投保,如今選擇部份保額轉換到「樂轉健康住院醫療終身保險」、住院日額2,000元。那麼,張小姐除換到最高500萬元的醫療帳戶之外,另外還有舊壽險保單的201萬元身故保障。

各家保險公司的轉換方案都不同。保險專家也提醒,轉換前後的保單提供的保障不同、性質也不同,因此可能因生存時間長短或理賠給付等不同狀況,而出現總領金額低於未轉換前壽險保單身故保險金金額的情形。

此外,保單轉換必須一個大前提,就是投保期間要夠長,累積了一定的保價金,才有轉換的價值。新保單尚未累積保價金,轉換後可能得不償失。

還有一點,金管會雖然規定保險公司不能藉保單轉換來圖利,但影響保費的保單利率在新的計算基礎下不可能不變,所以老保戶可能面臨一個難題,那就是老保單的預定利率比現今保單的利率好很多,現在轉單可能利率愈轉愈低,保費成本也愈貴。

所幸,還有三年的反悔期。要不要轉換保單,保戶應該好好撥撥算盤,先盤點一下退休後的保護網夠不夠牢固了!

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