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理財篇/兩腳人追上四腳錢

孟錦明
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孟錦明

1990-01-15

瀏覽數 12,750+

理財篇/兩腳人追上四腳錢
 

本文出自 1990 / 2月號雜誌 第044期遠見雜誌

二十六歲的范盛隆,去年剛從軍中退伍,一下子投進期貨市場,幾個月內很快賺進了他「原本預計要到三十歲才能存夠的創業本錢」。這筆錢也讓他賺得「膽戰心驚」,見好就收的他,現在和朋友合夥開了家辦公家具公司。

像所有中國人一樣偏愛黃金的李太太,興高采烈的進場買進,最後卻傷心的發現自己站在金價的最高點上,「看著它一天一天往下跌」,黃金,至今還是她心底的「熱戀傷痕」。

理財戲法人人變

從國內股市到海外房地產,由合法的債券基金到非法的期貨黃金,甚至連怡情養性的藝術品、休閒娛樂的高爾夫球會員卡,都成了投資理財的新工具。在這裡,有人賺到了比一生薪資所得多上好幾倍的財富,也有人賠盡數十年辛勤積攢的子女教育費、退休金,或者全副家當。

台灣的整個經濟環境都在改變。「即使不考慮投資、增加財富,」英國特許會計師、目前擔任財務顧問的周榮輝指出:「個人還是要面對通貨膨脹、物價上漲的壓力。」因此,財務規劃「對每個人都重要」,九0年代將是個人理財的新時代。

「精確的計算」是宋太太三十年來不變的理財原則。夫婦都是普通公務員,婚後從零開始,如今不僅擁有花蓮市區一百零二坪的自用住宅,還持有四、五筆「頗具增值潛力」的土地。「全靠一路「算」過來的,」宋太太笑著解釋。以(互助)會養會是她的開源方法,最高紀錄每個月要繳近十萬元的會款,當時宋家的總收入卻還不到三萬元,「不算怎麼行?」

輔大歷史系畢業、朋友戲稱為「存款精」的宗小姐,談起理財,另有一套過人的「精算」方法。

正為結婚作準備,宗小姐很早就與未婚夫共同擬定財務計畫,兩個人加起來有十幾本存摺,「可以利用銀行自動作帳系統列出收支表,」她表示,而重要的結婚、創業準備金又可以定存方式儲蓄,「也幫助自己對抗消費誘惑。」

「不是人人都需要精算,」在文化大學教財務、金融的賈毅然認為,「但是人人都需要理財策略。」

賺錢賠錢一樣快

策略一:主動出擊。

踏進社會才一年半的洪先生,一直保持「多項收入來源」的生活方式,白天他在一家晚報工作,晚上替另一家日報寫稿,假日到音樂社教吉他,夜深了他仍忙著趕路,因為凌晨兩點鐘之前,他在民歌西餐廳兼差演唱,

以往老人家常說:「兩腳人追不上四腳錢」;精明的現代人則以錢來滾錢。

「錢一定要隨時讓它流通。」二十九歲就當了船務公司航線經理,目前從事金融業的許喚鈞嘗試過黃金、海外房地產、股市、基金,和提供中小企業融資等投資管道。

許喚鈞的財務計畫是扣除收入的四0%做生活費,儲蓄六0%,累積到一定數額(他定為二十萬元)再投資。「理財方法要隨時變動,」他說:「任何投資都不能投進去就不動了。」

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賺錢快的法子,賠錢速度一樣快。

「考慮獲利的同時首先要顧及風險性,」浩永財務顧問公司副總經理耿中琦強調:「利潤與風險永遠成正比。」

策略二:審慎防衛。

在高利潤與安穩性之間衡量,不少人寧取「安全」而捨「厚利」。

怡富證券投資顧問公司副總經理宋文琪就是最典型的例子。「先求保本,再談增值。」她說。

規劃家庭財務時,宋文琪的策略是以「安全防禦」為原則,先為全家人購買足夠的保險,其次追求全家人安身立命的「房子」。現在正為上小學的一兒一女安排儲蓄型的海外基金(年繳一百五十美元),做日後的教育費;也為自己未來的養老生涯購置了房地產和海外基金的她,「生活得很有安全感」。

「財務計畫必須針對個人的特殊需要而設定,」建弘證券投資信託公司協理張清亮指出,同時須注意「理財三腳凳」--安全、流通、平衡,「讓凳子站得起、更站得穩。」

策略三:及早規劃退休生活。

如果你是個退了休的美國人,儲蓄、社會安全福利與養老基金將保障你的晚年。在台灣,沒有收入的退休者只有仰賴自已早年的積蓄,「非得早一點準備養老年金不可。」甫從美國返台創業的財務顧問賴山水表示。

還不到四十歲的賴山水已經在美國「增值潛力看好」的洛杉磯近郊買下兩塊土地,一切順利的話,他預計在自己的土地上建築一幢鄉村別墅,「老了以後就歸隱田園。」他描繪晚年的退休計畫。

其實,萬全的退休準備不僅預示著一個「安穩」的老年生活,更可以幫助自己走過「快樂」的最後一段路。

五十三歲的公務員王達,正考慮提前退休。依據現行規定,退休後他仍然可領到原有薪資的九成,基本的生活並不成問題。目前,他正打算去開創「第二分事業」。

做個好「農夫」

「財務就像田地一樣,」張清亮指出,「只要花時間去規劃、耕耘,它就會回報甜美的果實。」

回顧八0年代,金融市場高速成長,可以輕易賺取暴利的時代正在遠去,個人理財也將步入「理性規劃」的新紀元,將來,每個人都要學著去做一個「理財好農夫」。

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