台灣人平均壽命已達81.27歲，但「長壽」未必等於「好命」。南山人壽今（28）日發布《2026永續健康白皮書》，其中，20到29歲年輕人，竟是生活習慣最差的「透支健康」大戶；而面對平均長達八年的不健康餘命，國人的長照準備金缺口高達345萬元。在「代謝症候群年輕化」與「百歲人生財務焦慮」的雙重夾擊下，國人該如何自保？
南山人壽今（28）日發布《2026永續健康白皮書》。
南山人壽健康與市場發展部資深協理王保勲，在轉戰保險業前曾是一名外科醫師。他提到，在心血管疾病中，血管阻塞99％與100％雖然只差1％，但手術成功率卻相差高達50％。
他解釋，當血管還沒完全阻塞時，能透過顯影劑看清走向；但是，要是一旦完全阻塞，醫師開刀時只能憑手感摸索，也讓手術時的風險大增。因此，「差1％」的距離，也讓他深刻體悟及早預防的重要性，若能在血管阻塞70％或80％時及早介入，人生才有更多選擇權。
但是，現代人常有「代謝症候群」卻不自知，在20到29歲的受訪者中，高達73％每週吃甜食、63％每天久坐超過6小時、近60％每天過了午夜12點才睡，健康習慣最差。
反觀高齡族群，超過八成沒有吃宵夜習慣，逾五成有規律肌力訓練。年輕世代「知易行難」，正不知不覺中提前透支未來的代謝力，將自己推向糖尿病與心血管疾病的邊緣。
癌症「慢性病化」與345萬的財務黑洞
除了不良生活習慣帶來的隱憂，隨著醫療科技進步，疾病的樣貌也正在改變。
南山人壽總經理范文偉指出，根據南山內部數據，40到60歲罹患中度癌症的保戶，平均餘命還有16.9年；65歲後罹癌，平均餘命也有11.3年。癌症已經逐漸「慢性病化」，這意味著從控制、復發到轉移，病患將面臨長達十幾年的龐大醫療開銷。
此外，失智症已成為國人第二擔心的疾病。動輒八到十年的照護期，每月四萬至五萬元的機構或看護費用，對家庭經濟是沉重打擊。
南山調查顯示，民眾理想中的醫療與長照準備金平均約需682萬元，但實際準備金額僅約337萬元，財務缺口高達345萬元。另外，若BMI大於27，落入肥胖區間，這個財務缺口更會擴大至363萬元，也就是說，隨著身材的失控，連帶也會讓錢包也跟著失守。
「外溢保單」與「百歲保單」成青壯族標配
面對龐大的健康與財務風險，保險市場的消費行為正在發生質變。范文偉也提到，南山人壽自去年起重新檢視保單，將保障年限拉長至100歲。其中，今年3月推出的「終身實支實付」保單，至今銷售額已突破30億元，吸引超過3.2萬人投保。
令人意外的是，購買主力不僅是中高齡族群，許多30到40歲的年輕人即使已有定期險，也紛紛加碼買進終身型，顯示青壯年對「百歲人生」的長照焦慮正快速升溫。
同時，結合健康管理的「外溢保單」也成為市場新寵。配合衛福部國健署今年10月上線的「健康幣」政策，南山人壽提供保費減免誘因，鼓勵保戶健檢與運動。今年截至9月，南山外溢保單已銷售逾35萬件。
范文偉也提到，台灣人平均餘命是81.27歲，但南山保戶的平均餘命高達84.69歲，多了3.42歲。這不僅代表有保險的人，相對有健康意識，同時也凸顯保單對自主健康管理的強大督促作用。
最好的保險，是永遠用不到的那一張
王保勲提到，最貴的保險是你以為有，但真正需要時卻發現沒有的那一張；而最好的保險，是你永遠不會用的那一張。這句話也代表，迎戰百歲人生，保險能發揮「先求有再求好」的財務防護網功能，填補那345萬元的長照缺口。
但是，歸根究柢，真正的財富在於日常的積累。從現在開始，放下手中的含糖飲料、離開久坐的辦公椅，把「健康代謝力」存進自己的人生帳戶，才是避免老後「又病又窮」的根本之道。
