信用卡切換制與點數經濟已成顯學，各家銀行紛紛搶進布局生態圈，比拚的多半是回饋比例與通路數量。玉山銀行卻另闢蹊徑，推出「玉山Unicard」信用卡，主打消費者自選回饋權益，更首創「訂閱制」，將選擇權交還持卡人，讓支付工具打破單一消費平台與場景，更加深入生活日常。
台灣信用卡全台流通卡數已接近六千萬張，平均每位成年人手中持有三到五張信用卡。各大銀行雖紛紛推出專屬消費回饋及點數機制，藉此提升用戶黏著與忠誠度，但對消費者而言，面對滿手卡片與眼花撩亂的權益方案，早已陷入「選擇疲勞」。
「卡片太多，導致消費者必須熟記哪一張卡有現金回饋、哪一張適合出國、哪一張在特定通路才有折扣。」玉山銀行資深副總經理林榮華點出多數消費者的共同痛點。加上疫情加速民眾轉向數位支付，越來越多人開始傾向簡單就好，與其追求高回饋，不如讓刷卡體驗化繁為簡。
為解決消費者在各通路間切換卡片的困擾，玉山銀行耗時近兩年進行深度田野調查與系統開發，在2024年推出「玉山Unicard」，不到兩年時間便創下發行近200萬張亮眼成績。林榮華強調，玉山Unicard最大的特色就是打破過去由銀行單方面制定的遊戲規則，消費者只需帶著這一張卡，就能靠客製化方案主動貼合自己的日常需求，輕鬆涵蓋絕大多數的消費場景。
百大指定消費，動態優化回饋通路
過去信用卡權益多由銀行單方面制定，不論使用場域或流通度都缺乏彈性。而玉山Unicard主打的「百大指定消費」，靠大數據分析每半年便會進行動態優化調整，針對日常生活、旅遊與各類消費通路，精選出超過100家核心特店，涵蓋多數消費者日常近九成的消費軌跡並提供加碼回饋。
玉山銀行信用卡暨支付金融處處長張正志指出，為了主動挖掘未被滿足的潛在需求，新的通路在正式納入名單前，玉山會先透過「領取優惠」的活動進行小規模市場測試，藉由觀察領券人數與簽帳金額變化，發掘並驗證潛在商機後，才會將其正式編入百大消費。
以今年7月的權益調整為例，名單中新增了喜鴻假期、鳳凰旅遊等實體旅行社通路，正是因為先前的「領取優惠」的活動數據顯示，實體團客購買高單價套裝行程的需求強勁，進而主動讓回饋更貼近消費者的實際需求。
首創訂閱制「UP選」，提升黏著度
另一方面，為滿足不同客群的消費型態，玉山Unicard 規劃三大回饋方案：預設的「簡單選」主打隨意刷，百大指定消費最高3%回饋；「任意選」可從百大指定消費中任選8家，享最高3.5%回饋；「UP選」則是訂閱制，符合條件門檻或是扣點訂閱，最高可享4.5%回饋。消費者可以自由決定適合自己的優惠方案。
「設計之初我們內部就在討論，為什麼只有外送平台或影音串流可以有訂閱制？銀行業為什麼不行？」張正志表示，金融業過去鮮少嘗試訂閱制，一開始團隊內部也擔憂，要消費者主動「先掏錢」訂閱並不容易。
然而，市場反饋卻帶來了驚喜。玉山銀行信用卡暨支付金融處資深經理張家菱分析：「目前『UP選』雖然占比約一到兩成，但每月成長幅度顯著。這套機制不僅創造了高動卡率，更成功為銀行篩選出高價值客群。」
點數經濟圈發威，打造隨身支付顧問
林榮華認為，玉山Unicard的核心優勢之一，在於其與「玉山 Wallet」電子支付的結合，打破實體刷卡限制，實現一站式數位金融體驗。玉山Wallet一直是玉山銀行經營卡友的重要工具，除了可以讓卡友透過APP自主管理額度、消費類別，即時掌握交易資訊提升用卡安全外，更可以透過APP自由運用玉山e point，甚至將回饋透過電子支付的功能帶到國內外超過百萬的消費場景運用。
Unicard的回饋點數採「玉山 e point」，以「1點等於1元」換算，除可折抵帳單、兌換商品，還具備有三大特色：一是「生活化」，點數可以在四大超商、全聯等全台超過60萬個 TWQR 掃碼通路直接折抵消費，涵蓋通路最廣，二是「國際化」，只要綁定玉山Wallet，點數就能在日本PayPay掃碼時直接折抵，解決許多當地商家不收信用卡的問題。第三是「金融化」，未來點數的用途將不只限於消費，更有望用來折抵房貸利息或基金等理財手續費。
透過玉山Unicard累積的消費數據，玉山一方面加深卡友與其他金融服務的連結，一方面串接外部場景與跨業合作，共同組成一個持續流動、彼此強化的點數經濟圈。
林榮華強調，玉山更長遠的目標是讓支付工具從被動回饋，進化為「主動預測」。「透過即時消費足跡與外部變數分析，支付工具能進一步主動洞察您的消費偏好，精準推薦符合習慣的卡友優惠，讓支付體驗真正升級為消費者的生活顧問。」
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