有錢的第一步，不是學會賺錢方法，而是像「真的有錢人」一樣花錢。差勁的規畫和不正確的財務教育，導致許多人養成不良的消費習性，並且陷入錯誤的投資當中。特別是，當這些人想要趕上那位習慣恣意揮霍、好像什麼都有的鄰居瓊斯時，情況更是雪上加霜。（本文節錄自《我用死薪水輕鬆理財賺千萬》一書，作者：安德魯．哈藍，大是文化出版，以下為摘文。）
對於那些想變有錢的人而言，不砸個幾十萬美元買一輛BMW、賓士或法拉利，聽起來似乎有違千萬富翁的身價。但令人驚訝的是，其實大部分千萬富翁的購車品味並不怎麼高貴。
2009年的調查資料顯示，在美國，千萬富翁的平均購車價格為3萬1,367美元（不到新臺幣100萬元）。不要以為BMW、賓士、捷豹等歐洲高檔車，是千萬富翁的最愛。進行這項調查的作家史丹利指出，最受千萬富翁青睞的汽車品牌是平實無華的豐田。
許多想要變有錢的人在購買汽車時，往往會選擇比同儕更好的車，他們很容易就花4萬美元或更多的錢去買一輛豪華房車，這比起一般千萬富翁的平均購車費用還要高。
當你必須負擔一輛比千萬富翁用車還貴的車時，你怎麼可能建立財富與降低財務壓力呢？這就像想要追上奧運短跑選手，卻在起跑點就先讓這些選手50公尺。
當你失去工作、付不出車貸，或是高齡80歲卻還不得不工作時，你就會發現「形象」根本就一文不值。
如果你想要追上千萬富翁的腳步，就得站在同一個起跑點，或是盡量讓自己有最大的領先距離。把錢花在4個輪子上，而且花得比千萬富翁還要多，是不合邏輯的。
2006年，全球三大富翁之一的巴菲特，買了他人生中最貴的一輛車：5萬5,000美元的凱迪拉克。
史丹利在他的著作《別再裝有錢》中指出，身價超過千萬美元的富翁購買的車，平均是4萬1,997美元。當你到大型購物中心時，不妨看看停車場，肯定會發現許多超過這個價格的車，有些車甚至比巴菲特的車還要名貴。
你認為有多少車主擁有千萬美元以上的身價？如果你的答案是「可能沒有吧」，這表示你反應夠快。許多人想要追求財富與財務獨立，卻陷入「看起來有錢」的假象中，以至於無法真正變有錢。
你省下來的購車經費（更別提，如果無法一次付清車款，你往後必須支付貸款利息），能夠讓你朝著建立財富之路邁進。
車子不是投資，它與不動產、股票及債券這類長期資產不同，它每年都會折舊。
（延伸閱讀│存款是累積財富的基石！想克制「買最新款iPhone」的慾望，巴菲特這麼建議）
市場下殺，是一場難得的盛宴
我在2001年9月後投入美國股市的錢，短短幾個月內漲了15％。即使經歷了2008年至2009年的金融危機，2011年1月我買的股票已經上漲了55％，其中包括股利在內。但這令我感到沮喪，是的，你沒看錯。看著股票上漲，我確實感到沮喪。
911之後，我希望股市持續下跌，好讓我購買跌價的股票。這有點像是打賭一條綁著長繩、睡著的狗，最終還是會起身，並且衝向快步前進的主人。
當繩子愈長、狗兒睡覺的時間愈久，便能投資更多的錢。當主人爬上山丘，狗兒一定會追隨其後，而我能拉著我那一車子的錢跟著牠跑。令我難過的是，股市並沒有在低檔中沉睡太久。
當然，並不是每個人都對股市下跌或維持低檔感到開心。例如，如果你已經退休，就不希望看到股價下跌。其原因在於，沒有薪水就無法再買便宜的股票，而且必須定期賣掉一部分的投資，以支付生活所需。
想在5年或更多年間，為自己的投資組合增加價值的年輕人，在看到股市下跌時得慶祝一番。我不認為我還有另一次機會，碰到類似911後股市的非理性恐懼，進而獲利。
對於薪水族而言，股市下殺是一場難得的盛宴。不過，2002年至2003年之間，又出現了另一次機會。在美國宣布對伊拉克開戰之後，相較於2001年的高點，股市跌了40％。
你認為這段期間全美國的企業獲利平均縮水40％？百事可樂、沃爾瑪、埃克森美孚石油、微軟的獲利下跌40％？即便在當時，也很難找到相信這些說法的人。但是，這些公司的股票卻在股市中以6成的價格交易。我垂涎三尺，希望這次股市盡可能多幾年維持在低檔。
我不知道股市會跌多深，因此無法買在最低點，但是這並不重要。光是在「打8折」的旗幟在我面前揮舞時進場，我已經獲益了。股市一路下跌，我一路買進。如果我能多接一個工作、多賺一點錢，就能把握更多股價下跌的好處，也許可以一路買到最低點──6折。
然而，大多數的投資人面對價格下跌、令人垂涎時，卻反應過度，在該買進時反而把股票賣掉。這些人對減價拍賣感到害怕，希望能趕快用更高的價錢買回他們的股票（是的，這真是一種瘋狂的表徵）。他們沒有掌握到股票的重點：股票代表你擁有真正的企業。
再一次，我希望股市在2003年可以持續下跌，或能維持幾年低檔，如此一來，我才能飽餐一頓。
不過，事情並沒有如此發展。當股市走出2002年至2003年的低點，並一路復甦到2007年底時，我感到非常失望，在短短四年之間，股市上漲超過100％。退休人士應該會額手稱慶，但我卻難過不已：「超（股）市的促銷拍賣」結束了。
當股市在2007年飆漲時，我沒有放半毛錢在我的股市指數型基金上，相反的，我買了債券指數型基金。我的操作模式根據一個大原則：債券配置比例等於我的年齡。
舉例來說，當年我37歲，因此我的投資組合中有35％至40％是債券。2007年時，股市快速飆漲，所以我的股市指數型基金所占的比例比原本設定的高，以至於債券的比例遠低於35％。於是，在整個2007年間，我都把錢花在購買債券上，甚至賣掉一部分的股市指數型基金來購買債券。
2008年，當股市從2007年的高點拉回20％時，我又開始展開投資股市指數的計畫。當股市從2007年降到2009年3月的低點時，我開心的用每個月存下來的錢加碼投資股市指數。這種感覺就像走進蘋果電腦專賣店，看到最新款的iPhone貼著打折標籤。
接著行情跌到股票如同五折出售，卻沒有人排隊購買！曾經有一次，股市指數型基金跌了非常多，所以我賣掉不少債券指數型基金，去購買股市指數型基金，以保持投資組合中股票與債券的比例平衡。
當股市下跌，我的債券配置比例遠高於35％。因此，賣掉一些債券指數型基金，並買一些股市指數型基金，有助於將我的投資組合帶回預設配置水準。
經歷了股價如此大幅下跌，我終於明白巴菲特在1974年接受《富比士》雜誌專訪時，為什麼會說當他面對股市大幅下跌時，覺得自己像是在後宮裡過度縱欲的傢伙。
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