看清楚 才能護一生
22張終身醫療保單
你的醫療險是否保障終身？如果是，是否又理賠無上限？
醫療險主要區分為兩大類：一般（定期）醫療險和終身醫療險。前者，一年續約一次，保證續保，但僅保障到七十五歲，部份保單更只到六十歲；後者，保障終身。
一般醫療險又可分成兩類：「實支實付型」，保戶醫療費用支出多少，在限額內，補償多少，需要檢附正本收據；其二，「定額給付型」，只要保戶住院，不管實際支出多少，保險公司都按實際住院日數給付固定金額，不用正本收據。
終身醫療險也可分為兩類，都是定額給付，差別在於：一是理賠無上限；二是帳戶型，累計理賠金額有上限。
通常，一般醫療險沒有累計理賠最高額度限制，選擇「實支實付」或「定額給付」，影響不大。
不過，在終身醫療險方面，如果選擇「帳戶型」，保戶醫療理賠金額累計超過上限，保單終止，保戶一點保障也沒了，」國際紐約人壽理賠顧問黃俊豪提醒。
因此，最具保障性的仍是無理賠上限終身醫療保單。目前僅三商美邦、國際紐約、宏泰、宏利、遠雄、統一安聯、國華、台灣人壽等八家推出，各有特色。（見頁144表）
所幸，帳戶型累計醫療理賠沒有超過上限，保戶身故，保險公司將會退還剩餘部份。也因為帳戶型「保證」保戶可以領取一定金額保險金，保費較無理賠上限型高。其中，ING安泰「醫療護照終身健康保險」手術共分五級九○八項，項目最多。（見頁142表）
讓癌症不再是經濟殺手
25張防癌保單
不少人的疑問是，已經投保一般醫療險、終身醫療險，還需要投保防癌險嗎？
保誠人壽資深副總經理張鎮坤分析，一般、終身醫療險的承保範圍包含各項原因住院，而防癌險只針對癌症，保費便宜很多。
防癌險保單琳瑯滿目，如何選擇？大誠保險保險經紀人公司經理吳宜樺分析，如果著重保障，可以從「初次罹患癌症保險金（瑞泰30萬元最高）」「癌症住院保險金（全球日額5000元最高）」「癌症手術保險金（全球每次10萬元最高）」等三方面著手。
保障之外，「主附約差異、等待期間、豁免保費等項目也得注意，」全球人壽提醒。（見頁146表）
避免人財兩失
24張重大疾病保單
在所有健康保險相關險種之中，重大疾病保險算是最為特別。「如果保戶罹患保單承保重大疾病，提前受領保險金（額）一定比例先行運用，通常都是百分之百，」新光人壽商品開發部經理吳連聰說。
目前，保險公司定義的重大疾病為下列七項：心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭（尿毒症）、癌症、癱瘓及重大器官移植手術。
如果保戶覺得保障不足，可以另外附加特定傷病項目，前五名依序為：南山十九項；大都會十四項； ING安泰十三項；三商美邦十二項；以及保誠人壽十一項。
必須注意的是，保單是否包含身故保障。「包含的話，如果保戶死亡原因和重大疾病無關，保險公司仍會給付死亡保險金，」大都會人壽解釋，相對地，不含身故保障，保戶終其一身沒有罹患重大疾病，便無法領到保險金。（見頁150表）
久病無孝子
7張長期看護保單
長期看護險也很重要。因為一旦發生，走不了又活不好，損失難以估計。新光人壽鶯歌收費處組長黃錦雪分析，醫療險只保住院期間的醫療費用，看護費用並不在保障範圍。
在給付內容上，可以區分為四大類型：
一、帳戶型：長期看護保險金給付設有上限，用完即無保障，例如南山。
二、額外給付型：長期看護保險金給付終身，也可領身故保險金，如國泰、新光、台壽。
三、混合型：結合「帳戶型」及「額外給付型」特色，例如國華，如果長期看護保險金給付超過十倍基本保額，便不再給付身故保險金。
四、附約型：須附加於主約之下，無身故給付，例如三商美邦、保誠。
保費從高到低，依序為：「額外給付型、混合型、帳戶型、附約型，」台灣人壽協理葉銘智點出。
什麼情況，才符合長期看護定義？鼎盛理財規畫顧問公司顧問姜漢中分析，南山人壽根據各種症狀給予不同評分，給付不同。其餘六家多是：保戶符合無法自行起床、自行走動、自行進食、自行沐浴、自行穿脫衣服、自行如廁等六種情況其中兩種或三種以上，便可申請理賠。
無論哪張保單，領取第二期後的保險金，保戶仍得檢附最近一個月的診斷書，證明符合長期看護狀態。（見頁153表）
醫療險賠不賠禽流感？
國泰人壽指出，在1995年4月以後投保的保戶，都會理賠。如果在1995年4月以前投保，因為法定傳染病列為「除外責任」，依法可以不予以理賠。所幸，目前保險公司大多從寬認定理賠，或以「慰問金」的方式發放，保戶不致沒有保障。
各項保單比較請詳見遠見雜誌2006理財專刊
