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4大險種 保你一生

文 / 范榮靖    
2005-12-23
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4大險種 保你一生
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看清楚 才能護一生

22張終身醫療保單

你的醫療險是否保障終身?如果是,是否又理賠無上限?

醫療險主要區分為兩大類:一般(定期)醫療險和終身醫療險。前者,一年續約一次,保證續保,但僅保障到七十五歲,部份保單更只到六十歲;後者,保障終身。

一般醫療險又可分成兩類:「實支實付型」,保戶醫療費用支出多少,在限額內,補償多少,需要檢附正本收據;其二,「定額給付型」,只要保戶住院,不管實際支出多少,保險公司都按實際住院日數給付固定金額,不用正本收據。

終身醫療險也可分為兩類,都是定額給付,差別在於:一是理賠無上限;二是帳戶型,累計理賠金額有上限。

通常,一般醫療險沒有累計理賠最高額度限制,選擇「實支實付」或「定額給付」,影響不大。

不過,在終身醫療險方面,如果選擇「帳戶型」,保戶醫療理賠金額累計超過上限,保單終止,保戶一點保障也沒了,」國際紐約人壽理賠顧問黃俊豪提醒。

因此,最具保障性的仍是無理賠上限終身醫療保單。目前僅三商美邦、國際紐約、宏泰、宏利、遠雄、統一安聯、國華、台灣人壽等八家推出,各有特色。(見頁144表)

所幸,帳戶型累計醫療理賠沒有超過上限,保戶身故,保險公司將會退還剩餘部份。也因為帳戶型「保證」保戶可以領取一定金額保險金,保費較無理賠上限型高。其中,ING安泰「醫療護照終身健康保險」手術共分五級九○八項,項目最多。(見頁142表)

讓癌症不再是經濟殺手

25張防癌保單

不少人的疑問是,已經投保一般醫療險、終身醫療險,還需要投保防癌險嗎?

保誠人壽資深副總經理張鎮坤分析,一般、終身醫療險的承保範圍包含各項原因住院,而防癌險只針對癌症,保費便宜很多。

防癌險保單琳瑯滿目,如何選擇?大誠保險保險經紀人公司經理吳宜樺分析,如果著重保障,可以從「初次罹患癌症保險金(瑞泰30萬元最高)」「癌症住院保險金(全球日額5000元最高)」「癌症手術保險金(全球每次10萬元最高)」等三方面著手。

保障之外,「主附約差異、等待期間、豁免保費等項目也得注意,」全球人壽提醒。(見頁146表)

避免人財兩失

24張重大疾病保單

在所有健康保險相關險種之中,重大疾病保險算是最為特別。「如果保戶罹患保單承保重大疾病,提前受領保險金(額)一定比例先行運用,通常都是百分之百,」新光人壽商品開發部經理吳連聰說。

目前,保險公司定義的重大疾病為下列七項:心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭(尿毒症)、癌症、癱瘓及重大器官移植手術。

如果保戶覺得保障不足,可以另外附加特定傷病項目,前五名依序為:南山十九項;大都會十四項; ING安泰十三項;三商美邦十二項;以及保誠人壽十一項。

必須注意的是,保單是否包含身故保障。「包含的話,如果保戶死亡原因和重大疾病無關,保險公司仍會給付死亡保險金,」大都會人壽解釋,相對地,不含身故保障,保戶終其一身沒有罹患重大疾病,便無法領到保險金。(見頁150表)

久病無孝子

7張長期看護保單

長期看護險也很重要。因為一旦發生,走不了又活不好,損失難以估計。新光人壽鶯歌收費處組長黃錦雪分析,醫療險只保住院期間的醫療費用,看護費用並不在保障範圍。

在給付內容上,可以區分為四大類型:

一、帳戶型:長期看護保險金給付設有上限,用完即無保障,例如南山。

二、額外給付型:長期看護保險金給付終身,也可領身故保險金,如國泰、新光、台壽。

三、混合型:結合「帳戶型」及「額外給付型」特色,例如國華,如果長期看護保險金給付超過十倍基本保額,便不再給付身故保險金。

四、附約型:須附加於主約之下,無身故給付,例如三商美邦、保誠。

保費從高到低,依序為:「額外給付型、混合型、帳戶型、附約型,」台灣人壽協理葉銘智點出。

什麼情況,才符合長期看護定義?鼎盛理財規畫顧問公司顧問姜漢中分析,南山人壽根據各種症狀給予不同評分,給付不同。其餘六家多是:保戶符合無法自行起床、自行走動、自行進食、自行沐浴、自行穿脫衣服、自行如廁等六種情況其中兩種或三種以上,便可申請理賠。

無論哪張保單,領取第二期後的保險金,保戶仍得檢附最近一個月的診斷書,證明符合長期看護狀態。(見頁153表)

醫療險賠不賠禽流感?

國泰人壽指出,在1995年4月以後投保的保戶,都會理賠。如果在1995年4月以前投保,因為法定傳染病列為「除外責任」,依法可以不予以理賠。所幸,目前保險公司大多從寬認定理賠,或以「慰問金」的方式發放,保戶不致沒有保障。

各項保單比較請詳見遠見雜誌2006理財專刊

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