美國聯準會（Fed）「升升不息」，從今年3月17日至11月3日，短短7.5個月，美元累計升息15碼，將原本趨近於「0」的利率，拉抬了近四個百分點。很多投資者、保戶紛紛收到業務員「買美元保單」的推薦。眼看，美元依舊強勢、美元定存利息增長11.5倍，有人開始思考：到底要不要解約、買美元保單或是美元高息金融商品？不妨，來聽聽大學保險系教授怎麼說？
2022年，相信是匯市高手最鬱卒的一年，徹底被美國聯準會打敗了。美國從3月17日率先升息一碼，從此一路飆漲，230天內升息共計15碼，在美元強勢升息下，各國貨幣全倒一地。新台幣兌換美元，2021年6月1日盤中來到新高的27.55元、收盤27.637元，大幅貶值到今年11月3日的32.245元。
台灣央行也不得不跟著「溫和」升息。依照臺銀牌告利率，2021年元月，新台幣一年期定存利率不過0.82％、美元是0.28％；今年自從美國開始升息後，利率也跟著調漲，截至11月4日，新台幣定存利率已來到1.315％、幾乎翻倍；美元更是一飛衝天，倍增至3.5％。
隨著美元持續升息，美元保單也成為業務員主推的商品。「3.5％相當新台幣定存的2.66倍，確實很心動，到底要不要解約，去買利變型或投資型美元保單，」一位48歲家庭主婦聽完業務員的推薦後舉棋不定。
保險就是保險，保單千萬不要跟投資混為一談
《遠見雜誌》特地訪問大學保險系的教授，幫讀者解惑。
淡江大學風險管理與保險系副教授賴曜賢開宗明義說，保險就是買個心安、遠離風險，攤平未來可能承受的潛在風險，但匯率卻是「非常不確定」的風險，外幣保單並不符合保險的原意，除非本來就有外幣需求的保戶。
「保險就是保險，千萬不要將保險跟投資混為一談，天下沒有白吃的午餐，保險公司投資會有風險，舉凡保證每年可以有多少％的報酬、月領多少配息，一旦投資不利時，很可能動用到投保的本金，再付錢給保戶，一定要詳閱保單的條款，」賴曜賢再三叮嚀。
確實，絕大多數保戶都相信業務員，根本不會閱讀保單條款，也沒耐心一條一條看。
賴曜賢提出最簡單的建議，最好就是買傳統型的新台幣保單，「說得更直白一點，通常業務員不積極推廣的保單，反而對保戶相對有利；用力推薦的，也是佣金相對高的商品，未必最適合保戶。」
他勸導民眾不要糾結利率跟匯率。賴曜賢舉例說明，看看這幾年的匯率走勢，天底下沒有人抓得準。2016年元月1日新台幣兌換美元是32.245元，2021年6月1日升值到27.62元，2022年11月3日又貶到32.44元，回到六年多前的水平，「所以買保單不能被匯率、利率所影響，除非有特殊的需求，才買外幣保單。」
愈早買的保單愈好，不要輕易解約舊保單
逢甲大學風險管理與保險學系特聘教授許文彥也建議，買保單一定要看長期，盡量不要炒短線。
他建議以下兩種類型的人，此時可考慮買進美元保單。首先是，手上有一筆閒置美元資金的人，不必拿新台幣再去換美元，即便明年初美元可能還會升息，但匯兌風險已相對低，這種人可以考慮買進美元保單，享有較高的宣告利率。
如果手上有舊的美元保單，想解約重買新的美元保單，以獲得較優利息，可行嗎？
許文彥提醒，解約要扣除一筆費用，除非已擁有多年，解約不會折損到本金，而且還要看新保單的預定利率及宣告利率。如果預定利率比原先買的美元保單還要低，只為了搶這一波比較高的宣告利率，沒有太大的意義，不建議解約重買。更何況，買新保單還要付不少費用，消費者不見得划算！
「其實，愈早買的保單愈好，建議不要輕易解約舊保單，」賴曜賢提出自己數十年的經驗談。
另外，還有一種人可以考慮買進美元保單，「就是真正有美元需求的人，例如幫孩子準備留學基金，或家人已在國外讀書、工作的，」許文彥說，「不過，現在新台幣處於弱勢，恐要付出較高的兌換代價」。
近10幾年來，台灣民眾對於穩定配息的保單情有獨鍾，有點類似「整存零付」的概念，看似很穩健，但學者專家再次提醒，千萬不要看到「高月配息」就衝動行事，冷靜思考一下，例如投資新台幣400萬元（保費），每月拿回3萬5000元，一年就是42萬元，相當於10.5％的投報率。保險公司還要支付人事管銷費用，投資都有風險，保險公司每年投報率有可能保證達到15％嗎？更何況是外幣保單，保戶還要承受匯率的風險。
「只要涉及月配息、保證月領多少錢的保單，不是年金險就是投資型保單，除非是高資產、承擔得起高風險，或真正有需求的族群，否則對於外幣保單，還是謹慎小心為妙。其實，最保險的保單就是傳統型保單。」賴曜賢總結說。
