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聰明理財,一「網」打盡

文 / 唐弘馨    
1999-10-18
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聰明理財,一「網」打盡
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千禧來臨,想要在下一個世紀輕鬆過活,你一定要會兩件事:理財是其一;網路則為其二。

那麼,當理財遇見了網路,又會撞擊出怎麼樣的火花?

一口咬著早餐、一手遙控著滑鼠在網上看今天剛出爐熱騰騰的新聞有沒有影響大盤的消息;畫面上突然出現﹕「你該繳房租囉!」的訊息,於是你將畫面切換到自己的internet banking(網路銀行),登入密碼後轉帳,省下跑一趟銀行等櫃檯小姐晚娘臉孔的時間和火氣。

上班了,偷偷開啟一個小小電腦視窗,隨時注意大盤走勢及自選個股的即時報價,等到設定的價錢一出現,網路就神不知鬼不覺地幫你下好單,等著成交回報。而這一切都不必擔心老闆查勤、同事們偷聽。

網路理財的答案是——方便、快速與更聰明的生活。

「理財不只是投資,它是人生整套財務規劃的方法,」新浪網金融中心網站製作人張鈺菁強調。

理財的六大步驟分別是:個人資產管理、儲蓄、投資、借貸、保險和稅務。完整的理財行為應該從個人記帳開始做起,瞭解個人資產經常狀況和動向後,再依自己的習慣和需求擬定目標,並選擇工具達成。

網路理財第一步:

將資訊一網打盡

但是,不知道理財有哪些方式、不知該往哪裡尋找完整的資訊、也不清楚自己下的決策正不正確……,現在你統統可以在網路上解決這些問題;也不必擔心到國外出差造成資訊的時間斷層,錯失投資機會甚至蒙受損失。

不管走到哪裡,只要帶著代號、密碼和一台連上線的電腦,你就可以理財。

一進入蕃薯藤、新浪網、MoneyGuide,NetMoney 、雅虎、哈網這些網站的財經網頁,首先占據視線的是今天的重要新聞,尤其是財經與股市重要訊息和產業重要政策與消息;有些還可以同時看到即時的大盤走勢、線型圖;點選進入個人的投資組合,則可以看到自己關心或持有股票、基金的表現及報酬率,若到達預設買賣點,即刻可送出買賣單。

或者觀察一支股票好一段時間,終於到了決定要不要買的時候。若此時你仍有一點猶豫,可以試著在網站上搜尋關於該股或該股產業的研究報告,或者打入它的股票代碼,查一查營收表現和財務狀況;再不然,也可以到討論區去問問其他人的意見,最後做出最安心的判斷。

這些過去你要花上大半天到處去詢問,或者和忙得高唱「沒時間」的營業員周旋索討的資料,現在只要在網路上,動動幾隻手指就一目瞭然。

高科技股討論社群起家的哈網副總經理高曉龍認為,若以股票投資做為建置網站的目標,應該具備報價、新聞、討論區、公司基本資料、公司財務資料、公司願景介紹、專業研究報告、建議買賣點及財務規劃建議等九個向度的內容才算完整。

前幾項功能台灣的理財網站已經做到,「現在較差的部分是公司願景和advice(建議),網路的互動性不夠,」高曉龍分析。他也認為,目前台灣理財網站的內容和服務其實大同小異,股票投資是最重要的發展方向。張鈺菁也認為,目前網路的互動性並沒有完全發揮,討論群不多,專家與線上投資人對談的部分也不夠,這些都是未來網站努力的方向。

網路提供個人化服務

股市的識途老馬可以在網路上按圖索驥,找到自己所需的資訊;但如果你對理財和投資一竅不通呢?

一名網路投資族表示,其實網路是最好的學習環境,「因為在網路上,再笨的問題,都有熱心的人為你指點迷津。」

所以,如果你想現在開始學習理財,不妨上上各大網站(見左頁表),比如GoGoFond 就有完整的共同基金學習指南,蕃薯藤財經網和新浪網等也有股票投資入門介紹,各投資工具的詞彙解釋和百科全書幾乎每個理財網站都一應俱全。

英特連NetMoney 網站總經理林伯伋則表示,投資新手較適合去入門網站(portal site)。「網路依個人量身訂作的特性,讓每一個人都能在其中找到自己要的資訊,」他強調。

因此,個人化的服務也成為理財網站的重頭戲。現在,只要你成為該網站的會員(免費是理所當然),就可以自選關心的新聞類別、討論話題和個股,呈現在專屬的個人網頁上;你所關心的股票或基金投資組合,網站也會為你算出投資報酬率,讓你精確計算出自己的資產價值。

理財的先決條件是,先摸清楚自己的財務狀況。但每個人都不希望自己的財務資料曝光,掛在網站上總是覺得不安心,這時就需要理財軟體和網站做搭配。

「將自己的財務資料放在PC端,用財務軟體來管理;若需要查詢或交易,再透過軟體連上網站,不但個人資料可保密,也可以時時更新資訊,對理財來說一舉兩得,」林伯伋說明結合軟體和網站的優點。

國外全方位的網路理財就是網站結合軟體,根據人生大事來協助個人做理財規劃。

英特連網站加值部經理周碩倫說,以前他在美國是用Quicken 的軟體來記帳、報稅、多帳戶管理、連上網站查詢各家銀行的貸款利率和提醒自己繳錢。

林伯伋也是Quicken 的千萬用戶之一。他舉例,在美國想要買車險,只要上網路查詢,輸入州名、車種和年份,就知道有哪些廠商可以提供這種服務,利率是多少,「網路理財和傳統理財最大的差異就在速度、能做到個人化搜尋和紀錄的資訊提供服務層次,他分析。」

目前,台灣的理財軟體多只應用在投資股票上,例如股博士或股神通等即時報價及股市資料、投資分析的軟體,並沒有記帳或其他的功能。周碩倫表示,台灣並沒有像Quicken一樣的全方位理財軟體,只能用Excel 記帳,或使用Quicken 記帳等部分功能。

一手掌握自己的交易

網路理財的下一步是交易。

任職資訊公司的林晉任自投資股市以來,不曾踏入券商一步。「因為我都用網路下單,」他說。

林晉任就是一個標準的網路投資族。

網路下單造福了多少投資客?

一九九九年一月,網路成交量占大盤成交量的○.六八%;七月份,成長至一.八○%,然而將這個數字與美國的網路下單成交量占大盤三成以上相比,顯示出台灣網路下單的市場潛力無窮。

於是各家券商無不卯足全力競爭這塊處女地。從手續費折扣戰開始延燒一波波網路下單大戰,送手機、旅遊行程和免費電腦已經不稀奇,還有賓士汽車和股王股票可以帶回家。

寶來證券集團董事長、也是一手推動寶來網路下單的操盤人白文正表示,網路下單最大的優點在於突破時空的限制、內容多樣且更貼近個人需求、更多個人化服務。就像林晉任,可以深夜在家中上網找資料、預先下單,隔日一開盤券商就會將資料送到交易所,成交後再自動回報。

公誠證券電子券商事業處協理陳招如則肯定網路下單會減少人際關係對投資判斷的影響;對投資人來說,投資判斷應該更理性、客觀。

券商更異口同聲地表示,網路下單有利小額投資的散戶。

過去成交與否受營業員的速度、大小戶的差別待遇,以及電話占線的影響;透過網路,交易就掌握在自己手中。另外,「網路下單還可以享受傳統下單的VIP待遇——券商的研究報告,」第一家推出網路下單的大信證券網路券商經理王玉燕說。

撇開令人眼花撩亂的折扣贈品戰,投資人應該如何選擇網路券商?

首先要注意交易安全性。公誠證券財務長暨策略顧問林俊良表示,以安全性而論,網路還排行在語音下單及無線下單(如行動號子)之前,「網路資料傳輸還經過加密技術處理,語音和無線下單根本就是『原音重現』。」寶來也提出一份數據說明,以一百萬美元的成本解開一組128bits 密碼需要七百年。

接下來要考慮券商的交易系統和線路是否穩定。較大的券商也都設置了T1或T3專線,讓資料傳輸到券商端時免受塞車之苦。

然後就是個人習慣的問題了。網頁的設計與呈現方式、資訊的廣度與深度是否符合個人口味、下單操作介面、其他服務的提供等等,都是此一階段的評比標準。

當然,網路下單對投資人也有負面影響。白文正就強調,以美國經驗為例,網路下單的便利及操作方便,助長了散戶和當沖的短線操作風氣,台灣也不會例外。

不能跨行是最大障礙

不管是券商、專業理財網站或銀行本身都承認,目前台灣發展網路理財的最大障礙是:網路銀行不能跨行交易。

「目前財政部初擬的草案是要求網路銀行的契約範本一定要使用由具公信力的第三者發出的數位簽章,」花旗網路銀行負責人藍惠姿指出,現代人都有多個帳戶,「如果每一個戶頭都需要一個數位簽章,一位有二十個戶頭的消費者就要申請二十個數位簽章,實在太麻煩。」

藍惠姿強調,科技是要用來解決問題,更便利人的生活,「就像Nokia 訴求的『科技始終來自於人性』。」她認為,政策也應該往「讓消費者在網路上做完所有的事」這個方向思考。

但現在,連上網路銀行只能看看網頁、做些自行轉帳、個人帳戶查詢、密碼變更、查查銀行貸款及存款的利率和匯率等基本動作;網路交易的金流就卡在銀行這一關。

網路銀行不能動讓大部分的交易不能在網路上一氣呵成,網路理財仍是少了一步。

除了投資人下單券商的收單銀行和開戶的網路銀行正好是同一家,可以透過網路自行轉帳,其他都必須自己再跑一趟銀行、或以ATM(自動櫃員機)繳款,交易才算完成。「長期來說,這限制了台灣電子商務及理財的發展,」藍惠姿語重心長地表示。

儘管台灣的網路環境還沒發育完全,人生藍圖卻不能少了理財這一塊。善用科技予人的便利更是現代人的權利與必須。你可以現在開始移動滑鼠,在網路上學習理財,讓網路幫助你的理財更聰明。

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