你有幾張信用卡？三張，五張，或甚至十張？
不必多言，信用卡已經變成現代人隨身的必需品。比起十年前信用卡剛出現的時候，現在的人對信用卡倚賴的程度，恐怕只能用「無以復加」來形容。不管走到哪裡，不管想買什麼東西，從西裝、皮鞋、書本、房子、車子、出國旅遊甚至生病住院、生孩子，只消拿起信用卡「刷！刷！」一切OK！
根據財政部金融局統計，到目前為止，台灣的信用卡張數已突破六百萬張，持卡率超過二四％，若與十年前二‧九％的持卡率相比，成長了八倍之多，每年的平均成長率都達到四○％。此外，國人一年刷卡金額到一九九八年為止，也突破一千億元新台幣大關，平均每分鐘大約刷掉三十八萬元。
鄰近的日本人口約一億，一九八三年全日本只有四千萬張信用卡；到了九五年，信用卡的數目已超過兩億五千萬張，平均每人有二‧五張卡，簽帳總額是台灣的八十四倍，高達十五兆日圓。據日本信用協會調查，僅僅是十八歲到二十九歲的年輕人，就有八○％的人使用信用卡。
信用卡的誕生，大約可以追溯到十八世紀中期。當時美國的摩里斯（Arthur Morris）發明了一種「先享受後付款」的分期辦法，由於讓不少窮困人家得到先消費再慢慢還錢的通融機會，推出後頗受歡迎。
後來，一些更精明的金融銀行家們沿用這種借貸的概念，又創造出一種只有名片般大小、薄薄一張的塑膠卡，也就是信用卡的前身。這種塑膠貨幣滿足了一般人的消費需求，也延伸出個人信用的功能。
女人的信用比男人好
《信用卡啟示錄》的作者、長年從事行銷顧問的周紹賢指出，信用卡的發明可以說是完全來自先人的借貸遊戲，只不過在進入二十世紀之後的新規則下，主角增多了。店家、銀行、世界組織、持卡人、聯合徵信中心等，都成為理財時代不可或缺的角色。
從七○年代以後，消費者信用擴張的幅度，至少增加了四倍以上。顧名思義，信用卡是銀行依據個人的信用紀錄與收入，給與先簽帳再付款的方便，以及預借現金、循環信用的功能。這種時髦新穎的支付工具確有它的方便性，但引發的後遺症也不少。
根據估計，台灣每個月因為「信用不良」而被發卡銀行停卡的持卡人，至少在兩千人以上。這些信用不良的消費者中，男性和女性的比例是七：三，男性倒帳的比例平均是女性的兩倍以上；未婚和已婚的比例則是六：四。這個數字足以證明女性的信用比男性好，已婚者的信用則比未婚好。
針對女性的還款能力和信用比男性好，台新銀行在九五年七月曾率先推出台灣第一張以女性市場為主的「玫瑰卡」，結果在短短四年半內就衝到六十萬張的發卡量。
台新銀行同時發現一個有趣的現象：女性除了壞帳比率低以及信用較佳之外，同樣是單身未婚，粉領新貴因為較沒有經濟壓力，反而較男性擁有較高的薪水支配權；而即使是在一般小家庭，家庭經濟也多半掌握在女性手上。
停卡意味著信用破產
銀行歸納客戶被停卡的原因，大多不脫下列三種情況：一、拖延欠款時間超過兩、三個月以上；二、支票拒絕往來戶；三、超額消費，支出超過所得甚多，造成入不敷出。
萬事達卡台灣區總經理江威娜觀察，很多持卡人並未意識到被停卡的嚴重性。信用卡被強制停用，通常是銀行對紀錄不良的客戶最嚴厲的懲罰行為，意味這名客戶的信用已經「破產」，從此被各銀行及金融機構列入拒絕往來的黑名單，將來不論是申請各種貸款或者想再使用信用卡，幾乎都不可能，形同全面封殺。
江威娜解釋，由於停卡茲事體大，除非萬不得已，客戶惡意倒帳，否則銀行絕不會輕易停卡。持卡人若是有正當理由申訴並補繳欠款，發卡銀行大都會依據欠款金額多寡、過去繳款紀錄、是累犯還是初犯等狀況，決定是否停卡。
曾經有一位知名度頗高的男明星，每天忙著到處錄影作秀，結果忘了繳款的時間，積欠了八、九千元帳款。銀行找不到人，但因為他過去繳款紀錄良好，銀行最後並未註銷他的信用卡，只以罰款了事。另一名曾經上過社會新聞版的女演員運氣就沒那麼好，以前都是由男友代繳帳款，後來男友另結新歡，不告而別，女演員欠了三十萬元新台幣還不出來，最後被迫停卡。
發卡銀行發現，停卡人中，男性持卡人花錢往往比女性不知節制，未婚的持卡人也比已婚者「經常忘了口袋裡還剩多少錢」。這些信用破產的男性，大都把錢花在酒廊、舞廳之類的聲色場所，一筆簽單動輒五萬元、十萬元；而女性的簽單，多為百貨公司、服飾店或者購買珠寶首飾。
每家發卡銀行都將信用卡壞帳視為業務機密，江威娜透露，逾期未收的帳款若是超過六％，就已經是到達警戒線了。一般在銀行催收時，女性大都有解決的誠意，不少男性則存心賴帳，「有人欠錢欠到最後還不出來，乾脆兩手一攤，反正已經欠那麼多了，債多不愁！」江威娜對這種態度十分不以為然。
年輕人是高危險群
對於存心賴帳的持卡人，銀行通常會採取法律行動催討，透過法院裁定找到抵押債權的方法，譬如申請扣押薪水及不動產等等。但持卡人若非故意倒帳，而是因為一時的急難或變故，銀行也多半會通融。
有一名女士因為先生經商失敗罹患重病，家庭經濟頓時陷入危急，她只好向銀行求助，銀行應允她前三個月不必還錢，第四個月開始則以無息方式分一年攤還。「只要你有誠意償還，銀行絕對會想辦法幫助你過關，」B豐銀行信用卡行銷副總裁李銘博強調。
此外，被發卡銀行列為高危險群的則是剛入社會的年輕人。他們認為身上有張信用卡十分「騷包」，表示身分地位不同，「愛現」的結果不僅口袋空空，還欠了銀行一大堆催討帳單。「我們確實比較擔心這些年輕人的消費行為，」一位不願具名的銀行信用卡主管表示。
這家銀行就碰過一個案例。一名二十四歲的貿易公司職員因為終日沈迷電動玩具，竟然在一個月之內刷了十二萬元，這筆錢最後成為發卡銀行的呆帳，年輕人也從此成為銀行的拒絕往來戶。
這名銀行主管惋惜地說，「想想看，為了區區的十幾萬元，將來如果他打算創業、買房子、結婚，向銀行貸款統統被拒於千里之外，根本就不用想做出什麼事業或規劃人生藍圖了，這不是很可惜嗎？」
一般發卡銀行都有所謂的信用額度，做為持卡人消費的上限。信用額度通常是依據持卡人的年所得、學經歷高低、職務及持卡年數來核定，一般約為個人年所得的十分之一。
設置信用額度的目的，就是為了防止持卡人過度信用膨脹。但是，由於不是直接使用現金，加上又可以延後付款，很多人在沒有「防衛」的狀況下「刷過了頭」。
卡愈多，「卡」得愈緊
國內一家銀行碰過一件個案，一名商界聞人到「賭城」拉斯維加斯準備豪賭，但身上帶的現金不夠，就要求銀行一口氣支付他新台幣九十萬元的額度，銀行評估他過去往來的信用良好，而且相信他還得起，便大方地答應他。還有一名持卡人，到瑞士一口氣買了二十支勞力士手表，同樣要求這家銀行提高額度，銀行最後也授權同意。
這些大筆花費通常都要經過銀行特別授權處理，比較不容易發生差錯；但小額花費就不同了，隨隨便便五千、一萬，不知不覺就花過了頭。日本研究消費行為的專家多湖輝就發現：多數人在使用信用卡的時候都會出現「盲點」；由於荷包裡的現金沒有減少，覺得自己好像沒有花到錢，因此產生錯覺，認為自己賺到了。
「先享受，後付款」，聽來頗為令人心動；然而，這種花錢方式一不小心就會變成一個人的習慣。常常聽到一句嘲笑老美的話：「美國人不知道把錢花到哪一輩子去了！」尤其是美國中產階級的雅痞族，往往為了應付接踵而來的帳單而喘不過氣，多數都是因為過度使用信用卡所引發的後遺症。
信用卡的祖師爺摩里斯，大概萬萬想不到，不過是一張小小的塑膠卡，卻像「緊箍咒」一樣，緊緊地操縱了這麼多後世的男男女女。作家簡媜曾經用一句話形容：「對現代人而言，卡愈多，似乎表示被『卡』得愈緊。」果真是一語道破現代人與信用卡的微妙關係。
比較起來，老一輩的人在這方面就顯得保守得多。他們不喜歡刷卡消費，也不喜歡向人借錢或是分期付款買東西；華信銀行董事長林立鑫就是出了名的「拒卡族」。雖然從事金融服務業，林立鑫從來不用信用卡消費，只用現金交易，因為他害怕自己養成浪費的習慣。他的抽屜內有各式各樣的信用卡，全部都被他「冷凍」。
「卡」本無罪，態度是關鍵
然而，話又說回來，信用卡本無罪，問題出在用卡人的態度。不論你對信用卡的反應是正面還是負面，信用卡確實具有「方便性」與「經濟性」等多種功能。一個不容否認的事實是：信用制度是現代商業的心臟。今天的社會，不論是對客戶下訂單、到銀行開戶、或者向人借貸，絕大多數的交易都是架構在信用制度之上，如果不能讓自己維持良好的信用，絕對寸步難行。
如果你想變成聰明的用卡族，理財專家會建議你：手上的卡數最好保持在有限的範圍內。「兩至三張即可，三張以上恐怕就嫌多了，」江威娜提醒。很多持卡人之所以漸漸背上沈重的負債包袱，就是因為手邊有太多張信用卡，額度一多，刷起卡來就不知節制，這張刷爆了，就再換另一張刷。而多卡的壞處還包括忘記繳款日、弄錯繳款金額等，都是常有的事。
再者，不要使用信用卡或簽帳卡購買你在三十天內無法付清貨款的東西。如果是屬於消耗品一類的日常用品，最好用現金，即使刷卡也要控制在一定的額度內，否則萬一刷過了頭，動用到循環信用，還要支付額外的利息，可就虧大了。但假使是可以帶來收益並且增加資產的物品，即使透支也可以考慮買。
帳單來了，最好每月付清，一來落得輕鬆，二來也可養成在能力範圍內消費的習慣。萬一手頭實在不方便，也要想辦法至少付掉一半以上，以免下個月帳單來了，利上滾利，反而壓得你透不過氣。
循環信用固然具有延遲付款的好處，卻也可能成為馬拉松式負債夢魘的開始。從銀行的角度來看，持卡人使用循環信用愈多，銀行坐收的利益就愈大；但很多持卡人忽略了一點：循環信用都是採用循環計息，本金連同利息將繁衍出更多的負債。因此，已負債的持卡人，在債務尚未清償之前，最好先停止簽帳，以免愈陷愈深。
「量入為出、自我節制」的確是一門很大的功課。從心理層面來看，信用卡與一個人的「自我管理」息息相關。在日本素有「賺錢神仙」之稱的邱永漢曾經提出警告：「信用透支就像是一把雙刃的利劍，一不小心就會傷到自己。」因此，不管使用任何理財方式，懂得自我克制才是上上策。
