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金融併購潮、純網銀來勢洶洶,合庫金雷仲達以這招突圍

合庫金2022調薪6%羨煞人
文 / 廖君雅    攝影 / 池孟諭、蘇義傑
2022-01-03
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金融併購潮、純網銀來勢洶洶,合庫金雷仲達以這招突圍
圖/合作金庫銀行。wikimedia commons by Solomon203
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響應政府調薪政策,合庫也率先表態,2022年元旦起全體員工調薪,最高可達6%以上。展望2022年無論是升息或通膨議題,金融業被點名是受惠族群,然而面對民營金融機構接連掀起整併潮,又有純網銀的競爭挑戰,身為老牌公股行庫的合庫金,又將如何以差異化的戰略迎戰,合庫金控董座雷仲達特地接受《遠見》專訪,分享這一年來的成績單和未來展望。

合庫金控2021年的成績單有目共睹,截至第三季合庫金稅後純益達164.64億元,創歷年同期新高,並較2020年同期大幅成長近33%。

響應政府調薪政策,合庫也率先表態,今年元旦起全體員工調薪4%,調薪加計考績調幅最高可達6%以上,羨煞旁人。

就在外界皆看好金融業,還將受惠於2022年即將進入的升息及通膨循環,合庫金控董事長雷仲達卻認為,這是一體兩面的課題。

以美國升息為例,升息使美元走強,將進而導致原油及原物料價格下跌,可降低如汽車及零組件、運輸及紡織等產業的生產成本。

台幣相對貶值,雖然有助於仰賴出口的產業,但卻也相對使得仰賴進口的產業支出增加,而這些產業都是銀行業的客戶。

雷仲達表示,銀行業最主要的獲利來源,是利息淨收益。倘若啓動升息循環,國人以傳統存款做為資產累積工具的需求將增加,而目前金融業因台商鮭魚返鄉資金潮,及企業再投資暫存款等,導致銀行存款量大增,預期升息後在景氣逐漸回温及企業投資需求強勁下,確實有助提升金融業擴大賺取利差的量能。

合庫金控董座雷仲達。池孟諭攝圖/合庫金控董座雷仲達。池孟諭攝

他強調,存款利率同時也是銀行的資金成本,若存款利率升幅大於放款利率升幅,將使利差獲利收窄,對金融業來說,仍需面對如何兼顧擴大存款規模及降低資金成本的挑戰。

那麼,合庫金控又如何應對?雷仲達表示,將會以三大策略,持續密切留意全球疫情發展及各國貨幣政策變動,並秉持「質重於量」穩健發展原則,積極調整存、放款結構。

首先,雖然升息或通膨上漲,多能提高利差和獲利能力,但通膨若升得過高、過快,反而使各產業面臨的營運成本支出快速上漲,如面板、DRAM等透過貸款融資工具籌資且資本支出較高的產業,便可能因升息導致財務壓力大幅上升。

所以,對金融業來說,須著手評估因升息及資產價格上升而導致違約的市場風險。

第二,今年以來新台幣因經濟基本面表現強勁,而屢屢登上「最強亞幣」的寶座,金融業對於國外投資的部分,可能就會因新台幣升值而導致匯損。

就財務操作而言,由於2022年全球央行貨幣政策將逐步正常化,將帶動債券殖利率走揚,債券部分將於殖利率低檔反彈時,順勢分批建置部位,增益利息收入;考量疫情終將結束,而供應鏈逐步恢復及新科技將有助提高生產力,預期通膨將轉趨溫和,伴隨後疫情時代景氣逐漸復甦,加上各國推出基礎建設及轉型綠能建設,將可持續帶動經濟成長。合庫內部則看好台股長線部位,股票部分將視市場狀況靈活調整。

雙引擎、雙翅膀調體質,再衝刺獲利

此外,面對2021年民營金融機構紛紛掀起整併潮,藉由外部併購壯大規模及版圖,加上三家純網銀在數位金融科技上的來勢洶洶,身為公股行庫的合庫金,反而更聚焦在自身的「調體質」。

雷仲達舉例,目前合庫銀行占金控獲利約92%,但更早以前是96%,但他認為最健康的數字是「85%」,為讓其他六家子公司能夠均衡發展,首要目標是為合庫金再打造「雙引擎」,讓剛度過十週年生日的合庫人壽、合庫證券子公司的貢獻度提升。

為了優化銀行的獲利結構,內部也制定了「雙翅膀」目標,整合信託和保險資源,帶動個金方面的私人銀行和財富管理業務。此外,也把握2022年的美元利差,積極擴大海外佈局,希望能帶進更多獲利。

瞄準高齡化趨勢,推長照金融管家

至於差異化的特色,雷仲達則是瞄準合庫銀行原本引以為傲的「以房養老」跟「安養信託」,透過相關專案融資,以及專業人才的培育,強化服務品質。

舉例來說,金融研訓院去年開辦的第一期高齡金融規劃顧問師,在雷仲達鼓勵下,合庫銀受訓和報考人數就占近20%,相當踴躍,占國銀之首。

此外,合庫銀在全台共有270間分行,銀行業中最多。雷仲達說明,希望透過培育更多長照種子行員,讓民眾不漏接任何政府相關的政策福利。

「我們發現,其實很多民眾需要了解,但各縣市政府的資源不太相同,我期望的是,每間分行都能有一位長照種子顧問,提供各種疑難雜症的諮詢,而這是免費的服務,」雷仲達形容,這就是螞蟻雄兵的力量。

截至2021年11月底,合庫全體行員受長照教育訓練人數共932人,仍在持續增加中。

此外配合信託2.0政策,合庫也推出「長照金融管家」服務,初期以長照業者為主要合作對象,未來合庫規劃將醫療機構、輔具諮詢服務、心理諮詢、飲食營養或遠距健康管理納入服務範圍,逐步擴大信託生態圈,提升信託服務便利性。

合作金庫推出「長照金融管家」服務。蘇義傑攝圖/合作金庫推出「長照金融管家」服務。蘇義傑攝

雷仲達指出,高齡化是時勢所趨,2025年台灣更會邁向超高齡社會。合庫在相關的專案融資及人才培育上著眼此布局,希望能透過更專業、加值化的服務,讓合庫金漸漸走出差異化,也讓客戶能夠安心倚靠。

創新實驗室納30餘位成員,激發創新動能

而外界總認為,公股行庫在金融科技和數位發展的進展較慢,而合庫經過這些年的鴨子划水,也漸漸在大數據分析、機器人流程自動化(RPA)有所進展。

目前inno lab(創新實驗室)成員介於30至40歲,共30多位,均是來自不同部門,雷仲達先前還特地前往日本在地或其他知名的外商公司考察,就是為了激發出更多創新動能。

「消費者愈來愈重視效率,這個是傳統銀行必須要面對的,我們其實都積極在做,事實上也有一些小小的成果,」展望新的一年,雷仲達強調,因應快速變動的時代,在核心業務的基礎站穩後,接下來數位化、國際化的腳步也會小步快跑,希望能讓外界持續耳目一新。

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