28 歲PVD+創辦人趙智凡，投入3D智能體感人機互動的軟體開發，每天工作18小時。創業失敗過3次，現在是第4次出發，運轉2年。
為了創業，他曾經戶頭內只剩3000元，只好省吃儉用，發想各種維生方式救自己，如何用一碗30元肉燥飯，撐過一整天；也曾面臨創業夥伴贖錢退出，被迫四處借錢補缺口。
創業是一條荊棘路，一旦踏上，除了商業模式、營運管理樣樣磨人，財務狀況不小心失控，更可能逼死英雄好漢。
經過4次創業練習，趙智凡內心慢慢寫出一本創業理財經，他是怎麼從3000元男，一步一步站穩創業路？
創業失敗3次學到的資金學
趙智凡創業，屬於技術創業，對人機介面互動有著高度熱情的他，希望可以再現電影《鋼鐵人》、《關鍵報告》科幻場景：不需按鈕或觸控螢幕，隔空揮手、敲擊，就能控制眼前裝置，如翻動網頁、指揮無人飛機等。對他來說，一台電腦，四處都是辦公室，這類型創業，資金門檻低，人事才是最貴的成本。
回想過去失敗經驗，除了產品定位不成熟外，資金無法妥當安排，也是讓趙智凡無力撐過創業調整期的主因。
第一次是借錢硬撐。當時，好幾個月沒資金進來，最後一位共同創辦人實在無法撐下去，大家湊錢讓他退股，但是資金缺口怎麼辦？趙智凡只好四處借錢，再額外接案來養這個公司，「這個做法是創業要吹熄燈號的警訊！」果然，不到半年時間，才運轉1年的創業團隊就解散了。
這一課，趙智凡學到，硬撐之下無完卵，當公司撐不下去就要斷然解散，再看接下來怎麼辦，不然只會陷入負債循環；另個領悟是即使要借錢也得共同舉債，不要全壓在一個人身上，「一個人根本撐不住，留一口氣才有再起的機會。」
第二次是不領薪反而心態失衡。趙智凡打算將自己的碩士論文商業化，著墨用分散式運算架構，透過拍照進行3D建模與擴增實境互動技術，來組成網路服務。
他自願完全不支薪，把薪水讓給一起創業的夥伴，結果運轉下來，「整個團隊好像變成我在養。」趙智凡說，這種心情上自己變老大、夥伴變員工的情況，嚴重影響團隊向心力，加上缺乏商業化與市場評估的經驗，最後也失敗了。
這一課，趙智凡學到創業最重要的是人、是團隊，資金不夠可以再找，一旦人散了，再有賣點的創業計畫也缺人執行。
3步驟健全公司資金體質
失敗的資金控管經驗，讓背後沒有富爸爸撐腰的趙智凡，更小心安排PVD+的財務設計。
2014年趙智凡與學弟、好友共組PVD+團隊，受困資金有限，第一步他們先變身獎金獵人，四處比賽征戰，除了爭取獎金來當創業資本外，也透過評審、創投不斷挑戰，逐步修正出對市場有吸引力的產品，同時，比賽也讓他們拓展人脈、知名度，找到相關客戶。
有了創業資金，PVD+第二步就去申請政府計畫，尋求國家補助款的可能。
原以為，跟政府打交道會曠日廢時，沒想到進度卻比想的快。原來趙智凡原本每個月就會抽空一天，重新審視、微調營運計畫，確認團隊往好的方向進行，申請政府補助時，只是整理現有資料，別人可能要花2~3週時間，但常比賽征戰、又隨時在更新營運計畫的PVD+只花幾天時間，就提出報告。去年底，終於受到「行政院國家發展基金創業天使計畫」肯定，得到補助獎勵。
拿到資金同年，趙智凡與夥伴才安心正式將PVD+成立為公司，專注發展「DONG」系列產品，也有硬體廠願意跟他們共同掛名，預計最近將有新產品上市。
「創業最重要是現金流。」趙智凡說，有過先前資金周轉不靈的經驗，第三步他選擇優化財務情況，現在PVD+帳上會保留9~12個月的運作資金；他每週進行開源節流的檢視工作，讓能省的省、該花的花。
此外，為了讓夥伴對創業更有感，他乾脆把公司每日支出7000元的金額貼在辦公室牆上，敲起「原來不做事的話，一天就燒掉7000元」的警鐘，讓每個股東都把平衡公司財務放在心上。
為了留住人才，這一次，趙智凡對夥伴薪資給得很大方，充分表達「有付出就有豐厚收入」的鼓勵；不過，他同時也設計了每半年增資一次，提供團隊定期回投的機制，讓大家把錢再投入公司，有錢一起賺、有債一起扛，最重要是能把營運當成自己的事。
在公司營利部分，趙智凡每個月除了固定提撥淨利3成當周轉金、6成回投公司，逐步壯大資本外，有鑑於案子多，夥伴要熬夜、輪班，他將最後的1成淨利當作獎金、同歡金，全體一起花掉。這1成是公司對人才的投資。
多戶頭管理個人財務
創業人，最好投資產品就是自己，創業初期，全副心思都在公司之際，個人財務又如何打理？
趙智凡選擇最簡單的理財方式：多戶頭管理，讓每一筆資金都有明確目的與比率。
趙智凡當學生接案時，常常因為資金入帳不穩定，帳戶一度只剩3000元可以生活，當時的艱辛記憶猶新，讓現在仍維持簡單生活的他，養成只要薪水進來，馬上先存下5成，絕不讓手頭存款歸零。以前這個專戶是他的備用金來源，現在則用來加碼回投公司股票。
其餘資金再分為2~3成生活費、1成支付信用卡費用、剩下則存下來，先前專案餘款也一併存入帳戶，投資自己，每當有進修需求、買電腦、買書可以自由運用。
就跟管理公司一樣，趙智凡喜歡用App與信用卡來數據化理財，每當有大筆消費，他幾乎都用信用卡支付，「這樣很方便控制額度，」他說，刷卡消費每一筆都一清二楚，如果當月額度不夠，就延遲到下個月，合併額度一起用，學會延後享受，絕不超額預支。
「不管個人或公司理財，最重要有2點，設停損與儲備糧。」一路從戶頭只有3000元挺過來，趙智凡對理財很有感觸，設停損讓人生隨時有東山再起的機會；儲備糧則能延長一口氣。
創業、理財的道理與人生一樣，永遠贏在比氣長。
趙智凡小檔案：
28 歲，PVD+ 創辦人，4度創業，中興大學土木博士。
趙智凡的創業理財3步驟
在創業路上匍匐前進，第4度創業的趙智凡從失敗中練出一身創業理財心得：
文│王妍文 攝影│關立衡
美國MDRT百萬圓桌會員、全球人壽襄理朱柏霖》全力投資自己，報酬率最高
對年輕人來說，現在是個創業比進組織「吃頭路」，相對付出成本還低的年代，即使頭幾年創業失敗，也能習得更多經營本領，比起進公司，基層馬步一蹲3~5年，卻不見升遷加薪還要強。
但是，創業過程，也不是沒有風險，不見天日的熬夜加班是常態；資金緊俏拿出全身家當度難關更是必經之路，全心投入時間、金錢背後，最常被忽略的就是自己個人的財務狀況忘了安排。
創業是0~100間的跨距，既然要創業，投資自己是追求最大報酬率的好標的，此時唯一要做的理財策略，只剩生活緊急預備金與加強人生風險保障。
緊急預備金是讓自己危難時，還留有一口氣。一般來說，預備金約備有6個月基本生活所需就足夠，保守點的人，加到12個月也不嫌多。
風險保障則是避免哪天自己有了意外，公司不至於一夜傾倒，5年份的公司運轉支出預算是基本起跳，讓初創公司有資金撐腰，從生澀過渡到運轉成熟期；若有舉債、未來投資計畫，別忘了保障額度一一隨時間補齊。
該怎麼保呢？創業階段萬物為艱，上述風險以定期人壽規畫，用小錢就能換到大保障。心有餘力再為自己加保醫療險，未來更美。
那麼個人理財不需要準備投資資金嗎？對創業族來說，閒置資金投資自己、投資公司，報酬率最高，創業初期也不宜分心在個人財務投資項目上。
在負債與獲利之間不斷輪迴的創業族，最忌諱希望快速累積財富，有一筆高額報酬入袋就胡亂拿去投資。
若是等到事業打底成功，也累積出好幾桶金，想要分散資產風險，一點點ETF、一些些年金保險，當作創業之外的保守配置，讓資金
在穩定中成長。
創業族3個理財關鍵
創業初期一連串挑戰等待克服，但也別忘了做好個人風險控管：
