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不再害怕一個人,你要先學會理財

文 / 王妍文    
2014-12-19
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不再害怕一個人,你要先學會理財
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2015 年來了,一個人的你,有什麼願望嗎?

2015 年,台灣最大的議題,不是食安,不是氣爆,也不是太陽花學運,而是台灣30 歲以上的未婚、離婚、喪偶的單身男女已超過500 萬人,這些台灣龐大的黃金剩女及鑽石單身漢占總人口比率將近1/4,別再驚訝,數字真的就是這麼高。

一個人生活的單身貴族,表面看起來一人飽、全家飽,但是背後要面對的,不僅是情感上孤單、寂寞的煎熬,在財務上,也得一個人為人生的各種錢關孤獨奮戰。

黃金剩女及鑽石單身漢,雖然少了家庭負擔,但是一個人得面臨生老病死,生病時無人照顧,老年可能要一個人獨終,如何避免恐慌與焦慮,一個人更需要縝密理財。

為什麼台灣社會剩女及剩男這麼多?

(詳見圖1)1未婚人口暴增100 萬:10 年來未婚人口增加116萬人,2013 年光是25 歲以上的未婚族高達385.8 萬人,其中25-49 歲黃金剩女未婚率從10 年前的29%攀升至33%,達到歷史新高→代表年輕人愈來愈晚婚。

2離婚率驚人:20 年來離婚率成長2.93 倍,每1000 人中就有2 對離婚,其中40-64 歲離婚人口增加54 萬人→代表晚年單身機會提高。

3生活支出逐年增加:隨通膨成長,30 年前經常性支出約占薪水40% -50%,現在已攀升到65%→代表單身生活花費高。

過去,大家都認為,單身時間大概就是畢業後剛工作的3-5 年,30 歲前,多數人都會走入婚姻。但是,從內政部2013 年婦女婚育與就業調查中可以得知,不論25-29 歲未婚率79%、30-34 歲未婚率44%、35-39 歲未婚率25%,都較20 年前成長2至4 倍,看看你身邊周遭就知道了。

即使結婚了,也有不少人在50 歲、60 歲左右決定離婚。根據主計總處的人口婚姻狀況統計,離婚的高峰年齡區間,從10 年前的40-49 歲,慢慢往45-54 歲上調,而55-59 歲的離婚人數雖然不在高峰區間內,但離婚率增加3 倍,卻是成長最多的年齡層。而70 歲之後,因為另一半過世,很多人也回復到單身狀態。

單身族群的數量愈來愈大,從晚結婚到高離婚,顯示「一個人」的狀況,不再是年輕人的專利,或人生過渡階段,反而往上蔓延到中壯年跟高齡族群。

一個人理財要跟時間競賽,把養兒金變夢想金

一個人,要面臨生活中的各種挑戰,已經很不容易了,整體經濟大環境也在過去20 年產生劇烈改變,節節高升的經常性支出,吃掉薪水65%以上,剩下的可支配餘額愈來愈少,一個人的生活怎麼過?一個人究竟是幸福的,還是不幸的?

很多人都認為,一個人生活,花費一定比較省,這是第一個觀念錯誤。事實恰恰相反,一個人吃飯,大多時候比2 個人平均後還貴;就連出外旅遊,即使只有1 個人,也要付2 個人的飯店房間費用。因此,當你決定一個人生活,或是暫時一個人生活,更要為未來生計做好打算,才不至於被突如其來的意外變故打亂平穩的生活節奏。

第二個錯誤觀念是,你以為沒有家庭、沒有小孩,就能省下1000 萬元的支出,但其實不然。

把人生長軸攤開來看,隨著年齡增長,各式各樣的花費愈疊愈高,買房壓力、結婚支出、子女教育基金、奉養父母費用、退休金等林林總總。

單身的你或許會樂觀地說,反正我單身,一人飽全家飽,光是不養小孩,就先賺1000 萬元;但你不知道,你現在單身,未來是不是就會單身一輩子,或許晚一點你仍然會走上結婚有子女的道路上,這些沉重的錢關照樣要過,不能不做好準備。

尤其,30 歲後各種人生責任、負擔紛紛報到,即使不用養育下一代,但是上一代父母卻開始步入老年,疾病、照護需求的費用,並不比養一個小孩便宜,如果薪水不夠支付,在人生收支表上,很容易進入死亡交叉(詳見圖2)。

「1000 萬元不會憑空從天上掉下來,」理財專家夏韻芬說,不論你是否成家,都需要透過理財計畫,才能在10 年、20 年中累積出1000 萬元,「單身族沒有養兒負擔,不如把這筆錢,轉成追求自我實現的夢想金。」

把養兒金變夢想金,你可以這麼做:

1計畫理財:旅遊作家Milly 透過計畫理財,即使30 歲前是不懂理財的月光女,也能勇敢在38 歲做出人生大轉彎的決定。她暫停工作2 年到日本旅居,實現一直以來的旅行夢想,更為自己找到第二人生出路,讓她能提早在45 歲就退休。現在的她,已經過著一邊寫書、一邊到處旅行的快樂生活。

2 SOP 投資:理財網站站長艾爾文,原本是科技男,他將科技業SOP流程管理的方式導入理財、投資策略,設計自動化儲金管理系統來存錢,並以價值投資方式,每年幫自己穩穩多賺10%,讓他能不工作也有錢,朝財務自由之路邁進。

3 無痛購屋:40 歲後,才決定一個人過,有辦法獨自買屋嗎?知名媒體人蘭萱利用大小帳戶、花大存小的方式,把10 多年來年終獎金、額外收入的費用統統存起來,滾出一筆400 萬元的購屋頭期款,一個人,也能順利買到房子。

4 退休管理:從26 歲起,保險達人李鎧伶就用保單幫自己做財務規畫,她用3 個帳戶管理花費、儲蓄、退休需求,並利用沒花完的生活餘額,以零存整付的方式,幫自己養出30 張保單,不用擔心一個人退休後無依無靠。

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