你問過自己：一輩子要賺多少錢才足夠嗎？
在過去做理財講座時，當我拋出這個問題，幾乎所有來賓都能說出一個具體明確的數字，並對數字背後的嚮往侃侃而談。對大多數人來說，這個數字約介於2000萬到1億元之間，代表著一棟屬於自己的房子、一個為人父母照顧兒女的期盼、一筆讓自己高枕無憂的退休金、一個不用為錢工作的自由⋯⋯。
但若繼續追問該如何達到這個理想數字，大家開始變得沉默，彷彿那個財富夢想不曾出現。
仔細分析這些朋友的金錢使用狀況，我發現，許多想要達到財富自由的人，心裡想的是賺大錢，但是行動上，卻是拿到薪水先繳房貸、保費，偶爾美食、旅遊小確幸，若是還有剩餘，才會想把錢存下來，放在銀行或是買保險。這也難怪，人力銀行調查有超過一半的上班族，都是每月薪水沒有剩餘的月光族。
關於「理財」這件學校沒教的事，有些人是靠父母的家教學會、有些人是生命中的貴人牽成，還有些人則是憑藉自己的天分，但絕大多數的人對於金錢的課題，都是把焦點放在「工作」，卻忽略「投資」的重要性。如果薪水的代價是用青春與自由換來的，那麼，會理財投資的人等同於賺進了自己的青春與自由；不願理財投資的人，則是把青春與自由賠給了自己的害怕與拖延。
兩套劇本，一個活生生的事實
學理財最重要是記住一件事：只要沒有在金錢運用上做出改變，財富永遠只會原地打轉。
一個對金錢運用的改變會造成什麼結果？我們可以看看以下的舉例：
1. 單純儲蓄、未投資
以1個月收入總額9萬元的家庭來看，多數對金錢的運用如下：支付房租／房貸2.5萬元；2萬元買儲蓄險／定存；1.5萬元在車貸、油費與停車費；1.5萬元用在飲食；1萬元孝親；5000元花在手機、交際、娛樂等雜項費用，一連串支出後，每月幾乎所剩無幾。
20年下來，每月2萬元、1年24萬元的儲蓄險，以2.5％年利率計算，約可領回600萬元；存30年則可領回約1000萬元，這個金額頂多打平通膨，可能還存不到自己的退休金。
2. 挪動支出比率學投資
若把故事細節稍稍修改，在支出項目中，多出「投資」的選項，結果將很不一樣。
同樣是9萬元的月收入，若從汽車相關開銷與儲蓄險支出中，挪出3萬元來投資，以大眾運輸系統代步，並用定期險取代儲蓄險附加的保險功能，合併花費控制在5000元左右，其他花用維持不變。每月3 萬元的投資，會帶來什麼改變？若以每年10％報酬率計算，20年下來就有將近2100萬元；30年則將近有6000萬元資產！
同樣做儲蓄與投資，30年後卻是1000萬元與6000萬元的資產變化，是額外挪錢出來投資的成績，是2.5％與10％的時間累積成果，更是讓未來生活面貌的迥異劇本。
3個步驟，啟動新財富循環
或許你裹足不前，不知怎麼開始跨出投資安全區？或許你質疑，該去哪裡找每年投資報酬率10％的好康？以下步驟或許可以協助你啟動新的財富循環：
1.從收入與開支中，擠出錢投資
巧婦難為無米之炊，若沒有錢可以投資，即使有再好的投資技術、再棒的投資機會，都無法帶來投資的效益。因此，第一步就是要想辦法，從目前的收入與開支中找到可以投資的「本」。
首先，你可以「先記帳」，了解一下自己每月主要的收入與開支。接著，你需要「訂出每月的投資金額目標，先存錢再花錢」。
例如：月入8萬的家庭，希望每月存下2萬元，透過記帳發現，每月儲蓄保單支出高達3萬元，這時候就可以透過保單健檢的方式，降低儲蓄險支出，只保必要的意外與醫療險。同時，訂下了存錢目標後，每個月薪水一進來，就先把要存的金額放到帳戶裡面去。而如果已經縮衣節食卻僅能收支平衡，或許就考慮增加額外的收入。
2.準備專款專用的投資帳戶
許多人不敢投資的原因是擔心投資若失敗，生活將陷入困境。建議可以先存下一筆「即使沒收入，也夠用半年到1年」的生活預備金，讓投資無後顧之憂。
接著，若把投資的資產跟一般的帳戶混在一起，很容易搞不清楚投資績效，甚至被花掉。有紀律的投資一定要有獨立的投資戶頭，最好只辦存簿不辦提款卡，同時不斷告訴自己這筆錢的功能是為了退休（買房、子女教育基金等），絕不能用在一般花用上。
3.訂定適合自己目標的投資計畫
很多人投資的時候是憑藉著直覺與衝動，幾次追高殺低後才感嘆投資難賺錢，卻沒有想到這是自己隨著市場氣氛起舞的後果，而不是市場的錯。
要克服這樣的狀況，需要先訂出適合自己投資習性的獲利目標，同時選擇合適的金融商品。例如，只看大趨勢的人，要想每年賺10%，可以選擇指數型基金（ETF，如台灣50），當景氣到低檔藍燈區開始每月定期定額買進，在高檔黃紅燈時開始獲利賣出；或是，希望每年都有雙位數報酬率的人，也能先選好每年獲利穩定的公司，如台積電、台塑等龍頭績優股，等股災時大舉買進，當市場高點時賣出，同時間克服風險。
投資無法一步到位，從小金額、小錯誤中，逐步建立屬於自己的投資觀，如果能找到志同道合的朋友共同討論心得，將會更有勝算。
財富自由的阻礙，除了通膨，更多是為了安全感不敢跨出舒適圈，或是擔心自己做不到而選擇不理財的鴕鳥心態。是要保有心安、但財富原地踏步，還是有些不安、但財富可能愈來愈大，選擇權在你手上！
