全球陷入「青貧化」現象，英國《經濟學人》報導指出，全球失業青年人數等同於3.11 億人口的美國；《紐約時報》也調查發現，年輕人30歲買房至少延後10年，就算40歲買得起房，到60歲計算，至少損失4.2萬美元，約損失新台幣120萬元的資產價值。
在台灣，根據主計總處最新公布的數據顯示，台灣實質薪資成長已倒退16年，失業率高達4.24%，青貧族的「薪」酸，22K的夢魘，一如全球進入「青年窮困論」中，這群龐大的「理財空心族」應該怎麼辦？
人生值得投資，但很少人認真規畫。雖然青貧是全球現象，但是人生不會就此停格，在可理的財務範圍內，你究竟為自己的未來做了哪些準備？
30世代都是月光族嗎？他們有需要理財嗎？面臨房價飆升、薪資停滯，年輕這一代還有投資的本錢嗎？30世代小資族的理財目的是為了「小確幸」嗎？
《30》雜誌特別委託遠見民調中心，針對這個急遽影響整個世代財富貧困問題，進行「《30》雜誌20-39歲世代理財大調查」，以5歲為一個級距，分成4大族群，調查收入來源、收支狀況、可支配餘額、最大消費項目及主要理財工具。調查對象為北中南地區20-45歲男女，採網路調查，樣本數1000份，誤差±3.1％，呈現不同世代理財觀。
世代理財樣貌大不同
每個人都有「發財夢」，但不見得學得會「理財經」。調查顯示，在理財行為上，4大族群在想要（want）和能力（can）相對應的財金智商（FQ）上，明顯出現階段性不同。
● 20-24歲「青貧族」：財金智商不足
青貧族往往搞不清楚自己可以花多少錢，明明口袋剩1 元，卻以為還有4塊錢可以花，財金智商不足。對財務過度理想化，平均認為29歲可存下第一桶金、33歲買到房子（詳見圖3），卻沒有實際的存錢與投資行動。親友家人金援的比率高達60％（詳見圖2）。
● 25~29歲「雙想族」：既想存更想花，成卡卡一族
雙想世代的特色是，既想存錢更想花錢，變成卡卡一族，不上不下。這個矛盾的族群，踏入社會幾年，終於擺脫了青貧族，多出來的收入讓他們有更多的餘裕可以安排，也不再需要借助家中的金錢，有更多的人開始嘗試投資（詳見圖2）。調查顯示，25歲是許多人金錢觀的轉捩點。不過，在增加收入的同時，欲望消費大增，小資也該有小確幸，生活精品、3C產品及出國旅行等花費不手軟，占總支出第2位（詳見P.30圖D）。
● 30-34歲「逐巢族」：追著房子跑
邁入而立之年，逐巢族必須有更多的努力及累積，才能撐起成家立業的擔子，伴隨著對家庭的甜蜜想像、沉重的買房壓力、結婚支出及對退休金的擔憂，都讓逐巢族成天追著房子跑，只怕房價跑得比自己還快，趕不及成家。逐巢族的支出比率上在「住」方面上升，成為第一大開銷（詳見P.30圖D），雖然一心為了邁入「有殼一族」而努力，但這群人對於生活的要求仍有增無減，反而更願意將錢花在生活精品、3C 消費及定期出國旅行上，平均每月開銷達5620元（詳見圖4），一年接近7萬元。
● 35-39歲「三明治族」：蠟燭兩頭燒，支出壓力龐大
左邊是父母、右邊是小孩，孝親費、教養費加上本來就自顧不暇的車貸、房貸、保費，是支出最龐大的夾心餅乾，平均月支出達近5萬新高峰。漸漸走入中年危機的三明治族，追求自我的欲望增強，卻得扮演家庭支柱角色，對退休生活感到壓力，他們將憂慮表現在保險上， 成為4 大族群中保費最高的一群（詳見P.30圖D）。
投資早鳥，存100 萬早3 年
當房價飆升、工作薪資成長停滯，年輕這一代還有投資的本錢嗎？根據調查，我們有以下7個重大發現：
◎平均月收入（包含薪資、兼差、親友零用金等）：雖然22K是職場薪資入門起點，但其後以5 年為一個級距， 均有22％ -28％的成長，到35-39歲時，平均固定收入達4萬3948元，代表還是有一定的成長。
◎非固定收入：4大族群平均每月都有1萬元以上的非固定收入來源。收支相抵，4大族群都有剩餘的可支配餘額在 1500元到2萬元之間，代表並非無財可理。
◎第一桶金：4大族群都希望快速存到第一桶金100萬元，20~24歲認為29歲就可以存到，35~39歲卻認為要到35歲才能存到，年齡愈大愈認清現實。
◎第一棟房：「 夢夢屋」買房計畫遞延，4大族群評估自己的能力，最快也只能在33歲買到第一棟房，年紀愈大愈往後延，買房成為人生一大課題。
◎奢侈消費：25~39歲受訪者隨薪資增長雖然都有較多的可支配餘額，但是精品、3C、旅遊奢侈消費花費大，占總支出的第2名，是理財最大殺手。
◎退休是理財最重要的目的：25~39歲受訪者認為，理財最重要的目的，就是為退休做準備，超越買房及子女教育基金，顯示對未來養老危機意識極重。
◎投資族收入高：調查發現，20~39歲有投資收入的受訪者，平均總月收入達6萬3815元，高於沒有投資的4萬3204元，多出2萬611元，且平均認為存到100萬的時程比沒有投資者早3年。
從圖1 可以看出，22K雖然是上班族呆薪水的起點， 但4大族群整體的固定平均月收入，每5歲平均都有2成以上的增長，一直到35歲可以有4萬3948元的水準；如果再加上不固定收入，4大族群實際的總收入比想像多很多，可以從3萬4144元成長到6萬1894元。
圖2則顯示，25歲是金錢觀的分水嶺，很多人從25歲起都知道投資的重要，而親友金援的現象則在25歲後急速下降。25歲以上族群，逾40％有投資收入，以雙想族來說，有投資收入者達43.9％，逐巢族有44.7％，三明治族則是高達46.2％的人有投資所得。
圖3對於認為幾歲可以存到100萬？買到第一棟房？ 年紀愈大愈趨近現實，35-39歲認知的存到第一桶金時間就比20-24歲晚6.5年，買第一棟房則晚了4.4年。
圖4可以看出在欲望財消費上，4大族群年紀愈大花費愈不手軟，生活精品隨年齡增加1.5倍，3C 產品增加1倍，出國旅遊則增加4倍。
理財如何不卡關？3大現象分析
剖析4大族群理財差異後，整體而言，整個世代理財有3個主要的現象：
1. 財金智商不足，人生理財延畢
從小就應該培養的理財智商，一直要拖延到25 歲後才有意識到金錢的重要，從可支配餘額來看，大多數的人在25歲以前，對於金錢都有「半斤等於16兩」自我感覺良好的錯覺，25歲過後，才真正意識到可支配的錢不如預期中多（詳見P.30圖B），普遍理財晚熟。
到了30歲逐巢階段，支出急遽上升，如果沒有在30歲之前存到第一桶金，則迎面而來的房貸、保費、子女教育金、甚至是退休金，負擔一層一層往上加，都將讓財務吃緊、週轉吃力。
在理財智商上另一大問題是，4大族群對於享樂型的消費不太有控制能力，以最無能力的青貧族來看，1個月的奢侈花費是2624元，1年花費3萬1488元；而三明治族每月花費7154元，1年下來總計8萬5848元， 都是一筆不可小覷的開銷（詳見圖4）。這些欲望型消費，間接導致了第一桶金、買第一棟房的延遲，也影響到未來退休金的準備。
2. 投資加快才可能快速累積財富
如何更快存到第一桶金？如何更快讓第一桶金變成第一棟房？投資，也是你必學的功課之一。
調查發現，4大族群中，以有沒有投資所得做區分， 有投資所得者的月收入，比沒投資者多2萬611元（詳見圖6），1年換算下來，就有25萬上下的收入差異。
有投資和沒投資，也會直接影響存第一桶金的速度， 如果有25萬的額外收益，投資者認為存到100萬的時程，比沒有投資者早了3年（詳見圖7）。
累積財富要掌握重要的投資工具，保險、股票、基金是各族群最愛的前3 大投資標的（詳見圖8），以20-24歲族群與35-39歲族群相較，隨著年齡增加，保險使用比例增加了22％、股票增加35％、基金增加35％，但定存比率下降了13％，顯見投資更為靈活。
3. 理財的目的為什麼？
理財投資要付出極大心力，又要克制對消費的欲望與衝動，理財到底為了什麼？
根據調查，25歲以下族群的理財主要目的是為了準備意外儲備金、買房買車、補足生活上的不足（詳見圖5）， 但到了25歲後，為退休做理財準備的比率卻大幅增加。
進一步看，30歲以上的族群在退休、子女教育費、買房子等的支出比起年輕族群更有急迫性，所以不得不開始為這些龐大的支出做投資理財的規畫，因此在三明治族中，有高達72％把退休金視為理財的最主要目的，41％為準備教育基金，37％為買房做準備（詳見圖5）。
雖然青貧族是全球化現象，但是如果你能提早建構你的財金智商，加速投資腳步，仍有機會快速攢出第一桶金、買第一棟房，達成人生的財富目標。
