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20~39歲世代理財大調查

調查篇
文 / 劉子寧    
2013-11-28
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20~39歲世代理財大調查
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全球陷入「青貧化」現象,英國《經濟學人》報導指出,全球失業青年人數等同於3.11 億人口的美國;《紐約時報》也調查發現,年輕人30歲買房至少延後10年,就算40歲買得起房,到60歲計算,至少損失4.2萬美元,約損失新台幣120萬元的資產價值。

在台灣,根據主計總處最新公布的數據顯示,台灣實質薪資成長已倒退16年,失業率高達4.24%,青貧族的「薪」酸,22K的夢魘,一如全球進入「青年窮困論」中,這群龐大的「理財空心族」應該怎麼辦?

人生值得投資,但很少人認真規畫。雖然青貧是全球現象,但是人生不會就此停格,在可理的財務範圍內,你究竟為自己的未來做了哪些準備?

30世代都是月光族嗎?他們有需要理財嗎?面臨房價飆升、薪資停滯,年輕這一代還有投資的本錢嗎?30世代小資族的理財目的是為了「小確幸」嗎?

《30》雜誌特別委託遠見民調中心,針對這個急遽影響整個世代財富貧困問題,進行「《30》雜誌20-39歲世代理財大調查」,以5歲為一個級距,分成4大族群,調查收入來源、收支狀況、可支配餘額、最大消費項目及主要理財工具。調查對象為北中南地區20-45歲男女,採網路調查,樣本數1000份,誤差±3.1%,呈現不同世代理財觀。

世代理財樣貌大不同

每個人都有「發財夢」,但不見得學得會「理財經」。調查顯示,在理財行為上,4大族群在想要(want)和能力(can)相對應的財金智商(FQ)上,明顯出現階段性不同。

● 20-24歲「青貧族」:財金智商不足

青貧族往往搞不清楚自己可以花多少錢,明明口袋剩1 元,卻以為還有4塊錢可以花,財金智商不足。對財務過度理想化,平均認為29歲可存下第一桶金、33歲買到房子(詳見圖3),卻沒有實際的存錢與投資行動。親友家人金援的比率高達60%(詳見圖2)。

● 25~29歲「雙想族」:既想存更想花,成卡卡一族

雙想世代的特色是,既想存錢更想花錢,變成卡卡一族,不上不下。這個矛盾的族群,踏入社會幾年,終於擺脫了青貧族,多出來的收入讓他們有更多的餘裕可以安排,也不再需要借助家中的金錢,有更多的人開始嘗試投資(詳見圖2)。調查顯示,25歲是許多人金錢觀的轉捩點。不過,在增加收入的同時,欲望消費大增,小資也該有小確幸,生活精品、3C產品及出國旅行等花費不手軟,占總支出第2位(詳見P.30圖D)。

● 30-34歲「逐巢族」:追著房子跑

邁入而立之年,逐巢族必須有更多的努力及累積,才能撐起成家立業的擔子,伴隨著對家庭的甜蜜想像、沉重的買房壓力、結婚支出及對退休金的擔憂,都讓逐巢族成天追著房子跑,只怕房價跑得比自己還快,趕不及成家。逐巢族的支出比率上在「住」方面上升,成為第一大開銷(詳見P.30圖D),雖然一心為了邁入「有殼一族」而努力,但這群人對於生活的要求仍有增無減,反而更願意將錢花在生活精品、3C 消費及定期出國旅行上,平均每月開銷達5620元(詳見圖4),一年接近7萬元。

● 35-39歲「三明治族」:蠟燭兩頭燒,支出壓力龐大

左邊是父母、右邊是小孩,孝親費、教養費加上本來就自顧不暇的車貸、房貸、保費,是支出最龐大的夾心餅乾,平均月支出達近5萬新高峰。漸漸走入中年危機的三明治族,追求自我的欲望增強,卻得扮演家庭支柱角色,對退休生活感到壓力,他們將憂慮表現在保險上, 成為4 大族群中保費最高的一群(詳見P.30圖D)。

投資早鳥,存100 萬早3 年

當房價飆升、工作薪資成長停滯,年輕這一代還有投資的本錢嗎?根據調查,我們有以下7個重大發現:

◎平均月收入(包含薪資、兼差、親友零用金等):雖然22K是職場薪資入門起點,但其後以5 年為一個級距, 均有22% -28%的成長,到35-39歲時,平均固定收入達4萬3948元,代表還是有一定的成長。

◎非固定收入:4大族群平均每月都有1萬元以上的非固定收入來源。收支相抵,4大族群都有剩餘的可支配餘額在 1500元到2萬元之間,代表並非無財可理。

◎第一桶金:4大族群都希望快速存到第一桶金100萬元,20~24歲認為29歲就可以存到,35~39歲卻認為要到35歲才能存到,年齡愈大愈認清現實。

◎第一棟房:「 夢夢屋」買房計畫遞延,4大族群評估自己的能力,最快也只能在33歲買到第一棟房,年紀愈大愈往後延,買房成為人生一大課題。

◎奢侈消費:25~39歲受訪者隨薪資增長雖然都有較多的可支配餘額,但是精品、3C、旅遊奢侈消費花費大,占總支出的第2名,是理財最大殺手。

◎退休是理財最重要的目的:25~39歲受訪者認為,理財最重要的目的,就是為退休做準備,超越買房及子女教育基金,顯示對未來養老危機意識極重。

◎投資族收入高:調查發現,20~39歲有投資收入的受訪者,平均總月收入達6萬3815元,高於沒有投資的4萬3204元,多出2萬611元,且平均認為存到100萬的時程比沒有投資者早3年。

從圖1 可以看出,22K雖然是上班族呆薪水的起點, 但4大族群整體的固定平均月收入,每5歲平均都有2成以上的增長,一直到35歲可以有4萬3948元的水準;如果再加上不固定收入,4大族群實際的總收入比想像多很多,可以從3萬4144元成長到6萬1894元。

圖2則顯示,25歲是金錢觀的分水嶺,很多人從25歲起都知道投資的重要,而親友金援的現象則在25歲後急速下降。25歲以上族群,逾40%有投資收入,以雙想族來說,有投資收入者達43.9%,逐巢族有44.7%,三明治族則是高達46.2%的人有投資所得。

圖3對於認為幾歲可以存到100萬?買到第一棟房? 年紀愈大愈趨近現實,35-39歲認知的存到第一桶金時間就比20-24歲晚6.5年,買第一棟房則晚了4.4年。

圖4可以看出在欲望財消費上,4大族群年紀愈大花費愈不手軟,生活精品隨年齡增加1.5倍,3C 產品增加1倍,出國旅遊則增加4倍。

理財如何不卡關?3大現象分析

剖析4大族群理財差異後,整體而言,整個世代理財有3個主要的現象:

1. 財金智商不足,人生理財延畢

從小就應該培養的理財智商,一直要拖延到25 歲後才有意識到金錢的重要,從可支配餘額來看,大多數的人在25歲以前,對於金錢都有「半斤等於16兩」自我感覺良好的錯覺,25歲過後,才真正意識到可支配的錢不如預期中多(詳見P.30圖B),普遍理財晚熟。

到了30歲逐巢階段,支出急遽上升,如果沒有在30歲之前存到第一桶金,則迎面而來的房貸、保費、子女教育金、甚至是退休金,負擔一層一層往上加,都將讓財務吃緊、週轉吃力。

在理財智商上另一大問題是,4大族群對於享樂型的消費不太有控制能力,以最無能力的青貧族來看,1個月的奢侈花費是2624元,1年花費3萬1488元;而三明治族每月花費7154元,1年下來總計8萬5848元, 都是一筆不可小覷的開銷(詳見圖4)。這些欲望型消費,間接導致了第一桶金、買第一棟房的延遲,也影響到未來退休金的準備。

2. 投資加快才可能快速累積財富

如何更快存到第一桶金?如何更快讓第一桶金變成第一棟房?投資,也是你必學的功課之一。

調查發現,4大族群中,以有沒有投資所得做區分, 有投資所得者的月收入,比沒投資者多2萬611元(詳見圖6),1年換算下來,就有25萬上下的收入差異。

有投資和沒投資,也會直接影響存第一桶金的速度, 如果有25萬的額外收益,投資者認為存到100萬的時程,比沒有投資者早了3年(詳見圖7)。

累積財富要掌握重要的投資工具,保險、股票、基金是各族群最愛的前3 大投資標的(詳見圖8),以20-24歲族群與35-39歲族群相較,隨著年齡增加,保險使用比例增加了22%、股票增加35%、基金增加35%,但定存比率下降了13%,顯見投資更為靈活。

3. 理財的目的為什麼?

理財投資要付出極大心力,又要克制對消費的欲望與衝動,理財到底為了什麼?

根據調查,25歲以下族群的理財主要目的是為了準備意外儲備金、買房買車、補足生活上的不足(詳見圖5), 但到了25歲後,為退休做理財準備的比率卻大幅增加。

進一步看,30歲以上的族群在退休、子女教育費、買房子等的支出比起年輕族群更有急迫性,所以不得不開始為這些龐大的支出做投資理財的規畫,因此在三明治族中,有高達72%把退休金視為理財的最主要目的,41%為準備教育基金,37%為買房做準備(詳見圖5)。

雖然青貧族是全球化現象,但是如果你能提早建構你的財金智商,加速投資腳步,仍有機會快速攢出第一桶金、買第一棟房,達成人生的財富目標。

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