美國知名理財專家巴哈（David Bach）認為，兩人共同合作的效率通常是分頭進行的2 倍。想要家庭理財有效率，又能減少夫妻紛爭，該怎麼做？
談戀愛時，可曾想過金錢是情感的最大殺手？為愛結婚的兩個人，為何進入婚姻生活後，處處因錢寒心、掉淚？
家庭理財的困境，也會隨時代而變化。在上一代家庭中，多半是男主外、女主內的分工結構，憂心的是一份薪資，如何撐起整個家？卻也因資源少，方向明確，不論買屋置產、子女教育到退休生活，人生各階段的短中長期理財目標幾乎都能達成；現在家庭則多以雙薪夫妻為主流，兩份薪水、各自理財，卻也因各有方向，結果薪水多了一份，爭吵也多了一倍！
到底加油錢該由主要開車人支付，還是時常搭便車的另一半也要贊助？買2 萬元的冰箱就好，為何非要選擇4萬元的產品？想為嬰兒房添購冷氣的新手媽媽該自掏腰包，還是認為吹電扇就行的爸爸也要聊表心意？
當雙薪夫妻各自理財時，這些生活相處的小衝突，就長成一把刀、一雙劍，慢慢削去感情甜美的外衣，露出赤裸裸、無可迴避的人性—愛計較。想讓計較消失，打造2倍速以上的家庭理財計畫，該怎麼做？
情侶及夫妻為錢紛爭的起源，大多是因為不知道「小倆口財務多少才夠」：不知道多少金錢可以撐起一個家的需求、不知道現實的經濟能力，距離想去的未來還有多少金錢缺口。
不知道，演變成夫妻雙方各自馳騁，只要一方覺得想花，另一方認為沒必要，戰火就悄悄點燃，不管花的是各自的錢，還是共同的錢。
釐清價值觀
凝聚財務目標
「理財」前，要先「理心」。不論婚姻生活中的財務，要由男女其中一方管理，還是以家庭共同帳戶的形式因應，這都只是理財過程中的一個方式，釐清彼此的金錢觀、建立財務共識，有共同的大目標，才是夫妻真正能邁向富足人生的第一步。
像是「到時候希望能住在XX」、「希望養2個小孩」、「希望能買一部高級進口車」、「最好每年都能出國1次」，這些對未來的甜蜜想像，不應只是戀愛過程中的快樂時光，進入婚姻生活後，更應該列入實踐的目標。
有目標，錢才存得下來。如果夫妻對待金錢的看法不一樣，又沒有共同的生活願景，婚姻很容易發生問題。在「理心」的過程中，要先對家庭的財務狀況有清晰的認知，並開誠布公把自己最在乎的財務面向提出來，一步一步尋求雙方的共識。
對一個家庭來說，主要整體需求包括房子開銷（包括房貸、頭期款、房租等）、車子開銷（包括頭期款、車貸、保養費等）、日常家用開銷、子女教育費用、父母奉養金與定期娛樂基金，跟未來的退休基金與投資儲蓄等。
即使兩個人的價值觀不同，但對婚姻的期待、對家庭的未來想像、共識，與花錢的優先順序等，是可以聊出來的，沒有一定答案，只關乎選擇，每一個決定背後，才會產生財務面的影響。
在溝通彼此金錢觀後，也要 了解彼此的用錢習慣，從中找出一個適合的金錢管理方式，並商定如何分攤各種財務責任。就算夫妻有一方沒興趣理財，或者不想為日常開支的小事憂心，那也無妨，只要另一方願意全盤接手即可。
找出現金流
量化夢想清單
釐清金錢觀之後，接下來就是進行雙方的財務健檢，盤點家庭的資產負債表，並建立未來夢想清單。
資產負債狀況是夫妻共同財務生活的基石所在，如果夫妻雙方都不知道各自的銀行戶頭有多少錢進出，也不知道各自存了多少錢，或做了哪些投資，那兩人就不可能一起計畫共同的未來。
盤點家庭資產時，諸如雙方的資產如銀行存款、投資理財、房地產等，以及負債如房貸、車貸、信用卡債務等，最好能一一羅列，了解總資產狀況；再配合夫妻兩人每月的收入與負債來計算出每月現金流情況，是凈收入還是淨負債，才能了解財務情況。
再根據雙方對未來家庭的想像制定夢想清單，並將夢想化為實際的數字，才能決定每個月該存多少錢來支付房貸（或準備頭期款）、要有多少錢進入子女教育金的專戶、多少錢用在保險的風險規畫、要準備多少退休金，或者每年出國的旅行計畫等，準確了解彼此的財務狀況，跟資產負債表一比對，才能知道缺口有多少？離今後兩人的目標，該盡多少分努力與奮鬥。
量化數字，就能帶來財務上的安全感。當你／妳知道，家庭的未來還沒被保障、滿足，該不該貪潮流，買一台最流行的3C產品、一台最炫的跑車，腦筋中就會有清楚的算盤；相反地，如果目標都被滿足了，老婆愛買幾件衣服、老公愛換幾支新手機，又有什麼關係？
定期檢視調頻 不忘獎勵讓愛增溫
有時，夫妻即使有共同目標，依舊容易發生金錢糾紛的原因在於，忽略資源有限，卻希望夢想一步到位：制定過高的目標，造成雙方必須克勤克儉過生活，過度忍耐的結果，反彈反而愈高。
因此， 在訂出目標、擠出預算、建立戰略後，還要定期每月或每季追蹤成效。
如果檢視的同時，發現目標達成率很低，就要回頭檢討是不是目標設定太嚴苛，還是彼此雙方努力不夠。
若是前者，夫妻雙方可以採取3 個方式重新調頻：1. 將目標下降：如買1000 萬元的房子，變成買800 萬元；2. 延後目標：原本預定3 年後購屋，變成5 年後；3. 增加收入：看是不是有額外增加薪水的方式。
邁向目標的過程不一定天天美好，當發現另一半有明顯的改變時，不要吝於給予口頭讚美、打氣，更別忘記，為兩人不定期給予一些實質上的鼓勵，例如每月成功省下1 萬元，連續超過3 個月時，就找一天來場浪漫約會，讓家庭理財在愛情增溫中愈走愈穩。
