30歲是人生的關鍵時刻，卻也是最容易犯重大理財錯誤的階段，30歲時已累積了一定的工作經驗，是所得開始起飛的時點，由於人生方向已比初出茅廬時清楚許多，對人生有新的憧憬，這時是最想、也最有膽子負債的時候，譬如買車、買房子是許多30歲的人的夢想，如果對未來充滿樂觀，就有可能過度消費，犯下將來無法彌補的理財錯誤。我常在演講中問聽眾將來想要有多少退休金，答案從幾百萬到上億元不一而足，由於大家的壽命正逐漸延長中，幾百萬元大概是不太夠的，但是如果環顧周遭的長輩們，會發覺退休時財務健全的人並不多，最大的原因就是在年輕時做了錯誤的理財決策。
理財法門1：從年輕就開始儲蓄
30歲的人最不應犯的理財錯誤就是買太大的房子，或是太豪華的車子。
我只要知道有年輕人被房貸壓得喘不過氣來，就會感到非常惋惜，他們當中有許多人將來不會有錢，因為可用於儲蓄投資的錢已消耗在房子上了。
年輕時儲蓄愈多，將來就愈有錢。如果你從30歲開始，每月存1萬元，年報酬率是8%，退休時就會有2000萬元，比多數人辛勤工作一生後所能領到的退休金還多，但是為何很多人在退休時沒有那麼多錢呢？因為他們把錢用來支付房款或車款了。
不過就算有儲蓄，如果沒有適當的投資還是不會有好結果的，最忌諱的就是想趕快發財，希望早點退休。這種人不但達成不了願望，還可能會因此傾家蕩產。想趕快發財的人一定會冒險，要不是以賭博心態投資，就是短線進出股市，最後得不償失。
理財法門2：靠事業才能致富
想早點發財的人最容易犯的毛病，就是不願意腳踏實地的從工作中慢慢累積財富，而想一步登天，但是殊不知天底下的大富翁通常都是靠工作或事業致富的，而非靠投資發財的。比爾‧蓋茲靠的是創辦了微軟發財，張忠謀先生每年從台積電動輒領取上億元的收入，靠的都是辛勤工作的結果，而儘管巴菲特是靠投資成為世界首富之一，但是投資是他的工作，他的公司就是幫人管理資產的。
如果你在30歲時，成天想發財，浪費了人生中的黃金歲月，沒有努力建立自己的事業，最後絕對不會有錢。請不要忘記，多數有錢人都是在有錢時才忽然發現自己富有了，他們年輕的時候想都沒有想過將來會這麼有錢。
理財法門3：理財計畫要切合實際
如果你從未做過理財計畫，現在是開始的時候了，理財計畫能讓人了解量入為出的重要性，同時會幫助你安定下來，知道只要持續努力工作，將來就不會有財務問題，因此不會急著想發財。
在理財計畫中你應當考慮自己現有的資產狀況、收入及支出情形、自己的主客觀條件（例如年齡、家庭成員數、及健康狀況等）、及人生想達成的目標（退休、子女教育等等）。除非不懂得量入為出，有工作的人通常都能規畫出一個自己能接受的理財計畫，在規畫初期有可能會因目標太高而發覺自己的所得無法達成夢想（譬如所希望的退休儲蓄過高），但是只要願意降低目標，或是節儉一些，最後都能做出一個合理的理財計畫。
要注意的是不要將目標訂得太高而必須靠高報酬率才能達成，報酬率高表示風險高，對30歲左右的人而言，報酬率訂在8%至12%算是合理的，當你決定了目標報酬率，就必須身體力行努力達成投資目標。
投資時應以達成理財目標為優先，這種投資必須掌握保守、分散風險、先國內再國外、及長期投資的原則。投資標的包含存款、債券、指數型基金、及較保守的共同基金等，你可以假設存款及債券的長期報酬率為每年4%左右，而股票基金的年報酬率為12%，請不要忘記，你有長達三十年以上的時間可以投資，時間將站在你這一邊，而時間就是金錢，時間久了財富就自然會累積。
你可以把債券及存款當成一種投資，基金當成另外一種投資，按照目標報酬率將儲蓄分配在這兩種資產上，不過開始時一定要有一部分投資在指數型基金上（ETF）。只有在投資目標快到期時，或者是主客觀條件改變時（譬如子女數增加了），才要調整投資組合。如果不買太大的房子、懂得量入為出、做理財計畫、及有紀律地執行計畫，你到退休時會像很多有錢人一樣，突然發現自己富有了。30歲是黃金歲月，千望不要犯了將來難以彌補的理財錯誤！
