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別讓自己變成卡奴

文 / 周行一    
2006-01-01
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別讓自己變成卡奴
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年底時媒體總會票選十大社會新聞,如果有人問我的意見,關於個人債務問題──例如現金卡債務以及這一兩個星期在媒體上沸沸騰騰討論的卡奴問題,會是我的選擇。老百姓向金融機構過度擴充信用,導致信用破產,不僅是金融機構以及個人的問題,而且是社會問題,值得大家熱烈討論,否則會演變成為社會危機。

台灣有愈來愈多的民眾身陷於信用破產的邊緣,即使將大部分所得支付信用卡的債務,在高利率的壓力下,亦無清償之日。這些人的數目多了之後,加上有些金融機構不顧社會觀感,以惡質的手法逼債,就引爆了立委要求大幅降低信用卡循環利率的事件,在消費者保護團體的聲援、主管機關的要求下,銀行開始反省,認真思考如何減輕卡奴的利息負擔,同時延緩清償時限。

是社會問題,而非理財問題

台灣社會對卡奴的討論是健康的,讓大家有機會從不同的角度思考這個問題。一般人通常對卡奴會寄予同情,直覺上認為過高的信用卡利率是不道德的,因而認同立委提案大幅降低信用卡利率有其合理性,不過經濟學家通常不贊同利率管制。信用卡利率應反映市場供需狀況以及借貸者的風險,信用卡循環利率之所以如此高,是因為銀行知道客戶的違約風險高,借提高利率來貼補違約的損失,所以除非銀行排除違約風險高的客戶,減低信用卡核發數量,勉強要銀行降低利率就會增加銀行的風險。

其實卡奴是社會問題,而非理財問題,儘管刷卡的理由非常正當(譬如實在沒錢吃飯),借別人的錢花費掉之後,還錢是天經地義的事,無力償還時就成了社會問題。但是窮人如果沒有信用卡或現金卡,本來就借不到錢,通常必須走地下金融的途徑,所以銀行授信給這些卡奴之後,等於把社會問題往自己身上攬了,而且也迫使那些有能力慢慢償還的人負擔較高的利率(因為他們共同承擔了卡奴的高違約風險)。

是支付工具,而非借貸工具

激烈競爭及僥倖心態讓銀行過度發卡,因此而發生損失是咎由自取,但在發生損失之後以不合宜或過當的手法逼債是極為不可取的,主管機關在此時介入,要求銀行以正常方法(例如延緩清償及降低利息等)節決問題是正確的做法,不過應懲罰曾經採取過當方法逼債的銀行。

台灣金融機構因競爭激烈在信用查核方面經常有故意放鬆的情形,譬如券商明知營業員有代客操作的情形,公司會睜一隻眼,閉一隻眼,裝作不知。為了不把社會問題往身上攬,銀行應強化對持卡人的信用查核,尤其授信額度必須與持卡人的還款能力一致。

卡奴事件反映銀行的自覺不足,民眾對銀行的期待與其他機構是很不同的,其實銀行不是唯一造成卡奴現象的禍首,製造奢侈品讓卡奴過度消費的公司也難辭其咎,但是大家不會怪精品公司,反而會怪銀行濫發卡片,即因對銀行有種特別的期待,這表示銀行必須擔負較高的社會責任,所以銀行應以卡奴事件為誡,避免類似情形再發生。

將來銀行一定會緊縮信用卡的發行,因此會有人拿不到信用卡了,這些人本來就是社會問題,政府應正視他們,卡奴不會因申請不到信用卡即不存在,如果大家不關心這個問題,地下卡奴的處境會比現在更可怕。

對個人而言, 你一定要記得:信用卡是支付工具,而非借貸工具,如果無法在繳款期限前全部付清餘額,你就是沒有資格使用信用卡的人,千萬不要讓自己變成卡奴﹗

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