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4本存摺讓小薪變大錢

理財也可以自動化》
文 / 高敬鎬 方正儀    
2012-12-01
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4本存摺讓小薪變大錢
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薪資水準「倒退嚕」,你大嘆生活大不易嗎?

其實,掙小錢賺大錢,一點也不難。韓國理財教練高敬鎬建議,用4 本存摺就可以積蓄財富與幸福,即使小薪青年也可以晉身有錢一族。

高敬鎬指出,想要理財有效果,必須掌握3 道理財原則:1. 控制支出並充分儲蓄,2. 預留備用資金,3. 長期投資;也就是說,你必須以此為基礎來劃分錢的用途:固定支出、變動支出、備用資金、投資等4個用途,然後再替各種用途準備各自的存摺:

1.薪資存摺:領取薪水以及管理固定支出

2.消費存摺:管理變動支出

3.備用存摺:管理備用資金

4.投資存摺:管理投資

想像一下家裡的用水情況,水塔裡的水會從不同的管道流入廚房與浴室,前者用於洗碗和飲用,後者用於洗漱和沖馬桶,在不同的空間各司其職。我們的月收入就和水塔裡的水一樣,雖然都是錢,但是用途大為不同,如果能夠根據錢的用途使用不同的存摺管理,就會方便得多。

在新的一年來臨前,不妨調整自己的理財策略,以4本存摺先管理好得來不易的錢後再去投資,你會發現,輕輕鬆鬆就能清楚掌握自己每個月賺了多少、支出多少、儲蓄了多少,就能不再「月月光」。

第1本存摺 薪資存摺

薪資存摺是領取薪水及管理固定支出的存摺。所謂「管理固定支出」,是指自動扣款繳納包括貸款償還利息、公寓管理費、各種公共費用、子女補習費、保障型保險等。你可以把所有自動扣款繳納日期設為發薪日到月底之間的某一天,當所有費用繳納完畢,第2 天自動轉帳一定的金額到消費存摺。

之後薪資存摺就不會再有支出,所以剩下的錢就是這一個月的可存金額,要全部轉到投資存摺。從這時起,直到下一個發薪日前,薪資存摺的餘額都為零。換句話說,你不用再費心管理薪資存摺了。事後補摺或在網路銀行查看交易明細時,因為有每個月的交易明細,無論何時都可以一眼看出固定支出的明細和支出金額的變動情況。

你也可以把信用卡的帳號指定為薪資存摺,但盡可能不要使用信用卡,或只在結算通訊費或大眾交通費時用到它,其他消費(變動支出)請使用你Visa 金融卡的消費存摺。

適用於薪資存摺的金融商品要具備可以隨時存取和自動扣款繳納的功能,因此銀行的儲蓄存款或證券公司的CMA(註:現金管理帳戶Cash ManagementAccount,是一種在交易對象、存款金額、存款期限、存取款次數等方面沒有限制,可以隨時自由存取的金融產品,類似於銀行的普通存款或儲蓄存款)比較適合。

第2本存摺 消費存摺

訂出1 個月所需的支出金額後,每個月從薪資存摺自動轉帳這筆費用到消費存摺,盡可能地把每月生活費控制在這筆錢的範圍內。如果到下一次自動轉帳生活費之前還有餘額,就把餘額全部轉到備用存摺裡。

消費存摺的目的是管理變動支出,存入這個存摺裡的錢,主要用於支付日常飲食的費用、交通費、休閒費等。而變動支出是維持生活所需的必要支出,因此無論再怎麼節約,能減少的也是有限,因此,養成每月定額消費習慣就顯得非常重要。

假如你每個月的固定收入是4 萬5000 元,每月支出保持在3 萬元以內,那你每個月就能儲蓄1 萬5000元左右。所以若你想要投資零存整付存款,希望能存到30 萬元的本錢,至少需要20 個月左右。如果每個季度有獎金,達到目標的時間又可以縮短到15-18 個月。如果你不清楚每個月支出了多少,而且支出的金額經常變動,就很難建立這樣的投資計畫。

日常消費時盡量不要使用信用卡,多使用該消費存摺的Visa 金融卡或現金。到下一次自動轉帳生活費之前,如果消費存摺中還有餘額,就把餘額全部轉到備用存摺裡作為備用資金。

透過事後補摺或網路銀行查看交易明細,可以確認每個月Visa 金融卡的使用明細和取款明細,效果就像記帳。所以如果支出超過了預算,只要查對一下交易明細,就可以輕鬆找到原因。

適用於消費存摺的金融商品要具有可以存取的功能。因此,具有Visa 金融卡的銀行儲蓄存款或證券公司的CMA 比較適合。

第3本存摺 備用存摺

備用存摺內最好保持月平均支出3倍以上的金額。在投資之前,要先確保留有備用資金,如果支出了備用資金,要及時補充。

備用存摺是管理備用資金的存摺,平時存入充足的備用資金,特殊情況發生時才會使用。特殊情況是指發生意想不到的事情而需要支出一筆高額的費用,或用於繳付財產稅、汽車保險費、休假的花費或過節的花費等季節性支出。此外,如果生活費超出預算,消費存摺餘額不足時也可以拿來暫時週轉。

備用資金最好保持在月平均支出金額(固定支出+變動支出)的3 倍以上。如果很難做到這一點,也要確保有一定金額的資金。

在投資之前,要先確保留有備用資金,如果支出了備用資金,要及時補充。

適用於備用資金的金融商品要具有可以隨時存取的功能。因此,即使存一天也會有利息的MMF(註:貨幣市場基金Money Market Fund,一種短期有價證券投資基金)或CMA 比較適合。

第4本存摺 投資存摺

從投資存摺中自動轉帳支付各種投資商品後,剩下的錢請全部轉到備用存摺。當備用存摺的金額扣除備用資金後已積攢一大筆錢時,就可以再投資到定期存款或基金等。

投資存摺是管理投資的存摺。當投資零存整付存款、基金、變額年金保險(註:為年金與變額保險特性相結合之商品,保單的現金價值以及年金給付額度都隨著投資績效好壞而變動)等金融商品時,能方便自動轉帳。因此,將所有金融商品的自動轉帳日期設為同一天或相近的日期,會較便於管理。

從薪資存摺中自動扣款繳納各種固定支出和生活費之後,剩下的錢會全部進到投資存摺。要注意的是,最好能在各種金融商品的自動轉帳日前操作完畢。因為像變額年金保險等儲蓄型保險,若連續兩次未繳納的話保險就會失效,所以要留意保險費是否延滯。如果不放心,儲蓄型保險的保險費可以從管理固定支出的薪資存摺中自動轉帳。

從投資存摺中自動轉帳支付各種投資商品後,剩下的錢請全部轉到備用存摺。當備用存摺的金額扣除備用資金後已積攢一大筆錢時,就可以再投資到定期存款或基金等。

經由事後補摺或網路銀行查看交易明細時,因為每個月都是相同的交易明細,所以很容易確認某種金融產品投資了多少。

適用於投資存摺的金融商品,要具有能夠自由向其他金融商品自動轉帳(或金融產品交易)的功能,因此,銀行的儲蓄存款或是證券公司的CMA 會比較適合。

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