26 歲的尚祥，退伍後透過學長的介紹進入一家傳播公司當助理。儘管薪水不算高，每月約2.7 萬元，但由於對於幕後工作有十足的熱忱，尚祥在工作中樂於挑戰，也因為覺得自己還年輕不怕累，如果時間允許有機會的話，有時候公司出外景或舉辦活動時，尚祥都積極加入。因為這樣的衝勁讓尚祥的主管很看好他的工作能力，有機會就會讓他參與一些外景活動，有時就會有活動獎金的額外收入，尚祥也漸漸從中找到機會充實自己，他期許自己未來能逐漸往活動企畫工作前進。
不過，在一次活動時，有同事因車禍受傷沒辦法來上班，公司趕緊請尚祥支援，他才發現，除了之前媽媽曾經幫他買的儲蓄險，自己好像都沒有保險，每天這樣趕場，難保下次發生意外的不是自己……。
Q1：當每月可存下的資金已經不多，還有保險的必要性嗎？
A：根據行政院主計總處的最新統計，全台單身人口超過682 萬人，占總人口34.79％；若依年齡觀察，25 到29 歲的未婚率，10 年間由57.7％增為73.5％，增加近15.8 個百分點；至於邁入熟女階段的30 到34 歲女性，也從27.8％增為41.1％，增加13.3 個百分點，顯示結婚年齡已明顯延後。
對於單身族群愈來愈多，不同年齡的單身男女因為收入及負擔不同，投保重點也略有差異，但不變的是，透過保險來轉嫁風險絕對不可省。單身族常常覺得一人飽全家飽，就算發生意外也覺得「不會太嚴重」，錠嵂保險經紀人公司台北營業處區經理余婉琴表示，其實不然，初入職場的新鮮人因為薪水不高、收入不穩定，往往必須利用較長的通勤時間以節省房租、交通等費用的支出，而花在通勤時間長及工作性質以服務業為多的情況下，相對的，意外風險就大。
像是尚祥幾乎都以摩托車通勤，跑場活動時也大多自己騎車，在外面時間長，風險也就大，如果像他同事一樣出了車禍必須住院或一段時間無法工作，尚無積蓄的年輕人如何支應醫療費？如何度過沒有收入的休養期？
而30 歲上下抱持不婚的單身族群，除了基本壽險保障外，因工作、休閒都時常在外活動，最好能有意外險與醫療險的配置。
Q2：單身族保險該如何規畫？有沒有「俗又大碗」的保法？
A：單身上班族的第一環保障，余婉琴建議可以先從勞健保著手，如雇主有沒有投保、是否以多報少等，別漏了自己應有的權益；二是利用團保，團保管道有2 個，其一是職業工會，工會都有專屬的會員保險，另一個是公司團保。
余婉琴分析，這類團體保單雖然陽春，但基本架構都會包含有定期壽險、定期重大疾病險、意外險及醫療日額等，儘管額度不多，但一定比自己買還便宜，因為保險公司都有最低保費的限制，要在市面上買到這樣的搭配，不太容易，預算有限的單身族可以善加利用。
當收入穩定、行有餘力，就可先從定期險開始規畫。以尚祥為例，利用定期壽險及意外險拉高保額，並將醫療健康險以附約搭配，同時透過較低保額的終身壽險打底，為未來保單修正時做基礎（詳見左頁表上半段）。
如此搭配下，年繳保費約1萬6325元，以尚祥目前年薪約33萬元左右，這份規畫就符合其預算。余婉琴說，保費預算原則大多建議在年收入的1/10內，但她觀察以現在「薪貧族」幾乎是常態的狀況，更應該控制在年收入的1/12，才不至於可用資金都被保費壓縮，動彈不得，無法做其他投資、理財規畫。
當經過5年的工作，薪資穩定且小有積蓄，進階到小資族群時，余婉琴建議，此時尚祥還可將原有的保單部分轉換為終身壽險，每月約多出不到2000元的保費，就可將保障延長（詳見左頁表下半段）。
Q3：若是一直保持單身不婚，保單有需要調整嗎？
A：一成不變的保單無法真正全方位保障一生。余婉琴建議，只要是生涯計畫改變或是政府政策有變動時，就應該檢視一下自己的保單，即使無結婚生子計畫，但例如重新計算生命表、或是本身有購屋打算等，都可以聽聽壽險顧問的建議。
另外，也要善用部分保險公司的「增額選擇權」讓自己能以最少的金額，達到最多保障。余婉琴指出，「增額選擇權」是保險公司送給保戶的福利，是指在購買保單每屆滿3年或5年（各保險公司約定不同）以及結婚、生子當年，就可依原來的契約條件（年紀、體況）增加自己保障，因此她建議保戶每年收到繳費單時都該關心一下自己的保單，目前是否有增額的需求等。
除了基本保單外，余婉琴觀察，35-40歲上下的族群，最大的支出負擔在小孩的教養費用、房貸等，同時這個階段的人也最為辛苦，除了家庭負擔，工作上的責任也較大，身體健康方面也較容易在這時候產生變化，因此若是這個年紀的單身族雖然少了子女教養金籌備的重擔，但也多了老年要自己照顧自己的負擔，此時在基本的壽險、意外險及醫療健康險（重大疾病險、癌症險）外，應開始考慮長期看護險及養老險的配置。
余婉琴以自己的客戶群分析，購買長期看護險的客戶年齡多落於45歲上下，「雖然此時購買比起年輕時貴很多，但是已經有相當的財務能力了，相較來說是比較好的時機，繳保費才能遊刃有餘，如果要在年輕時買，很容易被保費壓得喘不過氣，也很容易壓縮到應有的基本保障。」
此外，因應階段性調整的部分還有保費的繳交方式。由於保費繳交方式可選擇月繳、季繳、半年及年繳，余婉琴表示如果預算有限，一開始選擇月繳沒關係，但應再依自己的財務能力慢慢轉成季繳、半年再年繳，一步步轉換，原因是雖然月繳保費看似繳費壓力沒那麼大，但是保險公司計算保費是以年繳為基礎，若選擇其他繳費方式並非平均保費而是會依不同比例計算，例如年繳保費為1.2萬元，月繳並非1000元，而是1056元，若能從月繳轉到年繳最多可以省到5.6％。
