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可以先買定期險、意外險

該如何買第一張保單?
文 / 黃鈴雅    
2012-10-22
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可以先買定期險、意外險
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26 歲的尚祥,退伍後透過學長的介紹進入一家傳播公司當助理。儘管薪水不算高,每月約2.7 萬元,但由於對於幕後工作有十足的熱忱,尚祥在工作中樂於挑戰,也因為覺得自己還年輕不怕累,如果時間允許有機會的話,有時候公司出外景或舉辦活動時,尚祥都積極加入。因為這樣的衝勁讓尚祥的主管很看好他的工作能力,有機會就會讓他參與一些外景活動,有時就會有活動獎金的額外收入,尚祥也漸漸從中找到機會充實自己,他期許自己未來能逐漸往活動企畫工作前進。

不過,在一次活動時,有同事因車禍受傷沒辦法來上班,公司趕緊請尚祥支援,他才發現,除了之前媽媽曾經幫他買的儲蓄險,自己好像都沒有保險,每天這樣趕場,難保下次發生意外的不是自己……。

Q1:當每月可存下的資金已經不多,還有保險的必要性嗎?

A:根據行政院主計總處的最新統計,全台單身人口超過682 萬人,占總人口34.79%;若依年齡觀察,25 到29 歲的未婚率,10 年間由57.7%增為73.5%,增加近15.8 個百分點;至於邁入熟女階段的30 到34 歲女性,也從27.8%增為41.1%,增加13.3 個百分點,顯示結婚年齡已明顯延後。

對於單身族群愈來愈多,不同年齡的單身男女因為收入及負擔不同,投保重點也略有差異,但不變的是,透過保險來轉嫁風險絕對不可省。單身族常常覺得一人飽全家飽,就算發生意外也覺得「不會太嚴重」,錠嵂保險經紀人公司台北營業處區經理余婉琴表示,其實不然,初入職場的新鮮人因為薪水不高、收入不穩定,往往必須利用較長的通勤時間以節省房租、交通等費用的支出,而花在通勤時間長及工作性質以服務業為多的情況下,相對的,意外風險就大。

像是尚祥幾乎都以摩托車通勤,跑場活動時也大多自己騎車,在外面時間長,風險也就大,如果像他同事一樣出了車禍必須住院或一段時間無法工作,尚無積蓄的年輕人如何支應醫療費?如何度過沒有收入的休養期?

而30 歲上下抱持不婚的單身族群,除了基本壽險保障外,因工作、休閒都時常在外活動,最好能有意外險與醫療險的配置。

Q2:單身族保險該如何規畫?有沒有「俗又大碗」的保法?

A:單身上班族的第一環保障,余婉琴建議可以先從勞健保著手,如雇主有沒有投保、是否以多報少等,別漏了自己應有的權益;二是利用團保,團保管道有2 個,其一是職業工會,工會都有專屬的會員保險,另一個是公司團保。

余婉琴分析,這類團體保單雖然陽春,但基本架構都會包含有定期壽險、定期重大疾病險、意外險及醫療日額等,儘管額度不多,但一定比自己買還便宜,因為保險公司都有最低保費的限制,要在市面上買到這樣的搭配,不太容易,預算有限的單身族可以善加利用。

當收入穩定、行有餘力,就可先從定期險開始規畫。以尚祥為例,利用定期壽險及意外險拉高保額,並將醫療健康險以附約搭配,同時透過較低保額的終身壽險打底,為未來保單修正時做基礎(詳見左頁表上半段)。

如此搭配下,年繳保費約1萬6325元,以尚祥目前年薪約33萬元左右,這份規畫就符合其預算。余婉琴說,保費預算原則大多建議在年收入的1/10內,但她觀察以現在「薪貧族」幾乎是常態的狀況,更應該控制在年收入的1/12,才不至於可用資金都被保費壓縮,動彈不得,無法做其他投資、理財規畫。

當經過5年的工作,薪資穩定且小有積蓄,進階到小資族群時,余婉琴建議,此時尚祥還可將原有的保單部分轉換為終身壽險,每月約多出不到2000元的保費,就可將保障延長(詳見左頁表下半段)。

Q3:若是一直保持單身不婚,保單有需要調整嗎?

A:一成不變的保單無法真正全方位保障一生。余婉琴建議,只要是生涯計畫改變或是政府政策有變動時,就應該檢視一下自己的保單,即使無結婚生子計畫,但例如重新計算生命表、或是本身有購屋打算等,都可以聽聽壽險顧問的建議。

另外,也要善用部分保險公司的「增額選擇權」讓自己能以最少的金額,達到最多保障。余婉琴指出,「增額選擇權」是保險公司送給保戶的福利,是指在購買保單每屆滿3年或5年(各保險公司約定不同)以及結婚、生子當年,就可依原來的契約條件(年紀、體況)增加自己保障,因此她建議保戶每年收到繳費單時都該關心一下自己的保單,目前是否有增額的需求等。

除了基本保單外,余婉琴觀察,35-40歲上下的族群,最大的支出負擔在小孩的教養費用、房貸等,同時這個階段的人也最為辛苦,除了家庭負擔,工作上的責任也較大,身體健康方面也較容易在這時候產生變化,因此若是這個年紀的單身族雖然少了子女教養金籌備的重擔,但也多了老年要自己照顧自己的負擔,此時在基本的壽險、意外險及醫療健康險(重大疾病險、癌症險)外,應開始考慮長期看護險及養老險的配置。

余婉琴以自己的客戶群分析,購買長期看護險的客戶年齡多落於45歲上下,「雖然此時購買比起年輕時貴很多,但是已經有相當的財務能力了,相較來說是比較好的時機,繳保費才能遊刃有餘,如果要在年輕時買,很容易被保費壓得喘不過氣,也很容易壓縮到應有的基本保障。」

此外,因應階段性調整的部分還有保費的繳交方式。由於保費繳交方式可選擇月繳、季繳、半年及年繳,余婉琴表示如果預算有限,一開始選擇月繳沒關係,但應再依自己的財務能力慢慢轉成季繳、半年再年繳,一步步轉換,原因是雖然月繳保費看似繳費壓力沒那麼大,但是保險公司計算保費是以年繳為基礎,若選擇其他繳費方式並非平均保費而是會依不同比例計算,例如年繳保費為1.2萬元,月繳並非1000元,而是1056元,若能從月繳轉到年繳最多可以省到5.6%。

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