很多人到籌組家庭後才真正意識到「錢」的重要，因為有買房子、小孩出生的教育費、個人的旅遊出國夢想⋯⋯等多種消費目標，但是手上的錢卻只夠完成其中一項（或者一個都不行）。
在資源不夠情況下，更要精打細算地選擇，如何把錢花在刀口上。做一個聰明消費的家庭理財者，讓想要的「五子登科」目標一個個順利達成，以下是4 個家庭常見的理財消費問題，看看你的聰明指數：
Q1：因為學區考量，想在台北市買一間30 坪左右的公寓，可以符合一家4 口的需要。但因頭期款還沒準備好，有人建議，買房不要一步到位，先從小買起、從遠買起，等到小孩真正要上學時再換屋。到底應該現在努力存錢一步到位買進市區房子，還是真的先從小、從遠買起才聰明呢？
A： 根據每個人狀況不同，答案會不一樣，但是可以告訴大家，該如何思考這個問題。第1，買房子必須先符合自己機能需求，像一家4 口至少需要3 個房間，就千萬不能去買一個套房，然後想等它增值再換屋。從小、從遠買起的原則沒有錯，但是不要因此而讓自己住進一個功能不足的房子。
第2，從小從遠買起，然後再換屋，這是因為這幾年房地產漲很凶，很多人存錢買房根本趕不上漲幅，倒不如先買， 至少先擁有一個漲勢凌厲的房地產。
但是現在這個條件還成立嗎？看起來，台北房價幾乎到了一個高點，再漲幅度不大。如果存的錢可以藉由投資得到更好更有效率的報酬，其實等幾年再買房是比較好的選擇。但是，如果沒有信心投資，只會存錢，那麼先買小、買遠可以， 但千萬要注意買的地段將來會不會跌比較多，而你想換進去的市中心若跌幅較小，這樣反而虧了。
Q2 ：太太月薪4 萬，現在有兩個小孩， 一個小孩的保母費就要1.8 萬，幾乎吃掉一個人薪水。到底應該讓太太辭職在家帶小孩，還是繼續工作，把錢繳給保母？但如果中場職場，未來再就業是不是很困難？
A： 以錢計算，繼續工作還可以多4000 元，從這個角度看當然會選擇繼續工作，畢竟4000 元也是錢。但如果再想想，有時為了趕去接小孩還得搭計程車，三不五時給保母加班費，說不定兩邊的錢也沒差那麼多。
然而很重要的是，教育很難完全純粹從錢考量，因為這涉及教養風格問題。自己親自帶總比保母來得有品質，也會比較符合自己的期待。
這個問題，要先從想給小孩什麼樣的教育品質思考。如果覺得小孩的教育真的很重要，那麼選擇回家帶小孩，絕對不會是不聰明的選擇。
可是有人會擔心一旦脫離職場，未來再就業是不是成問題？其實解決方法很多。就像以前老一輩人家做家庭代工一樣，也許小孩剛出生前1、2 年不行，但之後就可以接些案子回家做。
先考量自己的工作專才是不是有機會在家接案，接案不但貼補家用，也不至於跟社會脫節，將來再就業的機會也增加。即使自己沒辦法接案，現在還有很多媽媽把教養小孩的過程變成一種經濟行為，藉由分享心得出書，產生有收入的模式。
從長遠角度看，現在的穩定工作，其實未來都不見得穩定。新富聯合理財規畫公司副總經理黃正勳曾問過周遭上班族，除了最高一級主管外，公司裡還有誰年紀超過50 歲，答案幾乎沒有。可見一般50 歲的人都要面臨第2 次轉職問題，也許回家帶小孩正是一個機會，去探尋未來比較持久的賺錢模式。
如果沒辦法單靠丈夫薪水，一輩子做貴婦，那麼選擇回家帶小孩的同時，心中最好就啟動一個事業機會的想法，一開始賺多少不重要，有穩定的收入模式才是關鍵。
除此之外，回家帶小孩沒有保母費的問題，但小孩進小學也許有安親班或其他才藝的需求，記得要預留這筆費用。
Q3 ：夫妻兩人渴望出國旅遊，但是一趟出國若帶一家4 口，就要花費10 萬
以上。我們一直把出國當作很奢侈消費，7 年下來都沒出去過。出國旅遊對於要養育小孩的夫妻來說是不是很不聰明的消費？
A： 要看出國旅遊的目的是什麼？如果說，要讓小孩增加國際視野，那麼這筆花費一點也不聰明，因為小孩的國際視野不是這樣就可得到，更何況很多小孩出國也不覺得特別好玩，反而在住家附近找一塊沙地，給他一把鏟子，說不定還玩得比較愉快。
但如果為了犒賞自己工作壓力而想出國，那麼小孩未必要跟去。是不是可以把小孩託給父母， 暫時享受兩人世
界，這樣花費也能少一點。
但有人想要全家有一段美好回憶，像藝人于美人就曾經休息1 年，全家出國旅遊。這趟旅行帶給他們全家很豐厚的精神資產，這就非常非常聰明。當然，她比一般人有錢，但別以為她做這個決定沒有風險，當時于美人也說，害怕1 年後沒有人要再找她主持節目，所以，出去前，她就已經規畫要寫書，想辦法讓旅行也能有額外的收入。
出國聰不聰明，涉及到出國的目的是什麼？事先規畫是不是真的符合目的。當然，出國對一般人來說，是比較昂貴的夢想，更要斤斤計較才能把錢花在刀口上。
Q4：小孩出生後，好像一定要買保險。但是還本型壽險很貴，而便宜定期壽險又有時效性，萬一在時效內沒事就等於白繳。要怎麼買壽險才是聰明買法？
A： 還本型壽險一定不划算。保險公司已經把之後要給你的錢事先都算好，然後攤在你每年繳的費用上，等於只是拿回自己繳的錢，而這錢的報酬率比定存利率還低。同樣這筆錢，你每年固定繳放在投資工具上，例如定期定額，一定報酬率比較高。
小家庭買保險如何才算聰明？第1，先保父母的風險。很多人自己風險沒照顧好，就先去買兒童保險，請問大人出事的機率高還是小孩？萬一大人出事，搞不好繳不起小孩保費，結果這筆兒童保險有也等於沒有。
第2，可以用少額的終身壽險，用來搭配買醫療險、意外險，其他的壽險保額就用定期險來補足。一個家庭的風險是有週期的，當小孩未成年，又有房貸壓力時，這時家庭風險最高，萬一父母其中一人不能工作，小孩教育跟房貸的錢不會因此減少，所以需要保險來防範。可是等到小孩長大，沒有房貸後，家庭的風險就降低。根據這樣的風險週期，所以用定期壽險來搭配比較經濟實惠。
另外，醫療險的部分，因為台灣已經有健保制度，很多醫療險的目的只是讓你提高就醫的品質，譬如：4 人病
房可以住到2 人病房等。
在沒有健保制度前，可能沒有醫療險，就醫不了病，但現在就診很便宜，不會因為沒有醫療險就醫不好病。總而言之，保險其實是買保障，把自己可能遇到的風險轉嫁出去，所以定期險是最好的產品。
如果用投資心態看保險產品，而去買任何還本型、儲蓄型險，報酬率很低，除非你是個非常非常有錢的人，不
需要斤斤計較每一分錢的投資效益，否則盡量不要買這類型產品。
