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不景氣 年終獎金該怎麼用?

犒賞、預備金、投資》三箭齊發好過年
文 / 賴育漣    
2011-12-01
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不景氣 年終獎金該怎麼用?
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2011 算總帳,很多人都開始出現「百憂症」。明明年初全球還籠罩在市場經濟持續復甦的榮景中,但一到下半年,不但全球陸續調降經濟成長率(GDP)、希臘問題亦愈演愈烈,重燃歐洲五國國債危機,二次衰退的疑慮頓時籠罩全球;國內的電子產業也進入寒冬,不斷傳出無薪假,讓整個市場又充斥著2008 年金融海嘯時的恐懼。

金融業的阿祥,雖然不是前線業務,但是根據往年至少有3 到4 個月年終獎金,想到20 萬元的年終獎金落袋,加上老婆的應該至少也有30 萬元,原本他規畫拿著這筆天上掉下來的禮物,帶著新婚的老婆出國度假,還可以包給父母一個大紅包。

但是這個夢到了第4 季開始變色,阿祥的另一半小嵐,原本任職於電子代工大廠,10 月遭到公司無預警的資遣,領了資遣費,剛好碰上了百貨公司週年慶,阿祥怕小嵐因為遭資遣而情緒低落,就鼓勵小嵐趁著週年慶把要買的、想買的,一次購足,反正錢再賺就好。

面對老公的大方,小嵐在這一波週年慶中狠刷了10 萬元,難得當了一次貴婦,但找了一個月的工作,卻都沒有下文,年關將近,多數等待跳槽的人,通常會撐過領到年終獎金,恐怕得年後才有機會爆發較大的離職潮,與小嵐一起離職的同事也僅有1 成順利找到新工作,雖然購物與暫時的慢活,讓小嵐脫離過往的緊張忙碌得以鬆口氣,但不確定的未來,卻像萬里晴空中飄進烏雲,慢慢盤踞她的心。

主要是小嵐與阿祥兩個人手頭上並沒有太多存款,資產大都在目前居住房子上,每個月還要繳3 萬元的房貸,只有不到50 萬元的定存,不知何時工作才有著落的小嵐,對金錢的不安感急遽提升,開始對阿祥的年終獎金計畫出現憂心。

不過對於阿祥來說,儘管知道小嵐的考量有其道理,畢竟有房貸壓力,也打算明年生個小龍子或小龍女,小嵐的下個工作又還不知道在哪裡,他一口氣把年終獎金都花光,可能會減少後續資金應變的能力,但阿祥就是很難接受辛苦了一整年,都計畫好要農曆年出國,而且先前就預告雙親,今年會有一個大紅包,現在似乎一切都泡湯,讓他大有賺了錢也不能花,自己到底是為誰辛苦、為誰忙的感嘆!

Q1:即將進入2012 年,從經濟面及景氣面的大環境來看,阿祥夫妻倆是否可以樂觀?

A:綜觀全球景氣,從2009 年落底後回升至2010年,今年看來力道已經不若去年,今年歐洲五國國債危機再度席捲整個地球,非風暴中心的經貿大國美國有二度衰退疑慮、中國則深陷房地產泡沫,被部分專家認為經濟有硬著陸的風險;往內看到台灣的無薪假、裁員潮似乎像雨後春筍般冒出頭,這多少已經反映,明年初的景氣狀況,似乎很難明朗。

統一期貨台南分公司經理莊舜傑指出,從內而外檢視,明年整體市場情況的變數相當大,小嵐的保守心態並非全無道理;只是景氣循環都是正常現象,只要可以事先做好資金規畫,並不需要因噎廢食,覺得景氣不佳就完全剋扣消費,在景氣較差的年代,若要投機必須要更加謹慎,最好多空都能操作,或是看準時機,等到有把握再出手,就可降低風險。

Q2:小嵐度過週年慶的瘋狂採購後,剩下約20 萬的資遣費加上阿祥20 萬的年終獎金,總計40 萬元,卻得放著因應未來的變化,是否有更好的方式處理?

A:好的理財安排將可幫助自己度過經濟寒冬,安聯人壽銀行保險部資深業務經理過坤祥建議,40萬元並非小數目,小嵐何時找到新工作、薪水、福利等等都是變數,面對明年的不確定性升溫,可利用40萬元做資產配置,例如首先撥出10 至15 萬元作為小嵐未來半年內的生活費及部分房貸、父母的過年紅包斟酌小增,畢竟現在夫妻中有一人沒有工作,父母應可體諒。

過年旅遊的部分,其實並不一定要取消,原本可能選擇一個人總計花費10 萬元的豪華行程,改為一個人3 萬元的短期休憩之旅,就可以足足省下14 萬元,或者是將旅行延後,畢竟春節假期旺季出國的費用較高,可先將資金做更有效的利用,延後赴海外旅行,若小嵐半年內都尚未找到工作,兩人對生活的掌握度都還相當高。

Q3:除了節流以外,是否有其他方式可以開源?

A:因為小嵐遭到公司資遣,屬於非自願性失業,可領取失業補助金。過坤祥指出,根據就業保險法規定,只要是15 歲以上、60 歲以下受雇勞工,非自願性失業,只要辦理退保的前3 年內,年資合計滿1 年以上,具備有工作能力及繼續工作的意願,就可向公立就業服務機構辦理求職登記,從登記當日起14 日內尚未找到工作或安排職業訓練,就可以領取退保前半年平均投保薪資的60%,但有上限,最多可領6個月。

以小嵐的投保薪資為3.8 萬元未超過上限,若半年內都找不到工作,每月可領到2 萬2,800 元,6 個月就有13 萬6,800 元的失業給付,小兩口手上還小有一點存款,小嵐及阿祥的生活不至於有太多影響;尤其公立就業服務機構會主動幫忙推介廠商及就業相關輔導課程,讓小嵐有更多的選擇性。

Q4:若他們有意要撥出15 至20 萬元投資,金額也沒有很高,應該要如何處理較好?

A:金融市場有多種投資工具,端看投資人對於報酬率及風險程度及行情的看法等,在操作上有不同的差異,只是股票市場中的變現速度會優於房地產及債券市場等,只要選擇有流動性的股票,進場之後想要迅速出場的速度相對快。

莊舜傑指出,以股票市場來說,放空的限制較多,主要以看漲做多為主,從下半年來歐債衝擊捲起千堆雪,已經讓市場充分感受到明年景氣的寒意,儘管指數下跌,仍可能有個股反向上漲,但覆巢之下難有完卵,做多以長期抗戰的價值型投資為優,要慎選股票。

若對於個股或是指數有相當把握,可以考慮多空操作較具備彈性的期貨、選擇權或是權證市場,不管是對指數或是個股有多空的看法,都有商品可供選擇,投資人要注意,因為衍生性金融商品的槓桿較現貨高,相對風險也較大,期貨市場要先存入足夠的保證金才能交易,卻可以隨時買進賣出,可以當沖免除隔夜風險。

尤其選擇權的買方策略,就是看多買進買權,或是權證市場的認購權證,兩者同為call,看空買進賣權,或是權證市場的認售權證,兩者同為put,只要支付權利金,就可以用較小的金額參與指數或股票的漲跌,若看對行情,獲利還可能翻倍,反之若行情與買進商品背道而馳,最大損失也僅有最初支付的權利金,可控制損失最大風險。

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