達賴喇嘛說：「明天和意外，不知那個會先來？」人生的投資理財課，除了積極投資，更需要懂得防禦型的風險規劃。每個月固定要拿出一筆錢來買一個「未來理賠金」甚至是「不一定會發生的事」，很多人都很質疑，為什麼不把資金拿來投資股市、基金、房產不是更能錢滾錢？
以人生財務規畫觀點來看，投資跟儲蓄都是必要的，試想：若在財富累積過程中，突然意外比明天先來，你過去所投資、儲蓄的金額夠不夠負擔受傷期間的醫療費、房貸、子女生活教養金？夠支付幾年？
在人生財富曲線中，不論你是20.30.40，你都必須先看清楚自己在收入、支出、保障三條曲線中，是否找到了平衡點，否則一旦意外從天而降，即使有再多桶金，也不敵天有不測風雲。就拿去年因肺癌過世的藝人文英為例，除意外險外幾無其他保險，據報載在治療期間的醫療費用１個月超過10 萬元，全都必須自費；另外，藝人趙學煌數年前因意外車禍導致癱瘓，事後雖得到理賠500 萬元，但長期的照護費用，他曾表示：「理賠金早已用盡，現在只靠每個月6000 元的社會福利補助，連買尿管都不夠！」
假設這些情況是發生在自己身上，如果沒有保對險種甚至沒有保險，你有足夠的金錢可以負擔嗎？又能承擔多久？
保單一堆，但你保對了嗎？
根據財團法人保險事業發展中心的統計，2009 年國人壽險（人壽保險及年金險）投保率已達204.84%，代表平均每人手中都有2 張壽險或年金險主約的保單，若再加上醫療險或意外傷害險，至少多達4 到5 張保單。
不過，金管會表示因受全球經濟不景氣影響，國人壽險新契約平均保額2009 年底降至67.85 萬元，也就是說，即使是擁有多張保單，也不代表真的能實現保險意義將風險有效轉移。既然如此，我們手上的保單究竟保了什麼？為什麼說不能將風險轉移？威盛保險經紀人董事長王信力點出：「 台灣人的通病是把保險當儲蓄，使得保費負擔很龐大，但保額卻很低。」
以一個家庭經濟來源者的責任來看，除了固定的日常生活支出外，若有子有房，至少會有房貸及教養金準備的壓力，若以不到100 萬的保額來看，兩者之間明顯失衡。
此外，三商美邦人壽協理浦中敏也提出，很多人在年輕時期總是很積極的布局投資理財（買股票、基金），往往忘了醫療準備，大誠保險經紀人資深副總李漢文提醒，尤其在健保新制DRGs（住院診斷關聯群）實施後，更凸顯商業醫療保險的重要。
雖然DRGs 立意是為了避免醫療浪費，但對就診病患來說，卻也可能造成尚須住院診療卻被迫提早回家休養的情況，他建議：「 提高住院日額給付，以及加購實支實付才有機會補足健保缺口！」
自我檢視3 步驟
只是，目前大多數的消費者會購買保險都是經由業務員的「推銷」而投保，總是搞不清楚買了什麼的情況下，就會造成重複投保或保障失衡的狀況。
王信力認為，這是本末倒置的現象，他建議消費者即使是被推銷，也應思考以下步驟：
1. 我目前需要多少保險額度？
2. 我可以提供多少預算？
3. 我可以選擇什麼商品？
舉例而言，目前增加了房貸500 萬，因此：
思考1：我需要加保500 萬的保額。
思考2：評估預算，我一年可以負擔保費10 萬還是1 萬？
思考3：a. 若預算10 萬，就是交由專業人員尋找保額500
萬，年繳保費10 萬的商品，也許是500 萬的終身壽險，或是300 萬的終身壽險＋ 200 萬的定期壽險。
b. 若預算只有1 萬，也可以搭配如十年期的定期壽險，先將這十年內的風險交由保險公司。
也就是說，不論預算多少，都可以有滿足需求的商品，消費者不須為了商品而強迫自己繳交超乎能力的保費，若是因繳不出而停效，得不償失。雖然選擇商品必須仰賴壽險服務人員提供專業協助，但不論20、30、40 哪個時間點要添購保險，都應先依照這3 步驟，消費者才能清楚自己的保險需求，不至於被業務員的話術影響。
尤其是20 配置時，若能在此打好基礎，對於往後30、40責任加重時，就能提供保單調整的空間，而無需再重新購買較為昂貴的保單，讓經濟壓力雪上加霜。
20 保險計畫
不超過10％，預留財富成長空間
由於保費計算多以年齡為基礎，因此愈年輕投保，保費計算會愈便宜，能在年輕時就把保障買足當然最划算，但事實上年輕人可支配薪資並不多，不容易一次到位將需求補齊，不過在雙十法則（年收入的10％做保障配置、保額為年收的十倍）的原則下，建議還是先規畫基本的定期壽險、意外險及醫療險等商品。
王信力提醒，如果為了保費較划算等原因，硬要在這時候將保險買足，其實沒有必要：「剛開始工作就把財務鎖死，反而降低自己在轉換工作上的彈性，或是容易因繳不出保費而中斷，這時買太多保險反而造成負擔！」而這些在年輕時買的舊保單在往後調整時也建議盡量保留，IARFC 國際認證財務顧問師協會講師徐靜慧表示：「之前買的保費因為有預定利率、年齡等因素的關係，一定會比現在便宜，因此未來就可以以此做基礎，從中做調整即可。」
富士達保經董事長廖學茂表示，「通常將這個動作稱為『保單維修』！」因此消費者不要覺得有保險需求時只有加買一途，這樣的想法會使得自己在30 成家，家庭責任最大的時候有力不從心之感。
30 保險計畫
有多少負債，保障就要有多少
到了30 成家階段，若尚未有子女、房貸等「家庭負債」，夫妻兩人還可專注於累積財富，開始規畫未來退休金；若是已經有房、有子，在負債變多、責任變大的這個階段，家庭風險配置就格外重要。
廖學茂認為，在30 成家階段的人第一步驟就應先視誰是家庭的主要收入來源，來做夫妻兩人的保單維修，例如過去單身時，夫妻兩人各有年繳保費10 萬元的規畫，若兩人收入以先生為高，家庭貸款又以先生為借款人的話，就可將原本配置在妻子的部位做調降，將省下的保費用於添購先生的保障，這樣一來既可不提高家庭原有的預算，又可提高保障。
除了利用原有的保費做額度比例調整外，李漢文還建議，可利用保單條款來提高保障而不增加預算：「如保單增額選擇權，可以依投保時年齡來計算新保費，也就是用年輕時保費增加保額。」另外還有保單年期變更，年期愈長保費也會比較便宜，例如將二十年期，延長為三十年期，都是可利用的方法。
此外，30 階段除了原有的經濟壓力外，還有退休金的準備也應該開始進行。浦中敏提到，多數人對於退休規畫有4 大盲點:
1. 忽視少子化的來臨：根據內政部統計，2016 年時平均每5 人撫養一個老人，到了2051 年將會變成1.5 人撫養一個老人，目前台灣出生率已經是全球最低，其實後代子孫根本養不起老人，但應該開始準備退休金時，多數人卻因為「養兒防老」或是「兒女是寶」的觀念而將資金全投注於教養金上。
2. 起步太晚、太消極：此階段的人大多將收入用來支付房貸、車貸、子女教育及玩樂上，等到40、50 歲想要開始規畫退休金，才發現為時已晚！
3. 重理財、輕醫療：這是國人投保的通病，以為只要有足夠的資金，退休一切需求都可滿足，但其實若忽略了退休醫療，將來龐大的醫療費用支出，會侵蝕原本的理財布局。
4. 光靠社會福利制度規畫退休：全球都面臨通膨壓力，如果光想靠社會福利、退休制度來規畫退休養老金，恐怕不足以支應生活所需。
因此，不論如何至少在30 階段一定得撥出一定金額做退休準備，王信力坦言：「這個階段很矛盾，也很辛苦，但是時間點是對的，否則等到房貸繳清、子女大了才開始，其實只是另一個壓力的開始。」
雖然一般建議在年收10％的基礎下建構保障規畫，不過廖學茂表示，30 成家的責任及風險是人生最高的時期，他建議在配置上可以多些彈性：「35 歲以下的人不超過20％，35 歲到45 歲責任最大時期，可多利用定期險、意外險，保險配置可拉高到25％到35％，等到風險降低後再調降。」
40 保險計畫
退休金＋醫療，愈晚規畫費用愈高
規畫退休最重要的關鍵在時間，要能有效累積足夠的退休金，累積期的長短左右一切，這也就是為何建議退休金規畫愈早愈好的原因。
除非是即期年金，只要躉繳保費後，即可開始進入給付期，其他如還本型保險、利變型年金、變額年金等商品，均包含一定時間的累積期，待約定的累積時間到或已達理想金額，即可進入給付期。
年金給付還可分為「一次領」或「分期領」，由於分期領較具有維持長期穩定退休生活的意義，因此建議可選擇分期領回，活愈久領愈多，最長可領取至110 歲。
至於累積到多少資金才足夠在老年退休時，不需要仰賴子女、他人的協助，也能擁有一份長期固定的收入，維持自己的生活開銷？王信力提醒，同樣可以用「需求、預算、商品」的概念來思考。
首先，「需求」部分就是先設定理想的退休藍圖：
1. 幾歲要退休？
2. 退休後想過什麼生活？
3. 退休時可以得到多少退休金？
設定好目標後，就可以運用算式計算出退休金缺口。因為計算退休金總額還需考量通貨膨脹率、投資報酬率等因素，目前各保險公司網站均有提供退休金試算，只要輸入數值，如年齡、預期退休年齡、期待退休時的生活費用等，即可算出目前的退休金缺口，消費者可以善加利用。
舉例而言，A 目前30 歲，預計60 歲退休，預計壽命到80歲、通貨膨脹率2％，希望退休後每月可花費金額為30,000元，換算退休當年每月希望花費54,341 元，先不計算勞保退休金，A 必須準備1300 萬元；B 則是40 歲開始準備，同樣條件算出退休當年每月希望花費44,578 元，B 必須準備約一千萬。
乍看之下，B 較A 的準備金較少，但因距離退休時間較近、準備時間緊迫，因此B 一個月必須要存下4.1 萬才來得及，而A 則要3.6 萬元，因此愈早準備的確較為輕鬆。
不過，若試算出來金額過於龐大，以現況並不容易達到的話，例如30 歲薪水還在爬升、責任正不斷累積的階段時，卻要一個月存下3.6 萬，實在不容易，因此就請暫時降低退休後每月可花費金額，算出合理「預算」再去選擇搭配理財「商品」。
此外，退休生活另一個重要環節在醫療支出。浦中敏說，隨著醫療進步，人類的壽命也跟著延長，利用年金、還本型保險等退休金準備，只是支付日常生活費，而退休之後除了生活、娛樂費用外，最重要的就是醫療費用。
此時，雖然風險增高，不過因為過去已經有配置醫療險，因此40 的醫療規畫上應該著重在補強。例如，年輕時買的定期醫療險，由於只保障到75 歲，因此在有預算時，建議就可轉換為終身型商品；或是陸續添購重大疾病、長期看護等險種。
