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組合8大行星 存退休金

40投資5堂課
文 / 王妍文    
2011-04-14
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組合8大行星 存退休金
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第1課 邁入40歲了,我還可以承受高風險的投資嗎?

40 歲後,正當人生事業攀向高峰之際,仍有能力在財富地圖上重新出發。根據美國一份研究報告顯示,如「選擇標的」、「進場時機」等對投資報酬率的影響僅8.5%,而將投資資金進行「資產配置」,才是決定中長期投資成敗的關鍵,因此唯有妥善分配每一塊錢,才能將效益放大。配置時,最好能依短、中、長期投資目的不同來設定投資工具。

第2課 家庭成熟期,理財配置應該怎麼作?

當子女畢業開始工作後,家庭負擔才會相對減輕,此時風險承受度已不若年輕時大,且逐漸有退休養老需求,因此理財重點應該是穩定中求成長,所以選擇的理財工具,不宜追求高風險、高報酬的標的物。

該如何進行資產配置?此時,20% 資金可放在股票或同類型基金,65% 用於定期存款、債券、或是保險等風險較小、獲利率較為穩健的投資工具上,而保險需求上應逐漸偏重健康疾病照顧的險種,剩餘的15%則放在活存上。

隨著年齡增加,則進一步降低股票或同類型的標的比率至10%,並將活期存款的比重逐步提高到30%。

讓投資理財也能掌握生命週期,順勢而為。

第3課 教育金、退休金的需求日漸緊迫,是不是需要調高每一筆投資的報酬率目標?

在回答前,要先問自己:投入總金額是多少?獲利贖回有達到預定的目標嗎?如果你只投入3 萬元,即使獲利超過3 成,總金額也僅增加1 萬元,但若你投資目的在存退休金,此時即使贖回也無法達到目標。不如選擇可以長期持有的投資標的,以時間換取金錢。因此,最好能依照投資目標、投資時間長短、投資金額多寡來設定報酬率,才能降低風險,達到投資目的。

第4課 想利用投資基金來存退休金,該如何鎖住風險、穩定獲利?

最好能夠將資金做資產配置,以基金為例,需要區分核心與衛星組合。「核心組合」適合長期持有,以達成長期理財目標,如分散布局的全球股票、全球平衡、全球債券;「衛星組合」可視市場時機波段操作、適時停利出場,增加投資報酬,如礦業、科技、新興市場或單一國家基金等波動性較高的基金。不過,衛星資產最好不要超過整體資產的4成。

手中已經握有基金投資的人則應該定期檢視報酬率,若持續為負報酬,則應考慮下列幾個方向:哪些是核心與衛星基金?未來市場走向?基金的體質?若是核心部位的基金,最好繼續扣款,待景氣循環後產生穩健的報酬。衛星部位則視投資屬性而定,若無法符合自身的風險承受,就應該降低比重。

此外,適時提高每月扣款額度,也是縮短投資時間、提高報酬率的方式。尤其在原有投資基金趨勢正確、報酬率佳的情況下,也可以加碼投資,不需另行申購其他基金。

第5課 投資時間長短,會影響基金選擇嗎?

一般來說,投資人選擇波動大的基金,比較有機會在淨值下跌時,累積較多低成本的單位,待市場反彈,可以很快獲利;而績效平穩的基金因波動小,比較不易遇到贖在低點的問題,但因平均成本差不多,獲利也相對有限。如果有較長期的理財目標,如5 年以上的投資時間,選擇波動大的基金,可利用基金的複利效果,分散股市多空、淨值起伏的短期風險。但如果只打算投資1-2 年,還是選擇績效比較平穩的基金為宜。

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