2010 年企業年終獎金大幅成長3 成，平均可以拿到1.4 個月，比2009 年的1.07 個月，幸福指數上升，辛苦了一年的上班族，終於可以在2011 年一開始，開開心心過個好年。
這一天，辦公室裡喜氣洋洋，每個人臉上洋溢著喜悅。
大家從老闆手上拿到年終獎金。手頭頓時多了一筆可支配的錢，該怎麼處理才聰明？
你，是否想過，自己是哪一類型薪水族？每月花光光的「月光族」，負債的「窮人族」，還是喜歡聽小道消息牌的「明牌族」，或是想錢滾錢的「投資族」，不論你是誰，今年有沒有可能利用這個有餘錢的機會點，讓自己逆轉勝，成為未來的投資贏家呢？
事實上，2011 年對薪水族來說，正是財富逆轉勝的關鍵年。第一，因為今年年終獎金普遍豐厚，大家手上多了一筆可運用的投資金額。第二，2011 年是投資波動年，有機會等到好標的回檔，屆時正是逢低進場，布局長線的好時機。
累積未來5 年大財富
2011 年投資理財走勢如何？
「是震盪劇烈的一年，」摩根富林明投信分析報告指出。但千萬不要被這個名詞嚇到，整體投資仍是穩定向上格局，因為金融海嘯後，全球經濟衰退已經正式結束， 預估2011 年全球經濟成長率為4.2%。《USA Today》整理華爾街20 餘家研究機構預估後也指出：
1. 美國經濟可望持續回穩，股市會有好的一年；
2. 公債因為恐懼因素消失，變得較有風險；
3.「風險資產」像是股票和商品，可望在中國及新興市場帶動下，持續有所成長。
不過，經過2010 年震盪走揚後，不少投資市場的主要指數都在測試或超越歷史新高，自2009 年3 月以來的全球牛市循環會再創顛峰，還是反轉向下？多空交戰將使波動度增加，是今年投資市場潛藏的危機。
安本投資顧問總經理陳明哲認為，今年勢必短線震盪劇烈，但中長期看漲，對於價值型投資者來說，反而是好事，如果能趁回檔進場，就是一個累積未來5 年財富的進場好機會。
請你先認識幾個數字：
新興亞洲市場股市本益比還不到13.3 倍的歷史平均值，這是長期相對低點。
新台幣匯率已經升破3 字頭，現在布局海外基金，單單就匯率上就比一年前多賺9%。
雖然對短線進出的專業投資者來說，2011 年挑戰更大，但是對一般薪水上班族來說，這正是一個採取長期穩健投資好的開始。
薪水族財富夢想行動計畫
如果你想在2011 年大豐收，《30》為薪水族擬定了一份財富夢想行動計畫。
月光族，首先要建立自己的理財目標跟存錢計畫。為目標而存錢能消除痛苦，容易持續。月光族也要認識「收支表」，清楚錢究竟花到哪裡去？
窮人族，要想辦法還錢，避免每月的收支持續惡化，建立財務安全網，並提出生息資產比重，別讓沒錢成為你的藉口。
明牌族，投資很少賺錢的你們，當務之急就是建立一個長期穩定報酬的投資組合。
至於已經採取長期投資的人來說，今年最需要的是投資績效管理。這時候，必須檢視自己手上的投資組合，汰弱換強，已經獲利的先落袋為安，把它當作今年短線回檔時的加碼資金，快速累積財富。
要如何預約自己未來的財富，薪水族都要先從「目標理財」盤點起。「我想在25 歲完成碩士，30 歲有一棟安身立命的房子，40 歲能環遊世界，50 歲退休，」這就是目標，但每個人要在幾歲做什麼，並不一樣，你得學會回推可以採取的理財行動。
譬如，你希望3 年後存一筆50 萬，可以環遊世界半年。為了達此目標，很容易計算從現在開始每月至少要存1.4 萬元。若存不到，就得採取其他行動，例如：兼差多賺一點，還是每月少花一點，又或者延長環遊世界的時間到4 年以後才執行。
目標理財法（詳見圖1）就像建金字塔一樣，從個人的理財目標最底層建起。第2 層要從收支管理開始，確保每個月都有存錢，第3 層要控制好你的負債風險，不要因為意外而導致每月現金流中斷。第4 層就可以開始架構自己的投資組合，去賺一個長期穩定的報酬。
理財第一桶金通常要靠存錢，之後才可能錢滾錢。
存錢有個重要公式，就是從收入－支出＝儲蓄，變成收入－儲蓄＝支出。換言之，每月薪水入帳後，把該存的錢先存下來，擬定長期穩健的投資組合，剩下才花用。
確保每月都有現金不斷地流入投資資產中，就像定期定額投資基金的原理一樣，不管進場時間點，當股市下跌時，反而可以降低持有成本。
月光族目標—存第一桶金
每月薪水我都花光光，怎麼可能理財？
2011 年，月光族的目標就是讓自己存下第一桶金，朝年儲蓄率20% 前進。
現在開始，開一個分離帳戶，每月薪水一入帳，強迫自己儲蓄20%。你要熟記以下這個黃金比例，存款率＞ 20%、保費率=10%、生活雜費比＜ 70%。
你會說，賺錢都不夠花，哪來的錢可存？如果你好好記帳3個月，就會發現你有許多可以調整的支出，像原本喝星巴克的咖啡，改成喝一杯35∼ 40 元的咖啡。月光族如果能從小地方找到2 到3 個替代規畫省錢，就能多擠出20% 的第一桶金。
窮人族目標—還債變身有錢人
債台高築就不要理財嗎？
錯錯錯，你總不能一輩子翻不了身，今年逆轉勝的關鍵，就是要先製作財務資產負債表，診斷你的財務可不可以更健康，而且是否有餘裕開始投資，不要讓賺錢變成只是有錢人的權力。窮人族第一要破除的是制約，不相信自己能擁有財富，就會落入「人不理財，財一定不理你」的惡性循環中。如果你能有紀律學習理債，其實有很多逆轉勝的機會。只要你能先盤點出你的資產負債表，健康地面對債務，理財就會進入正循環，漸入佳境。
明牌族目標—賺2 成賣8 成穩定獲利
2011 年在整體經濟景氣持續復甦中，投資市場也相對熱絡！你會發現，每一檔基金都在漲，每一檔股票股價都在創新高，周遭的人都在談投資、處處有「包賺明牌」。
明牌族想要在2011 年投資波動加劇的環境中「穩賺」，應該要：1. 訂定操作策略：不要以為聽明牌就能夠買低賣高，賺大錢，在資金竄流時代，各種投資工具、產業輪動快，今天大漲，明天就可能大跌，一定要善設停利停損點。明牌族不妨利用「賺2 成賣8 成」的操作策略，將獲利落袋為安。
以投資100 元本金為例， 當賺了2成，總值達120 元時，若賣掉8 成，即可以回收96 元，幾乎已收回全部的本
金，留下繼續投資的24 元就約當是利潤，繼續持有也就沒有壓力了。
2. 嚴守投資操作紀律：不少明牌族，以為自己聽到的明牌，可以無止盡漲翻天，因此，漲了不想賣，跌了就緊抱等回檔，錯失獲利機會，想要穩定賺錢，就要遵守自己訂下的操作紀律。
3. 學習投資心法：聽明牌，永遠是二手、三手、四手，甚至是最後一手傳播，不小心就會淪為市場抬轎的最後一隻老鼠，不如自己學習投資心法，才是長久的「穩賺」之道。
投資族目標—往年報酬率5%~10% 邁進
根據《一生3 錢過四關》作者宋炎本的研究，一般人最適合的投資策略是用較高的獲勝機會得到合理的利潤，而不是用很低的獲勝機會去得到很高的利潤。
舉例，如果投資組合想賺年報酬率1%，那幾乎沒有風險，把錢存在銀行就可以。如果想獲取4% 的利潤，那麼可以分配一半在完全無風險的1%定存，另外一半分配在風險性資產，只要報酬率8% 就可達到目標。
薪水投資族設定一個合理的報酬率才愈有安全上壘的機率。多少才是合理報酬？宋炎本認為應該是5% ∼10%。號稱股神的華倫巴菲特長達40 年的投資績效每年平均是24%，而其他知名的投資高手多在10% ∼15%。宋炎本認為，低於5% 難以打敗通膨，高於10%又風險太高，所以用5% ∼ 10% 報酬去規畫投資組合才合理。要穩穩賺5% ∼ 10%，最重要是投資時間愈長愈容易達到。投資最少是3 年以上，才能度過一個完整的景氣循環，成為最後的投資贏家。如果你是願意冒更多風險的投資族，在做好資產配置的前提下，可進階學習「長期的動態投資法」：
採動態停損停利法
所謂動態停利停損法是假設每一次設訂買進價2 成為停利停損點，當他上漲2 成後不要立刻獲利了結，而是以上漲2 成後重新設定一次上下2 成的停利停損點。
如此一來，當投資標的持續往上時，你不會太早獲利，但回檔時，你也能因停損而保持戰果。
股市可採高殖利率動態投資法所謂高殖利率股就是每年會穩定配股利的公司，高殖利率股動態投資法就是當殖利率高於5%買進，低於5%賣出。如果用低價買進這種公司，即使不賺價差也能賺股利，是進可攻退可守的目標。
2011 你準備好了嗎？趕快開始你的理財行動！
