在外商公司擔任國外業務的陳小琪，年薪近百萬，但她不善於理財，所有的資產都放銀行定存，工作八年下來，光是台幣定存就有100 萬元，最近剛好定存單到期，銀行理專向她推銷外幣保單，「陳小姐，因為你常到國外出差，用到美元的機會很大，不如就買些美元資產，再加上現在報酬率又高，買外幣保單正是時候。」
一向不太會理財的小琪只聽過「美元定存」，還是第一次聽說「美元保單」。但是理專告訴她，100 萬的定存，利率1% 左右，但換成外幣保單至少都有3% 的利息，讓小琪聽了非常心動。另一方面，若有壽險需求的人，這類外幣保單也比台幣便宜。
不過媽媽提醒她，假如對這種商品一知半解，不如不要買，擔心買了被騙；可是理專說得頭頭是道，確實外幣保單的誘因很吸引人，讓她不知道該怎麼做決定。
在做決定之前，先來認識一下外幣保單，台灣的外幣保單主要以美元計價的商品居多，也有以澳幣計價的外幣保單。主要的類型有壽險（分為可還本或不還本）及投資型保單（詳見比較表），適合需要壽險保障且短期沒有資金需求的人；想要儲蓄的人則可以選擇養老險，躉繳（一次繳清保費），期滿約6 年後，選擇一次領回或者逐年領回，年化報酬率至少3%。
其實外幣保單不難理解，基本上，它的結構與類型跟我們所認知的台幣計價保單差距不大，唯一最大的不同就是採用美元或澳幣來繳保費，繳費方式還可以細分成兩種，一種是「客戶繳台幣，換算成美元（澳幣）繳費」，另一種則是「客戶直接繳美元（澳幣）當做保費」，這兩者的繳費成本會有差距。
RFC 國際認證財務顧問師廖乃麟強調，客戶要是繳台幣，再轉換成外幣成為保費，由於有轉匯成本，所以手續費大約要收6.5%，另外一種直接以外幣支付保費的手續費則只要5%，同樣以投資100 萬元台幣來算，保單滿期時的報酬率前者只有4.7%，後者則有5%。所以建議手頭已經有外幣資產的人，買直接用外幣投入的保單會比較划算。
外幣保單 需承受匯兌風險
除了留意保單種類、費用率以及是否用外幣直接投資等面向之外，富邦人壽發言人董采苓還強調，買外幣保單最重要的是衡量自己是不是能夠承擔匯兌風險，以及未來是不是有該外幣的需求。總之在買外幣保單之前，應該要先問自己以下4 個問題：
Q1：我的壽險保障已經足夠了嗎？
A：買任何的保險商品之前，都應該要回歸到保險的初衷：「基本保障夠不夠？」對30 出頭的青壯年來說，壽險保障是最基本的保護網，這張保護網建立起來之後，才有空間談進一步的保險規畫。
要是有基本的保障又想加買壽險及外幣需求，則可以考慮具備壽險條件的外幣保單，因為保費會比台幣計價便宜。通常保險年期可以拉長到10 年、20 年，想要在一定的年限後領錢的人也可以選擇具備還本條件的外幣保單，作為小孩的教育基金或者是個人的退休規畫。
Q2：我用得到該外幣嗎？
A：目前在台灣發行的外幣保單，多以美元為主，美元是世界通行的貨幣，流通性高，無論是出國旅遊或是出差，都有機會用到；而且美元兌台幣的匯率波動也沒有澳幣那麼大，因此建議買第一張外幣保單的人，可以考慮以美元計價；至於有澳幣需求者，則可以選擇以澳幣計價為主的保單。
Q3：我能承受匯兌風險嗎？
A：不過要留意的是，澳幣波動較大，一年內匯價可能出現20% 的差距，要是買進時剛好在澳幣高點，保單到期時剛好在澳幣低點，再加上當時急需用錢，必須馬上將澳幣變現不可，就算保單報酬率有5%，扣掉匯差之後，反倒虧損。
Q4：我了解相關費用嗎？
A：「 很多人以為外幣保單每年至少都有3%的報酬率，所以保了第一年就要解約，才知道連本都拿不回來。」廖乃麟強調，外幣保單強調的報酬率皆是以「期滿後」才有，換句話說，假設拿100 萬元出來買6 年期養老險，一定要等到6 年後才能領回131 萬元，在匯率不變的情況下，年化報酬率約4.7%，可是要是想要提前領回，就視同解約，愈早解約所能拿回的本金就愈少，至少要投保過3 年後解約，才有機會拿回當初投入的本金。要是買投資型外幣保單，第一年的費用率更高達60%，等於吃掉投入本金的一半以上。因此建議買外幣保單之前，一定要確定資金用途以及期待年限，才比較有保障。總而言之，外幣保單雖有較高的利息，但若要轉換回台幣，就有潛在匯兌損失的風險。所以通常適合本身就有外幣需求的人，不需要把外幣換回台幣，才能純粹賺較高的利息錢。
以小琪來說，由於她在外商公司常往來國外出差，甚至未來她有出國留學的打算，因此買一張6 年期的外幣保單不僅可以強迫自己儲蓄，也不用擔心匯兌風險，確實是一個比定存好的投資工具。
