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想買房,怎麼籌到頭期款?

無殼族煩惱》
文 / 方德琳    
2010-01-01
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想買房,怎麼籌到頭期款?
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個案

Pearl的理財煩惱:

1每月薪水扣除掉房租跟生活花費

後,所剩無幾,怎麼做才不會沒錢花呢?

2打算跟男朋友一起出國念書,但男

友是收入不固定的畫家,計劃不知如何執行?

3對其他投資理財工具都沒興趣,只想買房子存錢。要如何開始?

個案描述:

Pearl是一家小型設計公司的助理設計師,薪水近3萬元。她老家在台南,因此跟男朋友共同在台北關渡租屋,每月房租2萬元。

月薪分攤1萬元房租,再扣除日常花費後,所剩無幾,是典型的月光族。甚至,有時多買一些衣服或包包後,還會透支,只好央請房東寬限幾天再繳房租,「這時候心裡就很煩,怎麼又讓自己沒錢花了。」Pearl說。

Pearl跟男友有共同出國念書的打算。

男友是個收入不固定的畫家,賣出一幅大型作品就有30萬元收入。他們沒有特別為留學而存錢,而寄望哪天多賣幾幅作品,出國錢就有著落。然而轉眼過了2年,Pearl開始覺得留學夢似乎愈來愈遙遠,除非開始進行存錢計畫。

Pearl看到有人買套房強迫自己儲蓄,甚至租給別人賺租金,因此也心生效法之意。即使哪天很幸運,男友的畫作多賣了幾幅,兩人出國進修,房子放著收租也有投資收益,甚至當房子增值,也可賣掉變成出國經費,一舉兩得。只是這整個理財計畫該怎麼起頭,讓事情步上軌道呢?

專家建議

高莉蓁 CFP認證理財規畫師

看來,Pearl是標準的月光族,對未來雖有夢卻沒辦法築夢踏實。理財沒有魔術神奇的方法,可以從零變出黃金來,只有認真計劃執行才能實現夢想。但現在Pearl的想法又太急迫,在突然意識出國可能成空後,又想買房子逼自己快速存錢。這樣的步調實在太快了,建議他要一步一步來。

行動1 :記帳3個月 檢討支出項目

因為Pearl每月的消費支出有起落,大部分是花光光,有時候會透支5、6千元,因此記帳至少要3個月以上。Pearl想買房,即使父母給頭期款,每月也會多出一筆房貸,Pearl必須從記帳中,將不必要的開銷降到最低,才能再來考慮是否有買房的實力。

記帳後需留意各項支出的必要性(包含降低房租,以該區域的租金水平,尚有調降空間),屬於「想要」的開銷應儘量降低,並於每月做調整後,列為下個月該項支出的上限金額。另外,為了強迫自己儲蓄,每月須先將預定儲蓄金額存入一固定帳戶,並增加其提款難度,避免隨意動用該筆儲蓄金。

行動2 :轉化自身能力 創造固定收入

如果他們真的想出國,建議現在去查詢相關的留學貸款資料,並不一定要自己存完錢才出去。建議他們可以詢問是否有在當地打工的機會、以及生活開銷的狀況,確定出國每月的消費金額跟學費後,再看看可以申請多少留學貸款,其餘的缺口就是存錢的目標。

理論上,每月一定要有儲蓄計畫,男友的畫作收入只能當作意外之財,無法拿來規劃。如果能將畫家男友的能力,轉化成固定收入,亦是可以考量的方向。譬如將其畫作轉為各式祝賀卡片、3C產品的個性化後製商品等。

行動3 :持續吸收資訊 設定房貸上限

投資套房賺租金源自於《窮爸爸富爸爸》書中的想法,確實他曾經讓很多年輕人投資賺到錢。但是對目前每月收入皆花光的Pearl來說,還是一項高風險的投資。至少,萬一房子在等待出租的時候,他是否有錢可以付房貸?投資要保守,就怕他風險一來,資金週轉不過來而被迫賣屋,最後還虧損。

建議Pearl這段時間可以持續學習房地產投資的知識,網路上有一些喜歡投資房地產的年輕人俱樂部,他可以先去參加。一方面透過記帳,把自己的開銷降低,未來才有付房貸的空間。

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來理財
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