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創業資金聰明貸

以可以執行的計畫做擔保
文 / 陳君樺    
2009-06-01
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創業資金聰明貸
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很多人心中有個創業夢,但光是「資金」這一關,就讓不少創業者傷透腦筋。專門輔導創業貸款申請的創業團隊專業顧問公司觀察,從去年至今,由於經濟不景氣,台灣整體的創業人口較往年增加,主要是小額創業或無店鋪型網路創業。然而,這一類創業者所需的營運資金雖然比較少,但往往因創業者本身條件不足,無法向銀行順利取得貸款。

儘管各銀行都有不同類型的創業貸款,但因為利率遠比政府提供的「創業貸款」高,因此,政府的優惠創業貸款,仍是創業者最愛。例如「台北縣幸福微利貸款」、「高雄市小蝦米商業貸款」;行政院青輔會推行多年的「青年創業貸款」、勞委會的「微型創業鳳凰貸款」,年利率平均在2%上下,非常具吸引力。

不過,由於創業者缺少與銀行打交道的經驗,申請貸款時,常覺得銀行百般刁難;而銀行面對不成熟、肯定賠錢的創業計畫書,也面臨高逾放比的風險。有什麼「撇步」,可讓貸款的申請成功率提高?

盡量降低個人負債比

一位台北市的補習班業者何先生說,當初為了申請青創貸款,銀行就跑了十幾趟,有些民營銀行只承辦往來客戶,有些則直接推說不辦。就算公營銀行願意承辦,負責業務的行員,有時也不清楚流程與細項,預計1 個月跑完的申請流程,最後花了2.5 個月。

行政院青輔會主委王昱婷說,創業者不能將政府貸款當做唯一的資金來源,畢竟,創業貸款的本意是「鼓勵」;銀行會要求較多、較嚴,並非不願放款,而是擔心「錢收不回來」。因此,創業者至少自備一半創業資金,降低個人負債比,申貸會更容易成功。

銀行在審核貸款時,會特別重視個人財務結構與還款能力。如果申請個人信用貸款,但原先已有其他銀行信用貸款,加上一堆動用循環利息的信用卡、現金卡,顯示負債比偏高,無法順利核貸的機率便大為提高。

至於貸款需不需要保證人?則視情況而定。例如「微型創業鳳凰貸款」雖不用保人,但是必須提供「聯合徵信中心」的信用查詢結果,信用不良或信用貸款總額過高,都會影響放款額度。

從今年4 月起,新制青年創業貸款雖提高「中小企業信用保證基金」保證成數到9 成,但多數銀行仍要求提供保證人,保證人的負債比也在銀行審查範圍,如果負債比低,對創業者的申貸,會產生加分效果。

仔細評估創業行動

近兩年貸款申請案中,出現申請者不願詳述經營狀況、甚至連學歷都造假的情形,審查顧問發現後自然不會簽名背書。此外,台北縣政府勞工局創業顧問吳建宏也指出,創業計畫書不夠成熟、風險太高,也容易被打回票。

吳建宏舉例,曾輔導一位原本在電子業工作的創業者,想申請40 萬元貸款在市場裡賣冰。他看完創業計畫書後,特地到三重菜市場實地勘查,發現創業者預定開店的地點,座落在沒什麼人潮的市場尾端,於是建議別貿然創業,因為風險太高。但創業者執意開店,結果兩個月就關門大吉。

因此,創業者最好多向審查顧問請益,讓審查顧問願意支持創業計畫。計畫書不只是為申請貸款而寫,創業後還要隨時檢視、更新。與其說計畫書是為說服銀行,其實,更為了幫助創業者全盤思考創業行動。

掌握5 大原則

既然銀行在意創業者能否順利還款,那麼,創業者應掌握以下5 大原則,在創業計畫書強調自身優勢,擬定具體還款計畫。

抵押品

若有不動產作為抵押,或獲得中小企業信保基金保證,申貸金額會較高,成功機會也較大。

未來展望

營運模式或產品市場潛力,都要能舉出具體論點與數據,說服銀行。

申請目的

目的可能是為研發、擴充廠房設備、做為週轉金等。用途如果不明確,或不符合政策性貸款補助目的,也不易獲准。

創業者信用

本人、甚至配偶的信用狀況,是銀行決定放款與否、額度多高的重要因素。曾有信用不良、款項遲繳的紀錄,都會被扣分。

還款計畫

銀行最希望的還款方式,是「自償性貸款」,也就是以營運收入及獲利來償還款項。另外,還款計畫愈詳細愈好,例如每年、每月預估營收獲利中,可提撥多少來還款?都能加分。

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