隨著白金卡發卡量激增,及持卡年齡層不斷下降,白金卡已經成了年輕族群人手一張的時尚消費工具。
除了尊榮感之外,白金卡所提供的特別服務,諸如白金秘書、機場貴賓室等,都是讓人趨之若鶩的誘因。更重要的是,它跟普、金卡一樣免年費,無怪乎年輕人也辦得起。27歲就擁有142張信用卡的新「台灣卡王」劉汶翰,指了指自己申請到的50多張白金卡表示,「同樣都是免年費,白金卡提供的尊榮優惠更多,我們當然是使用白金卡啊!」
卡量∕全球第三大
免年費是白金卡之所以如此普及的主要原因。自從2002年富邦推出第一張免年費的白金卡後,這股白金卡戰爭隨即延燒開來。而銀行激烈競爭下,申請門檻降低、核卡限制放寬,消費者可以以卡辦卡,再加上申請信用卡後,銀行會視信用程度主動調高等級,都是使得白金卡在短時間內,衝上800多萬張的主因。
以全台灣目前約有900多萬人有資格申請信用卡,而白金卡發卡數卻即將超越800萬張的現象來看,台灣的白金卡密度可說是居全球之冠。根據VISA國際組織的統計,台灣白金卡總發卡量更僅次於英美,是全球第三大白金卡發卡國家,堪稱是另類的「台灣奇蹟」!中國信託發卡展業部經理郭豐賓更直言:「台灣白金卡普及的程度,連國外銀行主管到台灣,都嚷著要學習我們的經驗!」
這股台灣奇蹟,年輕人的貢獻功不可沒。銀行間激烈的競爭,在現有頂級客戶無法再擴張的情況下,自然是將觸角向下、延伸到年輕人的市場。連一向以頂級客層為主的美國運通公司,也在去年11月推出了針對30歲以上白領族群設計的白金卡,就是看好這個年輕市場的消費能力。
族群∕年輕、女性化
而持有白金卡的族群,也在逐漸改變中。VISA國際組織台灣區總經理柯如龍表示,3年前台灣的白金卡持卡人還是以40歲以上、事業有成的企業人士為主,而女性通常持有附卡,大部分為這些企業家的夫人。不過現在,持卡年齡層不但逐漸下降,從40多歲降至20多歲,年輕的女性族群(占白金卡54%),甚至略多於男性持卡人(46%)。
不僅僅是年齡層下降,這些白金卡的使用者,也慢慢從商務,轉向休閒旅遊的用途。根據VISA組織2004年10月對白金卡使用者的調查(見表1),4成的使用者為時尚新貴,即名牌服飾、健身中心、高級餐廳的愛好者。其次是休閒新貴,從事滑雪、釣魚、浮潛等戶外活動。第三類是家庭新貴,將卡片用在家居佈置及與家人相處的活動上。
1.銀行戰略
荷包決定你有多白金?
隨著白金持卡者的年齡層下延,自然申請的年薪資格也有逐年下降的趨勢,甚至有銀行推出只要年薪10萬元就能申請的白金卡,使得金卡和白金卡間的界線開始模糊。
優惠∕口袋影響卡級
比較各銀行發行的白金卡,主要可以區分為三層,最基層的是只要年薪10萬元就能申請的白金卡;而中層的,就是一般諸如中國信託、台新、富邦等免年費,但還是有基本年薪限制的銀行;相對之下,頂級的白金卡,像美國運通公司最近推出需繳年費8000元的白金卡,服務當然更上層樓。
因此,白金卡市場也逐漸產生區隔化的效應。美國運通公司董事長江丕文認為,目前市場上的白金卡種類繁多,但是仔細檢視其年費和優惠內容,不難發現白金卡呈現兩極化的趨勢:一類是只有表面尊榮,實際優惠卻不斷縮水的免年費陽春卡;另一類是動輒萬元以上高年費、以經常出國的商務人士為訴求的超奢華卡。
但是,漸趨兩極化的白金卡市場,卻缺乏針對都會白領階級所量身訂做的產品。江丕文認為,這樣的族群重視生活品味,也認同「使用者付費」的原則,所以美國運通才會在一片免年費的聲浪中,推出需付費的產品,他笑稱就連自己刷這張卡也是要付年費的。
結盟∕開發特殊族群
除了白金卡的年費、優惠有分層之外,另一種常見的區隔方式為針對特殊族群發卡,例如台新銀行針對女性發行的玫瑰卡;或是異業結盟,跟其他企業一起發行的認同卡,如百貨公司、加油站、大賣場等。至於白金卡發行量激增,是否會造成金卡市場萎縮,或是另外一類的兩極化效應(往白金卡、普卡方向集中),目前並不明朗。VISA柯如龍表示,目前白金卡約占VISA發卡量的40%;金卡、普卡則各占30%,金卡數量略為減少。但也有不同的看法,上海商銀信用卡部經理許成功認為,銀行紛紛提高卡片的層級,普卡升為金卡、金卡升為白金卡,這樣一來對普卡的衝擊比較大。不過金卡、普卡是否會就此消失,似乎也還言之過早。
2.消費者權益
30世代需要哪種白金卡?
人手一張的白金卡,引來發卡浮濫及尊榮不再的批評聲浪。在卡片滿天飛的情況下,年輕人真的需要白金卡嗎?若是,又該如何選擇適合自己的白金卡呢?
首先,分析自己的年所得、還款能力、持有的卡片數來衡量是否真的需要白金卡,因為白金卡雖然優惠多、額度也比較高。不過,失卡後的風險也相對高很多,辦卡前得先衡量自己的需求。
若確定想升級白金卡,得考慮卡片的權益是否符合自己的需求、發卡行的形象、搭配的活動、是否提供24小時客戶服務中心等等,尤其在各銀行免年費的競爭下,消費者的權益往往受到壓縮或是變相調整,因此辦卡前得先檢視權益。
檢視權益
1. 年費
大部分的白金卡第一年免年費,但第二年開始就必須刷滿一定金額或次數,才能達到免年費的規定。有的白金卡門檻較寬鬆,僅需刷卡一次就可以免年費;有的規定較嚴格,得刷滿一定的金額,因此在申請前得比較清楚。
不過現在許多銀行會在第二年繳年費前,提供貼心的提醒,讓消費者得以刷滿免年費資格。
2. 機場貴賓室
某些銀行為節省成本,在消費者的權益上有所變更,尤其是昂貴的機場貴賓室,因此須注意下列但書:
(1) 提供的是全球機場的貴賓室或兩岸三地的機場貴賓室。
(2) 是否需要加購新貴通卡(Priority Pass)、年刷滿一定金額或是事先提出申請,才能使用貴賓室。
(3) 是否為刷卡購買機票才能享用貴賓室。
3. 機場停車優惠
對常出國的白金卡友而言,往來機場的方式和出國時車輛停放機場的方式,也是申請時考慮的重點之一,須注意:
(1) 機場免費停車的天數、次數。
(2) 停放在機場內部或外圍。
(3) 是否有免費機場來回接送。
4. 聯名白金卡購物中心的停車優惠
與百貨公司或大賣場合辦的聯名白金卡,其是否提供免費停車、及停車的時間限制。
5. 聯名白金卡消費的折扣
購買商品時是否有特定的優惠折扣。
6. 旅遊平安保險
通常為2000萬元,但也有銀行提供3000萬以上的旅遊保險。值得注意的是,大部分銀行提供的僅是到達目的地前的保險,並不是旅遊全程的保險。
7. 道路救援
通常為30或50公里免費拖吊服務。