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做自己的人生財務長 保險需求的演變

文 / 一流人    
2018-07-09
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做自己的人生財務長 保險需求的演變
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我自己的經驗和規畫有助於看出一般人終其一身,保險計畫和需求的演變。雖說每個人的情況不同,我的情況算是有將家庭和財務狀況的變化,合理反映到保險需求。

青年

我二十幾歲時,沒什麼錢,沒借錢,也沒多少資產,我家是雙薪家庭,夫妻倆都有學歷,工作不錯,所以不太需要保險。雖說我死了,我太太心理會很難過,但財務上不會。我們只買了三種保單:失能險、傘式責任險和車險。簡單說,唯一能讓我家完蛋的風險,就是我倆有人失能、被告,或開車肇事的損害責任。

步入中年

三十幾歲出頭時,我的情況大為改觀。我賺的錢多很多,名下財產日增,也多出不少學貸、房貸和車貸。我太太改當家庭主婦,家裡多了兩個甜蜜的負擔。如今我非得買保險不可,否則要是我死掉或喪失工作能力,我家就糟糕了。這段期間,我理所當然買了定期壽險,還有失能險、傘式責任險跟車險。

不僅險種變多,保額更是配合我的收入,以及家庭的負債、開銷,跟可能遭索賠的資產而顯著提高。

離巢期

我們夫妻倆不久後就要邁入另一個階段。我的所得漸趨穩定,但多年來我累積了不少財富,報酬合理且開銷不離譜的話,足以支應餘生所需。同時,我的責任減輕。小孩長大,漸漸自立;我們家的債務大幅減少,我太太也有時間重返職場。

邁向新的階段,失能險和壽險的需求減少,傘式責任險、車險,還有長期照護險的需求,跟著名下資產、車子和歲數漸長而增加。

多數夫妻都會經歷類似的階段,命好的人還會積下大筆財富,這時就會步入我稱之為遺產管理的第四個階段。保險是安排遺產稅的有用工具,這方面將於第25 章提到。

做自己的人生財務長

每個家庭終其一生,都要以勞動力和金融資產來支應隨時發生的責任。保險是保障資產免於災難性損失的重要手段。

常用到的保險包括:壽險、失能險、傘式責任險、長期照護險,還有車險。保險用在對的場合,就是適當的風險管理工具,但保險本質上不是好的投資,因此要買得有分寸。

買保險應該是反映潛在的家庭損失,而不是想著說以後會有一筆意外之財。

做自己的人生財務長 保險需求的演變

本文節錄自:《做自己的人生財務長》一書,道格拉斯.麥考米克著,核果文化出版。

圖片來源:pixabay

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