近年「比特幣」熱潮退燒，但比特幣背後的記帳技術「區塊鏈」（BlockChain），卻躍向舞台中央，成了當紅炸子雞。
2016年達沃斯世界經濟論壇（WEF）預言，至2027年全球將有10％的GDP透過區塊鏈來儲存，「區塊鏈將可能是帶動『第四次工業革命』的潛力科技！」
今年開春以來，台灣舉辦了不下十場金融科技（FinTech）研討會，每一場都少不了關鍵字「區塊鏈」。三月中旬，台灣大學更宣布籌設「金融科技暨區塊鏈中心」，預計發表獨步全亞洲的區塊鏈架構「G-coin」。
「去中心化」的交易平台
什麼是區塊鏈？為什麼這個陌生的科技名詞，突然躍上檯面？「簡單來說，區塊鏈就是第二代的互聯網，具有互聯互通、共享共治，且可管可控的特性，」台大金融科技暨區塊鏈中心籌備處主任廖世偉表示。
廖世偉曾經參與開發Android模擬機，得過Google創辦人獎，曾在Google服務，回台又鑽研區塊鏈兩年，堪稱是台灣區塊鏈的一把手。
這兩年間，他拜訪超過50家金融機構，所有董、總字輩無不圍著他，急問：「區塊鏈究竟是什麼？會威脅金融體系嗎？」
看來，號稱「金融科技最重要的基礎建設」的區塊鏈，已讓金融界大咖又愛又怕，沒幾個人搞得清楚。
他解釋，區塊鏈是一個「去中心化」的交易平台，在此架構之下，交易的認證是以數學當基礎、搭配密碼學、經濟模型與算法算力等加密演算機制，讓各個參與的「節點」能夠達成共識，認可交易。
過程中不需要權威的中介機構（例如銀行）來提供認證，交易之所以有效，信任的是系統本身，而不需要去辨別誰是好人、誰是壞人。
舉例來說，如果A想轉一筆帳給B，那麼這筆交易將被包裹成一個區塊，之後會廣播給網絡中各「節點」，告知他們有一筆新交易發生了，請大家快來認證。
各節點，也就是系統中的參與者（電腦）接收之後，開始破解一道由密碼學組成的數學題，誰先破解、誰就優先得到記帳權。同時，這個答案又通過多個節點的集體認證、形成共識之後，就能把這筆交易區塊按照時間序列鏈結到之前的區塊上，B馬上能收到款項。
宛如一本巨大共享帳簿
「一旦紀錄形成，就無法抹滅、難以竄改，整個交易過程得以公開透明，」工研院資通所所長闕志克指出，這些交易區塊破解與認證的過程就是「挖礦」，而參與挖礦的節點被稱為「礦工」。他說，礦工不一定會參與挖礦，所以比特幣就有一個獎勵機制，依照挖礦的貢獻度來分配所獲得的比特幣獎金與手續費，提升挖礦的意願。
這種具有分布式資料庫的多中心化信用架構，看來就像是一本攤開來的巨大「共享帳簿」（Shared Ledger）。「區塊鏈的特性很適合運用在金融業，形成連結不同支付形式與交易資料庫的『帳聯網』，」「源鉑資本」執行長胡一天說。
投資多個區塊鏈新創團隊的他指出，區塊鏈對金融業帶來最大衝擊就是「銀行的中介角色不見了！」。
他解釋，以往帳務的清算要透過金融中介機構，交易可能要好幾天；但透過區塊鏈，根本不需要特定的中介機構認可，「交易即清算」，交易完成，清算就可同步完成。而且每一個節點都會擁有一份自動更新的帳簿副本，交易紀錄變得透明，將能省下查帳、清算等成本。
此外，胡一天也指出，帳聯網世界將是跨領域的，這些互聯互通的節點可以是電信公司、銀行與任何參與新商業模式的單位，甚至未來「物聯網」要串接金流，非得區塊鏈不可。
不過，公開帳本，金流隱私不就曝光了？他解釋，追蹤交易紀錄的確變得容易，但，用戶仍可決定資料揭露到什麼程度。況且帳戶有由密碼組成的公、私鑰匙來把關，兩把鑰匙都對了，才能動用資產。監管單位可以「實名制」的身分認證來防洗錢。
胡一天建議，若要啟用帳聯網，概念應該是由區塊鏈紀錄帳戶餘額、資金流向，但仍由銀行來保管資產，也就是錢還是存在銀行。這樣一來，實體、虛擬互相搭配與備援，較不會違逆法規，大眾也較能接受。
區塊鏈大潮已席捲華爾街。諸如花旗、匯豐與摩根大通等42家金融界的超級大咖就組成R3聯盟，這類區塊鏈技術聯盟如雨後春筍冒出。
而美國那斯達克（NASDAQ）股票交易所則在去年底，在投資界率先啟用區塊鏈技術平台「LINQ」，用來交易非上市證券，並記錄股權轉讓。
在國內，獲利七連霸的「富邦金控」搶得頭香，第一個喊出要建置帳聯網，內容將包括P2P借貸、存匯款與證券即時交割等三個領域。富邦偕同工研院開發應用程式，矽谷新創團隊MaiCoin則負責打造區塊鏈的底層架構，預計近期可上線。
醫院病歷、產銷履歷很適用
理論上，只要嫁接上區塊鏈這個基礎架構，就得以開展各種應用服務。但問題是，大家急於擁抱它，卻不知如何進一步應用？
像是剛宣布考慮使用帳聯網，來更新即時清算系統的英國央行，就在去年底公開招募實習生。但想獲得這個資格，得先回答一個問題：「區塊鏈要怎麼用？可以有哪些商業模式與商品？」
其實，區塊鏈技術不只局限於金融界，還可以防止你吃到黑心食品。
「只要涉及資料庫建置與數據存提，都可應用上區塊鏈，」闕志克舉例，像是醫院病歷建置、食物產銷履歷管理等。
過去，農產品履歷涉及各部門層層關卡。但應用區塊鏈，可將農產地、栽種方式等資料即時建置於雲端資料庫，而且供應鏈中的每一節點可交叉驗證真實性，無竄改可能。
此外，胡一天表示，區塊鏈搭配上數位貨幣，可將帳款切割到很小，便於小額支付，很適合應用在群募機制中。正因為應用潛力無窮，至今區塊鏈新創團隊的全球募資金額已突破10億美元。
「有了區塊鏈，交易紀錄無可竄改、容易追蹤，就不容易爆發像是『巴拿馬文件』以及電信詐騙一類的案子！」廖世偉說，區塊鏈的運作完全是數學邏輯運算，人為介入幾乎不可能。因此區塊鏈被權威媒體《經濟學人》指稱為「信任機器」（The Trust Machine）。
區塊鏈即將建立一個資訊對等、交易即時透明，並且打破中央集權與貪污可能的烏托邦？然而這個問題的前提是，這部信任機器不會被攻破。可能嗎？
「51％攻擊」是質疑區塊鏈者最常議論的缺點，但看在行家眼中，這風險並不容易發生。
「比如100台電腦中，有過半數、至少51台電腦聯合起來造假，才有可能欺騙系統、偽造交易紀錄，」區塊鏈服務商「DiQi」共同創辦人張哲瑞解釋，這代表要壟斷達51％以上的「算力」（電腦運算能力）才做得到，可能性很低。
全世界搶著研發區塊鏈架構與應用，台灣呢？
「在區塊鏈的技術領域，台灣並不輸人！」廖世偉領著台大學生做出技術領先的區塊鏈協議「G-coin」，將安全性提高至99.99％，破壞者幾乎得攻破所有電腦，才能竄改交易紀錄，而且一秒鐘至少能處理200筆交易資料，遙遙領先現行比特幣區塊鏈一秒七筆的紀錄。
但是，就算有了架構，區塊鏈應用卻還停留在想像層次，得經過商業化的考驗才算數。因此，廖世偉把G-coin的研究成果無償開放給大眾使用，希望自此滋養相關應用與人才。
「區塊鏈在台灣還處於萌芽階段，不至於取代銀行角色，但勢必是未來方向！」金管會資訊服務處處長蔡福隆指出，區塊鏈需要既懂科技、又懂產業的混血人才，但這有賴業界盡早投入研發，從小型試驗開始逐步養出人才。
儘管台灣在許多FinTech項目已錯失先機，但仍有機會在剛捲起的區塊鏈大潮中搏翻身，搶得下一代產業革命的話語權。
