臺灣邁入超高齡社會與多元家庭型態的考驗，《遠見雜誌》攜手中國信託商業銀行（簡稱「中信銀行」）發布《2026家庭理財暨家庭型態大調查》，針對40歲以上民眾深入調查，解密不同家庭型態下的財務防衛現況與需求。調查指出，每4人就有1人面對單身獨老問題；逾七成民眾雖已備專款，但由於長照與傳承準備不足，缺乏「具體行動」。面對家庭間的「欲言又止」，中國信託銀行建議藉由「TALK」進行雙向溝通、用知識打破僵局，儘早傳承規劃，完善退休準備、健康保障、資產守護到財富傳承，建立完整的樂齡理財藍圖。
《2026家庭理財暨家庭型態大調查》首度打破傳統單一的年齡世代劃分，改由「婚姻狀態」與「有無子女」兩大維度交叉分析，聚焦「已婚有／無子女」、「單身有／無子女」等四大族群。交叉比對結果，「已婚有子女」展現最成熟且多元的資產配置，普遍持有現金存款、不動產、保險及股票，家庭成員對財務資訊的掌握度相對完整，此類家長對「子女教育金」的籌備充足度雖最高，但面對自身晚年的「醫療支出」與「長照支出」，卻呈現「重子女、輕老本」的財務失衡，過半缺乏具體行動。相較之下，「已婚無子女」則具備較佳的財務管理能力，對財務資訊掌握度高，日常支出控管較能維持預算紀律，普遍持有現金存款、股票，資產以現金存款、不動產比重最大。
另一方面，26.4%受訪者為「單身無子女」，已成為現代社會不可忽視的家庭型態，普遍持有現金存款、股票，「單身有子女」則以現金存款、保險為主，兩者資產皆以現金存款、不動產比重較大，且都反映出對財務資訊透明度及資金配置規劃感受不足的情況。值得一提的是，「單身無子女」名下重要文件、投資理財及銀行帳戶等資訊家人皆不知情，且高達54.6%擔憂長照支出及高齡失智失能無法自主處理財務，卻僅有10.3%做好醫療或財務代理安排，理財方式較為封閉。觀察發現，已婚族群在資產多元化及財務管理表現較佳，而單身族群則較需加強財務規劃及風險準備能力。
《遠見雜誌》觀察，家庭型態的改變，不只影響居住與生活方式，也正在重新定義「誰來共同決策、誰來承擔照護，以及財富要如何延續」。當單身、無子女及非典型家庭逐漸增加，過去依賴配偶或子女自然承接的家庭財務模式已不足以因應未來需求，個人更需要提早建立財務資訊透明、代理決策與照護安排。
藉由本次調查，中信銀行歸納出臺灣家庭面對傳承準備的「欲、言、又、止」四大現象，首先是「欲」求防備卻仍感空虛，77.2%民眾已規劃醫療專款、74.6%規劃退休生活費，卻有過半數規劃者坦言準備依然不充足；其次是避諱直「言」談錢，30.4%的調查者認為談錢還太早、29.6%則表示沒有顯著資產不需要談，導致家人間認知有落差。資產配置方面，指出「又」與「止」的結構挑戰，資產「又」多「又」雜，以高資產且有子女的家庭為例，78.3%家長持有股票、84.2%擁有房產，其不動產在整體財富中的平均占比高達30.1%，超越現金存款的26.5%，重資產、輕現金的財富結構缺乏財務透明度，容易於傳承時引發稅務與分割糾紛；最後是行動「止」於觀望，即使有半數國人深切憂慮老後失去財務自主權，但因缺乏理財或相關法令規範認知，導致遲遲無法行動。
面對家庭結構變革下的趨勢，中信銀行提出「TALK」理財心法，《遠見雜誌》也期望透過內容推廣與社會倡議，協助更多家庭將調查洞察轉化為實際行動。「TALK」對接「三本一留」資產保障架構，T（Target）盤點目標，規劃「存老本」，評估退休生活所需並進行退休金流試算，提早建立穩定且可對抗長壽風險的退休收入來源；A（Allocate）專款配置，實踐「補病本」，預先規劃醫療與長照預備金，避免健康風險侵蝕退休資產；面對財富延續的考驗，L（Legacy）明確傳承，落實「留傳承」，及早運用保險、信託及遺囑等工具規劃財富移轉，降低跨代溝通成本與繼承爭議；K（Keep）則以安養信託、意定監護等機制守住「護保本」，降低失能、失智或詐騙所衍生的財務風險，透過四大面向串聯支撐，同步檢視布局，守護家庭資產。
中信銀行為具體展現「讓愛延續 傳承家的未來」概念，攜手台灣人壽保險公司參與今年8月7日至8月9日於台北世貿中心一館舉辦之「第三屆高齡健康產業博覽會」，展出資產配置、信託防護、健康保障及非金融長照服務等跨界整合方案，提供高齡友善及金融科技的創新體驗，歡迎民眾踴躍參加。
家庭理財不只是資產累積，更關乎面對長壽、疾病、照護與家庭關係變化時，能否保有選擇與自主。《遠見雜誌》將持續關注超高齡社會、家庭型態轉變及跨世代財務議題，並與中信銀行共同推廣更具前瞻性與行動力的家庭理財觀念，協助不同家庭提早準備，讓財富安排更貼近每一種人生選擇。
歡迎下載：《2026家庭理財暨家庭型態大調查》
