前幾天，我跟一位工程師朋友交流股票心得，才得知他快40歲才開始投資股票。甚至到了這年紀，並沒有逐步讓積蓄變大，他只認為是因為薪水不夠高所致，很驚訝我才三十出頭就能累積數百萬。我個人覺得，每個月呆呆領普通薪水也可能成為有錢人提早退休，只要懂得小錢變大的道理。其實許多資產遠高於我的真實富人也這麼做。
前幾天，我跟一位工程師朋友交流股票心得，才得知他快40歲才開始投資股票。他奉行不加班的原則，選擇了薪水較低的產業，不去竹科發展，到了一定年紀還是沒有逐漸的成長，存下一定的積蓄。
朋友反問我，為何有如此高的紀律，能在30歲上下存到幾百萬股本。我跟他說，我的存錢方法很簡單，就跟飲食控制一樣——想想十年後的自己，想過什麼生活。我想要健康地活著，40歲退休。因此從30歲起，我就開始不吃零食、垃圾食物，絕不酗酒，不將時間和金錢丟在這種立即滿足的錢坑。現在回頭看，覺得那些消費超級浪費生命。但我花錢很捨得投資股票、投資自己的腦袋，當然還有需要見客戶維生的外表。
過去這幾年，我真正存到錢的關鍵，應該是比一般人更少出國吃喝玩樂。我雖然喜歡咖啡，但多喝幾杯外帶咖啡的費用，還是比不上時常去日本滑雪的朋友們。我的興趣說實話也挺無聊的，就是看書精進股票知識、寫理財文章。經過長年努力工作，加上七年來只能出差、沒有時間好好休息跟出國的日子，以最快的速度累積資本。最後我將存到的錢投入基金後，確實看到小錢變大，現在能cover我蠻多生活費用。
極少喝下午茶，一年讀超過30本理財書
金融業朋友隨後教我開戶，後來我對美股非常有興趣，還找到人生想專注的目標，甚至看盤到不捨得睡覺的程度。一年來更看了超過30本理財書，提升自己的認知。放假的時候別人在外面燒錢跟朋友吃下午茶，我多數時間選擇在家或咖啡廳瘋狂看書，假日有時候跟志同道合的朋友一起交流投資心得。半年到一年後，我的投資能力大大進步，看著自己重金買的禮來藥廠股價破千時，我開心不只是賺到錢，而是找到了真正的成就感來源。
反觀我的朋友和家人，幾乎都是立即滿足的奴隸。我幫他們算了一下，一年三到五次國外旅遊，大概要花費20萬，投入的這20萬可以買到體驗，卻流不回來讓月薪變多。相較之下，我也會花錢旅遊、吃美食、買好東西，但我的花錢理念是先存夠錢，一次去體驗最高級的旅遊和飯店。這會讓我來得更快樂。
我討厭一年多次的窮遊，因為唯獨體驗最好的服務、一次買最好的東西，你才能在消費的過程中，學到優質的顧客體驗是什麼。我還把這些體驗轉化成經營客戶的心法，用在工作當中。
你說我過度節省嗎？其實我這幾年開始認識一些資產遠高於我的有錢人朋友，發現他們對金錢的思維竟然跟我相似！我開始覺得，能致富絕對有原因。接下來這五件事，是我實際做的，也同時符合一些我認識的富人朋友思維。
吃喝玩樂有節制：不是因為小氣，而是懂邊際效用
許多身家上億的創業家或投資者，在私生活上極其自律。這種節制並非因為小氣，而是源於對「邊際效用遞減」的深刻理解。這是行為經濟學的核心概念：當你持續消費同一類事物，每一次額外獲得的滿足感會不斷下降。
當一個人餐餐皆是山珍海味，味覺的靈敏度與獲得的快樂感會迅速下降；當旅行變成無止盡的奢華堆砌，感動的門檻也會隨之提高。過度的享樂不僅會腐蝕鬥志，更會分散處理核心事業的專注力。他們節制，是為了確保生活維持在高效、清醒的狀態，甚至能說出每一筆旅遊花費是多少錢。對他們而言，最好的享受不是昂貴的價格，而是恰到好處的精緻。
前陣子，我看了一篇文章說，有錢人出國是不自助的：他們想透過旅遊結交高端人脈，而且時間不想拿來處理瑣碎事務。深受啟發，我今年真的去體驗看看所謂的高端旅遊是什麼。
把餘額變成會去打仗的士兵
財富積累中最基礎、卻也最難持之以恆的鐵律：資產增長的速度，取決於你如何處理收入與支出的差額。
普通人的邏輯通常是：收入減去支出等於儲蓄，通常剩餘不多。能讓小錢變大的人，邏輯則是：收入減去投資等於支出。許多我認識的富人朋友，習慣在拿到收入的第一時間，就撥出固定比例去購買能讓錢滾錢的資產，例如股票、債券、具潛力的房地產，甚至是投資自己的大腦。他們將每一分投入資產的錢，都視為派出去打仗的士兵，目標是帶回更多戰利品：股息、租金、資本利得，甚至是未來十年的薪水。
以我認識的一位創業老闆娘為例，她雖然身家豐厚，但在公司草創期將賺來的薪水全部拿來請人，自己不領半毛薪水。她告訴我一個非常重要的觀念：人才是資產，員工是負債。這種花錢觀念的核心在於，不要急著把成功的果實吃掉，而是要把種子重新種回地裡。
別當立即滿足的奴隸
在心理學著名的棉花糖實驗中，能忍住不立刻吃掉棉花糖的孩子，長大後的成就通常更高。這在財富領域同樣適用。現代消費社會本質上是一場立即滿足的陷阱，信用卡、分期付款、24小時到貨，都在誘惑你立刻擁有想要的東西。
補償性消費是一個很常見的消費陷阱：因為當下生活辛苦，所以要買個名牌包獎勵自己；因為想趕快看起來像個成功人士，所以貸款買下名車。這本質上是淪為欲望的奴隸，用未來的自由和收入去交換當下的虛榮。
我自己最大的轉折點，是那次被老闆娘唸到痛處。她說：你知道你真正工作需要幾套衣服嗎？五套。我當場傻住。沒想到她如此有錢，對於上班置裝的投資卻能理性嚴控。從那之後我只有換季才買衣服，而且一定買能力範圍內品質最好、不退流行的那種。練習讓每一塊錢都值得。
真正懂得延遲滿足的人，會等到資產產生的被動收入足以覆蓋奢侈品開銷時，才去購買想要的東西。例如，不用本金買勞力士，而是等到股票配息足以支付錶款時才入手。
每一筆消費都在算機會成本
真正的有錢人與裝富者在消費時的腦內思考機制完全不同。裝富者看的是價格，關心的是「我付不付得起」；真正的有錢人看的是機會成本：金錢是有限的，如果這筆錢不花在這裡，我能創造多少價值？
對他們而言，每一筆消費都是一次資源配置。面對一場價值十萬元的商務晚宴，普通人可能覺得貴，但有錢人會思考：這場晚宴能否換取價值一百萬的情報或人脈？如果是，這就是一筆極其廉價的投資。
反之，對於那些無法產生回報、單純為了消耗時間的支出，他們斤斤計較。
努力投資更多：通膨正在偷走你沒投出去的錢
最後要提醒的是，通貨膨脹是財富的隱形殺手。如果你只是存錢，購買力會隨著時間萎縮；如果你只是消費，財富會隨著慾望枯竭。讓月薪透過投資理財持續變多，是保衛並擴張未來購買力的唯一手段。
有錢人的消費習慣中，最大的一筆支出通常是投資。他們明白，現在投入的一萬元，在10%的複利下，十年後會變成約2萬6千元，二十年後會變成近7萬元。這種對複利的敬畏，讓他們在面臨非必要消費時，會自動換算：我現在買這雙鞋花掉的3萬元，實際上是花掉了二十年後的20萬元。
當你建立起這樣的思維，消費動機就會從購買物品轉向購買未來。你會更努力地尋找投資機會，更熱衷於提升自己的投資能力。因為你知道，每一次成功的投資，都在為未來的你購買更多的選擇權與自由。
我花了七年才真正體會一件事：存錢本身不是目的，是讓你有資格說不的工具。你不需要同時做到這五件事，但今天能做到哪一件，就從那一件開始。我當年是從不吃零食、不買沒穿到的衣服開始的，看看你能從哪裡開始囉。
