2005年，美國一份報告指出，過半數的人破產並非因為他們揮霍無度，而是因為他們積欠了大筆醫療費用。
參與這份研究的哈佛大學醫學院副教授伍爾韓德勒（Steffie Woolhandler）語重心長地說，「我們必須重新考慮健保制度的改革，尤其對於已有保險的人應該給予更進一步保障。」
高齡社會的健康危機
台灣已邁入高齡化社會，隨著全民健保財務缺口日益擴大，「只靠健保無法確保老年人口的健康品質，」政治大學風險管理和保險學系教授張士傑點出。
國人生命愈活愈長，面臨風險有二：其一、退休生活費用如何籌措；其二、健康機能退化，醫療費用是否準備足夠。
其中，健康風險更需規劃。擁有精算師執照的台灣人壽總經理洪鴻銘分析，退休後的生活費用容易估算，但醫療費用卻因人而異，因此難以估計，嚴重的話，更有可能侵蝕原本的退休金。
必備商業健康險
健康風險這等大事，國人很少注意。
「多數人以為有健保就夠了，實則不然，」保誠人壽總經理張志明分析，全民健保只保障最基層部分，不足部份一定得靠商業健康保險補足。
以肺腺癌新藥艾瑞莎（Iressa）為例，健保將它列為第三線用藥，必須等到其他化學療程無效（一個療程耗時數週到數月），才會使用，但不少病患家屬為了爭取時效，採取自費，一個月得要花費7萬、8萬元，不算便宜。
況且，健保財務長期入不敷出。未來，給付管控勢必更加嚴格。（見表一）
全民健保內容改變
健保給付可能縮水，但醫療成本卻不斷上漲。1993年，整體醫療支出2886億元；十年後，2003年，成長一倍達到6173億元。（見表二）
按理說，醫療科技進步，生病的人應該變少，但卻恰恰相反。台北醫學大學附設醫院家庭醫學科主任蘇千田觀察，由於生活步調愈來愈快，不論藍領、白領、或資產階級，身體健康大多亮起紅燈。
以住院天數來看，根據健保局統計，2001年，每人平均約住院九天；2004年，增至約十一天。再以癌症為例，1984年，每十萬人口之中，因為癌症往生約八十二人；2004年，成長將近一倍。
新的疾病也不斷帶來衝擊。2003年，SARS奪走上百條人命；2005年，禽流感也使全球陷入恐慌。
更不利的是，為了因應這些變化，就連商業健康保險給付也有調整。
終身醫療險改變給付內容是最明顯的例子。過去，各家終身醫療險的理賠給付大多沒有上限；如今，除了宏泰、宏利、遠雄、台灣、國際紐約、統一安聯、三商美邦人壽、國華，其餘都已改為帳戶型，約定理賠最高額度，用完為止。
種種跡象顯示，加強自己健康保險已是刻不容緩。任何人都可能遭遇疾病或意外，如果健康保險規劃妥善，便可將這些不確定因素化為確定。「買了保險，不幸發生事故時，至少會有一筆保險金的給付，讓生活不致陷入困境，」新光人壽副總經理許澎解釋。
保險為理財之本
事實上，投資學理論明白指出，保險正是理財金字塔三階層之中，最底層的一環，往上依序才是儲蓄和投資。「做任何投資理財規劃時，一定要先將保險規劃好才行，」逢甲大學保險學系副教授康裕民表示。
在規劃健康險時，最怕的就是，資源分配不均，錢沒花在刀口上。「有多少錢，做多少事，」大誠保險經紀人公司經理吳宜樺語重心長地說，一定要量力而為。
曾經，她的一位好友，財務狀況不好，卻聽從電話行銷人員建議，買了一張終身醫療險。事後她得知，告訴她的朋友，他需要投保的應該是一般醫療險，和意外醫療險；至於終身醫療險，等到財務穩健再來加保也不遲。否則，一旦沒錢繳交保費，不僅沒有保障，就連解約金也領不到（終身醫療險沒有解約金）。
好的健康保險規劃應該是要隨著保戶的需求變化而調整。吳宜樺建議，健康保險至少兩到三年體檢一次。而保單體檢的時機，最好選在周年日前的二至三個月。因為，大多數保險公司規定更改保單內容，都是在保單周年日後的一段期間內（長則三個月，短則一個月），所以，在周年日前的二至三個月進行體檢，有較充裕的時間，做出有利決定。
健康保險之外，「健康管理」概念也很重要。如同企業需要管理，每個人的健康也要管理，不能單靠健康保險而已。
管理健康的過程裡，包括前段的預防，例如健身、運動、健康檢查、諮商等；中段的疾病治療、危機處理；以及後段的老年看護。其中，健康保險只能涵蓋中段、後段，「前段的預防，要靠自己，保險幫不上忙，」康裕民分析。
因此，從日常生活開始，一定得要養成良好習慣，少熬夜、少吃危害健康的食品、多運動等；然後加上妥善的健康保險計畫，「建構起自己的『健康安全網，』生活才無後顧之憂。」康裕民總結。
職災，勞保也幫得上忙
如果你有勞保身分，因為職業災害住院，除了健保、商業健康保險之外，勞保也幫得上忙。根據《勞工保險條例》規定，勞工遭受職業傷害或罹患職業病向健保機構申請診療，免繳健保部分負擔，而被保勞工的保險醫療費用也由勞保局支付。另外，遭受職災後三十日內，普通膳食費及一般治療飲食費也給付半數。
如果勞工遭遇普通、職業傷害或普通疾病、職業病住院診療，不能工作，損失工作所得，從不能工作的第四日起，也可請領普通、職業傷病補助。
（范榮靖）
糾紛向誰訴？
萬一遇上保險糾紛，保戶應如何處理？
首先，保戶可以先尋求業務員解決；如果業務員無法完善處理，保戶可以再向保險公司申訴；如果仍然無法得到圓滿回應，可以再交由保發中心的保險申訴調處委員會統一處理。目前，保險局和壽險公會若接獲申訴案件，全部委由保險申訴調處委員會負責。
如何選擇適合的健康險
預算有限者∕從一般及意外醫療險下手
考量：收入不多，保費要花在刀口上。
建議：
1、先投保一般定期醫療險，和意外醫療險，一年保費大約只要新台幣1000到2000元。尤其是年輕的機車通勤族，不能忽略意外醫療險。
2、選擇保費便宜的醫療附約，同時搭配重大疾病提前/額外給付型的壽險主約。
3、收入增加後，再加保終身醫療險、防癌險、重大疾病險、和長期看護險。
（國泰人壽建議）
單身貴族、頂客族∕保障重於領回
考量：最怕生病時沒人照顧，以及住院期間損失的工作收入，所以應該著重保障部分。
建議：
1、一般（定期）醫療險、無理賠上限終身醫療險可同時投保，比例各半，兩者住院的日額給付恰好可以用來彌補住院期間減少的工作損失。
2、不含一般身故的重大疾病險。因為單身貴族沒有後代，不太需要「保證」，一定可以領回多少保險金的健康保險。
3、四十歲之前，在保費還不高時，先購買長期看護險，為退休做準備。
4、其他如防癌險也可考慮。
（淡江大學保險學系助理教授曾妙慧建議）
有小孩的家庭∕保障經濟支柱
考量：如果家庭已有小孩，或以後準備生小孩，最怕家中經濟支柱突然身故或住院，影響家計。
建議：
1、失能險相當重要。家長如有投保失能險，若因事故，失去謀生能力，保險公司將每月給付失能保險金，直到回復工作能力為止。
2、終身醫療險帳戶型或無理賠上限，以保戶實際需求為主。
3、預算足夠，可以主約方式，先為小孩投保一張終身醫療險，以及重大疾病險；預算不足，可以附約方式，附加在父母主約上。但缺點是，如果父母主約到期、終止，小孩的附約也跟著失效。
4、其他如一般（定期）醫療險、防癌險、包含一般身故意的重大疾病險、以及長期看護險都是可以考慮的商品。
（南山人壽意外及健康險部企畫處經理李榮俊建議）
婦女∕配合重大疾病險考量
考量：女性擔心懷孕期間遭遇風險，或生下罹患先天性重症的小孩。
建議：
1、在保險的基本保障之外，再加保婦女險。
2、如果已經投保重大疾病險，可以不考慮婦女險，因為保障內容多重複。（ING安泰人壽區經理楊美娟建議）
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