「在父親過世後，刷卡付了14萬的醫藥費，這筆錢拿得回來嗎？」這是社群中一則關於保險理賠金的熱議話題。當父母罹病過世後，為其代付醫療費用，卻因父母生前債務，導致子女必須拋棄繼承，這也讓代付醫藥費的子女，無法獲得父母生前的醫療險保障，真是如此嗎？
在知名論壇PTT的保險版中，有名網友提問，自己的父親在醫院拔管過世後，由他代付14萬元的醫藥費。但是，由於父親生前的不確實債務頗多，因此家人一致決定辦理「拋棄繼承」，這也代表父親的實支實付醫療險理賠金將成為遺產。
但是，子女所代墊的醫藥費可能因放棄繼承而拿不到，而代墊醫藥費的子女是否能主張這筆醫藥費並非遺產？
一則短短的提問，除了掀起保險理賠金是否算遺產的討論外，也涵蓋民法中拋棄繼承及限定繼承等議題。
「非死亡給付」保險金為遺產，但條款「這樣寫」就不算？
其實，保險理賠金是否算遺產的討論，會依壽險身故保險金與醫療險理賠金的差異，而有不一樣的結果。
磊山保經桃園營運處資深副總張志強表示，如健康險、醫療險的住院理賠、手術理賠金等「非死亡給付」保險金，若在被保險人身故後才請領，由於醫療保險金的受益人為「被保險人」，並不能指定給其他人，這筆錢將由繼承人取得，因此這筆錢就會被視為遺產。
白話來說，在此案例中，這筆醫療保險金將被列為遺產，因此若拋棄繼承，子女並不能取回所代墊的醫藥費。
不過，巨展法律事務所律師張綺耘指出，有些保險業者在醫療保險的條款中，為了避免法定繼承人的不確定性，因此在受益人的條款中，與金管會所公告的住院醫療保險示範條款有所不同。
例如，有部份醫療險商品的條款為「當被保險人身故時，對於尚未給付或未完全給付的保險金，則以主契約所約定的身故保險金受益人為該部份保險金的受益人」。
這也代表，若死亡保險的主約有指定受益人時，其醫療保險附約的受益人，同樣是主約中訂定的「指定受益人」。此時，該筆醫療保險金並不算遺產，而子女不管是不是該契約的指定受益人，都可以主張取回代墊的醫療費。
張綺耘提醒，保險業者在不影響保戶權益的情況下，有權自行制定不同的條款內容。因此，在被保險人身故時，誰有權利去申請未領完的醫療保險金，仍要視保單條款如何規範。
用債權拿回理賠金？律師：曠日費時
另外，在這個案例的討論中，也有網友指出，可以用債權人身份，主張代墊醫療費用的債權，進而追討這筆費用。
不過，張綺耘說，在案例中，由於繼承人都已拋棄繼承，因此當事人必須先向法院聲請遺產管理人，之後再向法院對遺產管理人提起訴訟，確定債權存在後，還必須等最後判決出爐，再向法院聲請執行。
但是，由於該父親可能有多位債權人，必須與其他債權人共同參與分配，因此不只曠日費時，也可能無法取回全部債權。也就是說，所代墊的醫藥費可能無法拿回，或是僅拿回一部份。
免辦拋棄繼承，父債早已不用子還
至於是否建議案例中的子女，先辦理拋棄繼承，規避父親可能留下的債務？張綺耘說，從民國98年起，民法修改概括繼承為全面限定責任，也就是改為「限定繼承」。
張綺耘說，修法的目的是希望保護繼承人權益，讓繼承人不用像過去一樣，承擔所有錢和債的責任，擺脫沉重負擔，也避免「父債子還」的情況發生。
因此，她建議案例中的子女，在無法確認父親的財產狀況下，可先不用辦理拋棄繼承，因為即使沒有主動辦理拋棄繼承，也屬於法定限定繼承，在被繼承人的遺產範圍內，才需要償還其債務。
舉例而言，小明的爸爸欠債100萬元，過世後的遺產有50萬元。那小明在未拋棄繼承的情況下，只需把爸爸的50萬遺產拿去清償負債，遺產全數抵債之後，儘管還有債務未償，繼承人也無須概括承受。
也就是說，繼承人小明並不需要扛下爸爸剩下的那50萬債務，債權人也無權再向小明追討。
回到開頭的案例，若該醫療險保單未指定受益人，子女也未拋棄繼承，那沒用完的醫療理賠金將視同遺產，必須先拿來償還父親債務，有剩下才是子女可繼承、並拿回原先墊款的部分。
